“吻”豪车赔巨款曝车险制度之缺
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2013-8-20 22:53:16
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前不久颇受热议的多起普通车刮碰劳斯莱斯等豪车引发巨额赔付事件，让众多车主开始关注自己私家车要不要增补“三者险”。辽宁省鞍山市保险专业人士建议，为了减轻一旦发生肇事后的赔偿压力，调高“第三者责任险”的额度很有必要。
近期，温州一雅阁车碰撞价值1200万元的豪车劳斯莱斯引起了广泛关注。这辆被“吻”了一下的豪车最终的修理费是35万元，尽管没有之前传言的200万元那么贵，但雅阁车主损失还是不小，除掉保险公司所赔，自己要掏腰包18.8万元，相当于赔掉一辆全新雅阁。
随着类似新闻被更多人关注和议论，在辽宁鞍山，连日来咨询增补“三者险”的电话不断增多。而保险业人士对这一担忧的建议，也是调高“三者险”额度。
平安财险车险理赔部负责人告诉记者，目前他们公司承保的价值10-20万元的私家车“三者险”保额多在10万元左右，保额高达50-100万元的车一般都是奔驰、宝马等名车。人保公司的工作人员称，价值50万元以内的小车“三者险”此前很少有超过20万元的，只有大货车因为面临的危险系数较高，会保高额的“三者险”。
以平安财险目前的费率来看，6座以下的私家车“三者险”保额从10万元升至30万元，基准保费从原来的1061元上升至1484元，只增加400元左右；保额从30万元升至50万元，基准保费增加297元；而从50万升至100万元的话，保费只需增加538元。这意味着一年多花几百元的投入，可以买一个放心。
“一吻”赔百万
撞了豪车怎么办？
前几天，南京一辆东南菱悦国产车和一辆劳斯莱斯进口名车迎面相撞，成为热门新闻。此件车祸无人员伤亡，但引起高度关注，肇事者小刘和老父抱头痛哭，因为即使倾家荡产，也赔不了劳斯莱斯车主的损失。早上开车出门，晚上便有可能倾家荡产，这个阴影未免太过庞大。
一般普通车祸的责任赔偿往往造成难以承受的负担，至于无投保的肇事驾驶人，铤而走险的例子更是屡见不鲜，受害人则是叫天不灵，告地无门了。对于有车族以每年40%速度急剧增加的中国社会，这是个很不公平的现象。
幸好豪车车主江苏太能集团决定不追究小刘的赔偿责任，表示理赔不足的部分由他们自行承担。小刘父子闻讯感激涕零，交警大队亦赞之为“善举”，太能集团差点成为小刘一家的“恩人”。微博上对这件车祸猜疑很多，包括车主是否“借之做广告，故意找人撞的？”之后又爆出太能集团的临时牌照系事后补办的事实。问题是，太能替这辆仅有临时牌照，平日放在大厅展示的名车投保了吗？若未投保，肇事责任方的保险公司能与之结算赔偿吗？
若在法国，是由一个“保障基金”负责赔偿。双方若对肇事责任及损害程度有争议，以保险公司委托支付的独立鉴定师的判断为准，当事人不同意，可以自费另请鉴定。南京禄口机场交警已论定责任全部在菱悦，驾驶人小刘当即签字同意，放弃了考虑期限。
在法国买车，决定了购买车型，等候取车期间便办理保险，车开走时已有保险号码了。这个号码的印花证贴在前车窗右下角供随时临检， 被查到无保险罚款3750欧元，吊销驾照3年，另有禁开某些类型车辆，接受驾驶再教育，没收车辆，禁止开动等其他配套措施。至于无牌照驾驶，处以750欧元罚款，比国内的200元人民币重得多。
