车险实行“免赔额”是国际通行做法

　　最近，一些媒体相继报道了福州新车保险500元以内免赔的问题。车险500元以内免赔到底是怎么回事？福建省保险行业协会秘书处负责人最近接受了记者的专访。

　　福建省保险行业协会秘书处负责人说，免赔额（即自负额）的设置，是国际保险业的通行做法，其目的是提醒被保险人注意安全，降低保险事故发生，节省社会资源，减少社会成本，促进社会和谐、稳定。因此，免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。设置免赔额，是西方发达国家的保险公司经过长期实践积累下来的一种做法，目前得到广泛的运用，并被证明是行之有效的。就车辆保险而言，我省多数保险公司采用车损险500元以内可选免赔的做法，对降低保险事故的发生起了重要的作用。设置绝对免赔额，对于驾驶技术好、安全意识强的投保人来说是相当有利的，可减少保费支出。免赔额越高，对应交纳的保费越少。根据保险条款规定，车险清洁（无出险）保单，续保时可享受无赔款优惠：上年无赔款优惠10%、连续2年优惠20%、连续3年优惠30%。如果没有选择绝对免赔额，不仅当年要多缴保费，而且一旦发生小刮小碰那怕一次，所有无赔款优惠奖励都将被取消，发生2次以上索赔就要提高保险收费标准。500元以内的自负免赔额，对于绝大多数保险消费者来说通常是可承受的水平，换来的则是当年少缴保费，续保时在未发生保险索赔的情况下享受无赔款优惠。而且，我省各保险公司目前实行的500元可选免赔额是仅针对车损险（本车车损）设置的，消费者若发生其他损失，如第三者责任赔偿，则无需承担500元的绝对免赔额。总之，怎样做更有利，客户可以根据自己的实际情况决定是否选择绝对免赔额，相信消费者最终会有自己的判断。

　　这位负责人还说，设置免赔额的最大作用在于节约社会资源。从消费者的角度来说，保险公司通过对选择了绝对免赔额的消费者降低保险收费的做法，将一部分保险费留给消费者应付小额损失，使得消费者在发生小额损失时，免于在拥挤的事故现场等待保险公司查勘、也不必再为保险索赔花费时间和精力。从保险公司的角度来说，当理赔资源不再被大量的小额赔付所占用时，必将有利于车险服务资源的合理配置，有利于保险公司服务水平的提高；从维护公共交通秩序的角度来说，发生“小刮小碰”的车主能够立即撤离事故现场，有利于公共道路交通的畅通，对促进和谐社会的构建具有积极意义。

　　福建省保险行业协会秘书处负责人最后说，我国保险业目前尚处在初级发展阶段，民众的保险意识有待不断提高，这是一个循序渐进的过程。就拿保险公司为什么要实行免赔额这类问题来说，由于保险知识普及不够，加上前段有些保险工作人员方法简单，引起了客户的误会，甚至产生意见，其教训是深刻的 。协会对各方面的批评表示衷心的感谢，这些批评对改进我们的工作很有帮助。目前，各保险公司已经加以整改。一方面严格执行保险条款，另方面向社会作普及保险知识的宣传。由于车辆保险条款设置的是“可选免赔”，所以，保险公司虽然可以向消费者介绍选择免赔的好处，但必须尊重消费者的自由选择，不得设置任何人为的障碍，否则，消费者有权向保险监管机关或者保险行业协会举报，欢迎社会大众进行监督。福建省保险行业协会举报电话：0591——87092120。