关于“全险”　买了还是有后顾之忧

　　很多爱车人，就是因为光顾兴奋或经不起推销员的“热忱”，匆匆买下车险，而到发生状况的时候，才懊悔当初。
 
　　买车险最终目的是在发生车辆损失的时候能够及时得到赔偿，在此基础上，保费支出当然是越低越好。笔者在调查中发现，新车主买车险存在不少误区，比如以为保额越大越好，看重保费价格而忽视具体条款等。买到适合的、能为我所用的车险，事先做“功课”必不可少，在和保险公司打交道中，策略和技巧亦扮演着微妙的角色。归结到底，出手之前，做到一切了然于胸，最重要。

　　关于险种不要太黑心，只选最“合适”

　　小李最近很郁闷，因为新车停在路边付费停车点时，车身被人从前到后划开一条不浅的痕迹。小李一心以为保险公司能够赔偿这些损失，不料，却被告知，当初自己签下的保单中，居然没有“划痕险”这一项。所以，这条道道造成的损失只能全部由小李自己买单。细细一算，整个车身侧面要重新喷漆，至少2000元。这份让小李“绝倒”的保单，价格也不低，没想到，出了这么个小状况，还得小李自己掏修车钱，只怪自己当初买保险的时候没有仔细琢磨条款，考虑周到，“下次一定买个‘百样全包’险。”小李忿忿地说。

　　为了图方便，“宁可错杀，不愿漏网”的思路是买车险的一大忌。许多新车主出于对车辆的爱惜或对事故的恐惧，把能买的险种都买了，保额能买多高买多高，殊不知，花下的钱却没在刀口上。邵先生是沪上一家汽车俱乐部的负责人，从事保险代购、理赔等业务多年，他认为，买车险，一定要从实际情况出发，选择最可能用到的险种，不能为省事“贪大求全”。

　　建议酌情购买：
 
　　■车辆盗抢险

　　很多车主都会选择这个险种，但实际上现在很多新车的防盗系统都很完善，加上在住宅小区和办公楼的停车场都有不错的保安，车辆被窃的几率很小，所以可以酌情考虑。

　　■划痕险和玻璃单独破碎险

　　如果停车环境不好，爱车可能会遭他人恶意破坏（如划痕、砸玻璃等）的话，那就最好投保该两种险。一般不建议购买：

　　■车上人员责任险

　　该险种是专门赔付发生事故时车内人员的伤亡的，按照一个座位最高5万元的保额投保。实际上，这个险可以用人身意外险代替，在保费差不多的情况下保额可以更高。

　　■自燃和涉水等附加险

　　它们都是针对某些特定情况下的损失来赔付，一定要考虑到车辆具体使用情况。由于汽车自燃一般是因线路老化短路所引起的，所以，新车在2-3年内不必投保自燃险，而涉水行车的情况在城市中更少见，一般都不考虑购买。强烈建议购买：

　　■第三者责任险

　　该险种与交强险的功能几乎重叠，都是在车主的车撞了人之后用来赔付对方的医疗或补偿费用的，它已不是必须购买的险种。但交强险的保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。第三者责任险的保额有5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万元7个档次可供选择。按照以往经验，若只是将对方撞伤，20万元左右就可以满足要求，但按照新交通法，若发生人员死亡，最多则需要赔付40万元以上，对此不放心的车主可以选择50万元的一档。

　　■车损险

　　这是最常用到的险，从一般的刮蹭事故到车毁人亡，都要靠它来减少损失。

　　■不计免赔险

　　这是车损险的一个附加险，因为单保车损险的话，保险公司有一定比例的免赔范围，也就是说车主必须自己掏出一部分的钱为事故买单，买了不计免赔险的话就可以让保险公司全额赔付了。

　　关于保费擦亮眼睛巧避条约“坑子”
 
　　选好险种，许多新车主像买车一样，去询问各家保险公司的价格，试图通过比价买到“性价比”最高的产品，这种做法不一定合适。

　　目前市场上，有车险产品的保险公司很多，老牌的有人保、平安、太平洋，新进的有大地、中华联合、华安等，各家公司的保额设定虽然一样，保险条款也基本相同，但实际理赔的流程和服务却是不同的。

　　比如，有的公司在出险后可以立刻派人到现场定损，有的则要让你开到指定地点等上好几天；有的公司可以直接帮你支付维修费用，有的则要需要客户先行垫付然后再拿着维修发票和相关证明去保险公司要钱……孰优孰劣，一望可知。

　　另外，即使是同一家保险公司的同样险种组合，从各个途径得到的报价也有可能是不同的。这中间有各家代理点的折扣率不同的问题，但更有可能是某些报价里暗藏了“陷阱”。

　　有的保险代理会报出大大低于别家的报价，但是若仔细一看会发现，要买的保险是指定驾驶员的，指定了省内500公里的。这样，万一是别人开你的车出了事故，或是在外省出了事故，都将很难得到赔偿。“老法师”教导，这些隐形的“坑”，你不主动问代理公司，可别想他们来主动跟你说明。

　　关于“全险”　买了还是有后顾之忧

　　新车主或高级车的车主买保险习惯买“全险”，即把能买的主险、附加险都买上了，以为这样就可以高枕无忧，什么损失都可以由保险公司买单，其实这种想法是错误的。

　　最近，本市某位车主的车被盗，放在车内的保单也一同丢失。虽然这位车主投保了盗抢险，但保险公司却以保单丢失为由拒绝赔付。虽然最后闹上法庭，车主还是得到了一定赔偿，但代价却是大量的时间和精力。

　　所以，保险公司有许多理由和条件可以拒绝赔付，而作为消费者一定要有清楚的认识。即使保了“全险”，像车灯、后视镜单独破碎以及爆胎、轮胎丢失、自己加装设备损坏、汽车机械故障等问题，保险公司都是不赔的。而一些违法违章的行为，如酒后驾车、无照驾驶或驾照过期等情况下发生事故，保险公司也是不赔的。比较特殊的是旧交通法禁止、新交通法允许的实习期上高速的情况，许多保险公司有特别约定，发生事故也是不予赔偿的。

　　无论如何，即使有了最高最全面的保险保障，开车上路还是应当小心，毕竟财产的损失可以赔偿，生命的损失是无法补偿的。

　　专家建议

　　1、尽量购买大公司的产品，可以享受更好的服务。若真要买一些新公司的保险，也最好找买过这家公司保险并出过险的人问问，理赔是不是爽快，流程是不是简单。千万不要因为一时贪便宜买了“坑子”公司的产品，最后理赔时却得不到应有的保障。

　　2、想买到真正“性价比”最高的产品，还是应该减少出险率和违章率，良好的行车记录可以降低次年的保费。此外，选择合适的购买途径也很重要，一般有4S店、保险公司和汽车俱乐部等几个主要途径，而汽车俱乐部又因为有团购优势，价格是最有竞争力的。

　　Tips:保险购买示例

　　车型：海马福美来 新车价：89000元 车况：私人五座，一年内新车 保险公司：平安基本险种：1、交通责任强制险1050元2、车辆损失险2070.84元3、第三者责任险，如果保险金额为20万，则保单金额为1091.70元4、车辆损失不计免赔险（以上车辆损失险价格已包含本险）保单金额：4212.54元俱乐部会员价：4000元左右。