我曾假设为此次车祸苦主劳斯莱斯车车主的身份，上网查询法国保险公司的投保金额，但试了数处，均无法填完一页又一页的模拟表格。车主性别年龄，考得驾照日期，其他驾驶人，车型……还能含混过关，过去有无保险，在哪家公司，在何处买的车，就填不下去了。法国保险公司顾虑周全，规定严格，价格昂贵的名车投保金额必定高于平价车，被没有投保的车撞到，则由“保障基金”负责赔偿。这个基金会创设于1951年， 经费来自三方面：各保险公司，汽车驾驶人，肇事者，用以赔偿肇事对方无保险、逃逸，或没有投保必要的案例，以及因有主动物所引起的车祸。
相对于保险公司，基金会属于“替代”性质，仅在没有任何保险公司受理的情况下出面。假使投保人所签署的自行承担比例，遇某件车祸而高得无法负担时，也可投诉基金会，依据保险法规定的比例获得补贴。
法国汽车保险于1976年设立了“优绩-劣绩”评定制，它基本上与美国以人为重的概念相吻合，其要点均在奖励优秀驾驶人，减少车祸损失。它规定，全年无责任肇事记录者，获得5%的“优绩点”，连续13年优绩达到50%的最高点，若接下去3年无事，便可在之后三年中发生责任事故时继续保持50%优绩点。在此期间，保险公司在同样投保条件下，所收金额逐年减低。反之，劣绩点高，保费随之提高。就整个保险市场而言，这也是个平衡得失的公平做法。对于发生车祸几率高的职业驾驶人，优绩点爬升速度则高于劣绩点的速度。
法国汽车保险业的历史开始于1929年，1955年成立汽车统一管理处，由独立检验专家替保险公司验定损失，3年后车主投保成为法定强制性措施。2008年的营业额达179亿欧元，占财产保险额的40%。今天能选择的保险公司很多，但是全部在国家监管之下，隶属于一个保险联盟，这是法国汽车保险在优劣绩点之外，不同于其他欧美国家的另一特点。
“吻”豪车赔巨款曝车险制度之缺
继春节期间一位雅阁车主因“撞伤”劳斯莱斯而被定损35万元后，近日南京又现菱悦车撞上劳斯莱斯事件，菱悦车主或将面临近百万的赔付。虽然豪车车主考虑到对方经济状况而决定自掏腰包修车，但关于豪车保险的话题再一次被触及。
这两起车险事件让闻者感慨，“吻”豪车会让你的资产“一夜回到解放前”，于是许多车主选择提高第三者责任险保额以求自保。但问题是，无论普通车主是否在事故中负主要责任，均会面临高额赔付。显然，由此滋生的道路使用权不平等难以通过提高保额彻底消弭。豪车市场的迅速扩容呼唤车险制度革新优化。
近年来，处在汽车消费顶端的豪华车正呈现放量势头。2010年国内豪华车销量67万辆，增长68%，这一增幅是2008年豪华车增幅的3倍。2011年上半年奥迪、宝马、奔驰的销量分别同比增长28%、60.8%和59%。豪车身价动辄百万甚至千万，任何一个小配件的修复定损额都足以让工薪阶层心惊肉跳。
按现有制度，近期两个事件中，即便是劳斯莱斯车主承担主要事故责任，按照“过失相抵”原则，最后普通车车主还是要掏巨额赔偿款。因为豪车任何配件都价值不菲，任何轻微擦伤都需要重金修复。由此，豪车因其高昂的价值在实际上拥有了更加强势的路权，这显然不合理。事实上，当前车险制度设计滞后是导致各类车辆路权不平等的一个原因。而当下与豪华车销量强劲增长态势不相协调的是，保险公司对豪车保险却显得颇为谨慎。目前不少保险公司的出险率已高达70%，让经营车险成为微利。一般而言，像劳斯莱斯、宝马、宾利这样的进口豪车，保费虽高，但赔付额更高，所以，许多保险公司不太愿意接手高保费高风险的豪车车险。
其实，完善车险制度完全可规避豪华车的尴尬。在车险机制相对完善的国家，车险是强制性投保的，一旦发生事故，“无条件赔付”和“无条件维修”堪为铁律。而且，这些国家保费的设计也呈现细致化特征，如美国车险的价格由保险人拥有的汽车价格、汽车性能、保险人所居住的地区、拥有汽车的数量、每天行驶里程，甚至和开车人的年龄与婚姻状况等因素也挂钩。有的豪车保费会占到车价的三成，只要有因责任事故导致产生全额赔付的记录，投保人来年的保险费率就会大幅提高。这种车险机制除了能合理保障保险公司保费收入、保证事故赔付流程畅通之外，也为路面交通带来了有效的风险预警。
反观我国，车险制度对豪车保险的规制相对缺失，往往让普通车主们沦为事故买单人，车险的保障功能难以充分体现。
近期，温州一雅阁车碰撞价值1200万元的豪车劳斯莱斯引起了广泛关注。这辆被“吻”了一下的豪车最终的修理费是35万元，尽管没有之前传言的200万元那么贵，但雅阁车主损失还是不小，除掉保险公司所赔，自己要掏腰包18.8万元，相当于赔掉一辆全新雅阁。
随着类似新闻被更多人关注和议论，在辽宁鞍山，连日来咨询增补“三者险”的电话不断增多。而保险业人士对这一担忧的建议，也是调高“三者险”额度。
平安财险车险理赔部负责人告诉记者，目前他们公司承保的价值10-20万元的私家车“三者险”保额多在10万元左右，保额高达50-100万元的车一般都是奔驰、宝马等名车。人保公司的工作人员称，价值50万元以内的小车“三者险”此前很少有超过20万元的，只有大货车因为面临的危险系数较高，会保高额的“三者险”。
以平安财险目前的费率来看，6座以下的私家车“三者险”保额从10万元升至30万元，基准保费从原来的1061元上升至1484元，只增加400元左右；保额从30万元升至50万元，基准保费增加297元；而从50万升至100万元的话，保费只需增加538元。这意味着一年多花几百元的投入，可以买一个放心。
“一吻”赔百万
撞了豪车怎么办？
前几天，南京一辆东南菱悦国产车和一辆劳斯莱斯进口名车迎面相撞，成为热门新闻。此件车祸无人员伤亡，但引起高度关注，肇事者小刘和老父抱头痛哭，因为即使倾家荡产，也赔不了劳斯莱斯车主的损失。早上开车出门，晚上便有可能倾家荡产，这个阴影未免太过庞大。
一般普通车祸的责任赔偿往往造成难以承受的负担，至于无投保的肇事驾驶人，铤而走险的例子更是屡见不鲜，受害人则是叫天不灵，告地无门了。对于有车族以每年40%速度急剧增加的中国社会，这是个很不公平的现象。
幸好豪车车主江苏太能集团决定不追究小刘的赔偿责任，表示理赔不足的部分由他们自行承担。小刘父子闻讯感激涕零，交警大队亦赞之为“善举”，太能集团差点成为小刘一家的“恩人”。微博上对这件车祸猜疑很多，包括车主是否“借之做广告，故意找人撞的？”之后又爆出太能集团的临时牌照系事后补办的事实。问题是，太能替这辆仅有临时牌照，平日放在大厅展示的名车投保了吗？若未投保，肇事责任方的保险公司能与之结算赔偿吗？
若在法国，是由一个“保障基金”负责赔偿。双方若对肇事责任及损害程度有争议，以保险公司委托支付的独立鉴定师的判断为准，当事人不同意，可以自费另请鉴定。南京禄口机场交警已论定责任全部在菱悦，驾驶人小刘当即签字同意，放弃了考虑期限。
在法国买车，决定了购买车型，等候取车期间便办理保险，车开走时已有保险号码了。这个号码的印花证贴在前车窗右下角供随时临检， 被查到无保险罚款3750欧元，吊销驾照3年，另有禁开某些类型车辆，接受驾驶再教育，没收车辆，禁止开动等其他配套措施。至于无牌照驾驶，处以750欧元罚款，比国内的200元人民币重得多。
我曾假设为此次车祸苦主劳斯莱斯车车主的身份，上网查询法国保险公司的投保金额，但试了数处，均无法填完一页又一页的模拟表格。车主性别年龄，考得驾照日期，其他驾驶人，车型……还能含混过关，过去有无保险，在哪家公司，在何处买的车，就填不下去了。法国保险公司顾虑周全，规定严格，价格昂贵的名车投保金额必定高于平价车，被没有投保的车撞到，则由“保障基金”负责赔偿。这个基金会创设于1951年， 经费来自三方面：各保险公司，汽车驾驶人，肇事者，用以赔偿肇事对方无保险、逃逸，或没有投保必要的案例，以及因有主动物所引起的车祸。
相对于保险公司，基金会属于“替代”性质，仅在没有任何保险公司受理的情况下出面。假使投保人所签署的自行承担比例，遇某件车祸而高得无法负担时，也可投诉基金会，依据保险法规定的比例获得补贴。
法国汽车保险于1976年设立了“优绩-劣绩”评定制，它基本上与美国以人为重的概念相吻合，其要点均在奖励优秀驾驶人，减少车祸损失。它规定，全年无责任肇事记录者，获得5%的“优绩点”，连续13年优绩达到50%的最高点，若接下去3年无事，便可在之后三年中发生责任事故时继续保持50%优绩点。在此期间，保险公司在同样投保条件下，所收金额逐年减低。反之，劣绩点高，保费随之提高。就整个保险市场而言，这也是个平衡得失的公平做法。对于发生车祸几率高的职业驾驶人，优绩点爬升速度则高于劣绩点的速度。
法国汽车保险业的历史开始于1929年，1955年成立汽车统一管理处，由独立检验专家替保险公司验定损失，3年后车主投保成为法定强制性措施。2008年的营业额达179亿欧元，占财产保险额的40%。今天能选择的保险公司很多，但是全部在国家监管之下，隶属于一个保险联盟，这是法国汽车保险在优劣绩点之外，不同于其他欧美国家的另一特点。
“吻”豪车赔巨款曝车险制度之缺
继春节期间一位雅阁车主因“撞伤”劳斯莱斯而被定损35万元后，近日南京又现菱悦车撞上劳斯莱斯事件，菱悦车主或将面临近百万的赔付。虽然豪车车主考虑到对方经济状况而决定自掏腰包修车，但关于豪车保险的话题再一次被触及。
这两起车险事件让闻者感慨，“吻”豪车会让你的资产“一夜回到解放前”，于是许多车主选择提高第三者责任险保额以求自保。但问题是，无论普通车主是否在事故中负主要责任，均会面临高额赔付。显然，由此滋生的道路使用权不平等难以通过提高保额彻底消弭。豪车市场的迅速扩容呼唤车险制度革新优化。
近年来，处在汽车消费顶端的豪华车正呈现放量势头。2010年国内豪华车销量67万辆，增长68%，这一增幅是2008年豪华车增幅的3倍。2011年上半年奥迪、宝马、奔驰的销量分别同比增长28%、60.8%和59%。豪车身价动辄百万甚至千万，任何一个小配件的修复定损额都足以让工薪阶层心惊肉跳。
按现有制度，近期两个事件中，即便是劳斯莱斯车主承担主要事故责任，按照“过失相抵”原则，最后普通车车主还是要掏巨额赔偿款。因为豪车任何配件都价值不菲，任何轻微擦伤都需要重金修复。由此，豪车因其高昂的价值在实际上拥有了更加强势的路权，这显然不合理。事实上，当前车险制度设计滞后是导致各类车辆路权不平等的一个原因。而当下与豪华车销量强劲增长态势不相协调的是，保险公司对豪车保险却显得颇为谨慎。目前不少保险公司的出险率已高达70%，让经营车险成为微利。一般而言，像劳斯莱斯、宝马、宾利这样的进口豪车，保费虽高，但赔付额更高，所以，许多保险公司不太愿意接手高保费高风险的豪车车险。
其实，完善车险制度完全可规避豪华车的尴尬。在车险机制相对完善的国家，车险是强制性投保的，一旦发生事故，“无条件赔付”和“无条件维修”堪为铁律。而且，这些国家保费的设计也呈现细致化特征，如美国车险的价格由保险人拥有的汽车价格、汽车性能、保险人所居住的地区、拥有汽车的数量、每天行驶里程，甚至和开车人的年龄与婚姻状况等因素也挂钩。有的豪车保费会占到车价的三成，只要有因责任事故导致产生全额赔付的记录，投保人来年的保险费率就会大幅提高。这种车险机制除了能合理保障保险公司保费收入、保证事故赔付流程畅通之外，也为路面交通带来了有效的风险预警。
反观我国，车险制度对豪车保险的规制相对缺失，往往让普通车主们沦为事故买单人，车险的保障功能难以充分体现。