买车险根据风险意识和经济能力“量体裁衣”
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2013-8-21 19:53:25
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家住琼海嘉积镇的市民符女士昨日致电海南特区报称，她家的汽车在此次大水中被水淹,车辆几处受损，现在已经从琼海拖到海口修理。原以为车辆购买了保险,汽车修理费可由保险公司承担，不料到保险公司查询了解时却被告知，她家汽车的损失不在保险范围之内。符女士说，该车投了保，车辆修理费却还得由自己承担，这让她难以理解。
符女士告诉记者，她当时为了保险起见，对爱车投了很多保，一年光是保险费用，就需要一两千元。这次汽车受损后，她想着自己保的是比较全面的保险，以为保险公司会承担或多或少的赔偿责任，结果到保险公司了解时，该公司经理却告诉她，她的车辆受损情况不在保险的范围。无奈之下，符女士只能自己联系4S店，自行修理。
“为什么符女士的车损不在保险范围？市民买车之后应该办理什么保险，办理车险的时候要注意什么问题？”带着这些疑问，海南特区报今日说法栏目记者于昨日联系了资深专业律师董学智。
董学智表示，由于车辆出现事故较多风险较大，一些市民在交强险以外，又自行购买了其它商业保险，诸如车损险等。但是，由于对车险了解不够，常常因此产生误区。
车主购买车辆险时需要注意两个误区
“市民在购买车辆保险时，最常见的一个误区，就是买保险的时候，只看承保范围，不看除外责任。”董学智表示，目前国内关于车辆类保险业务比较成熟，保险种类繁多，诸如车辆盗窃险、玻璃损坏险、车辆刮痕险、车辆损坏险、车辆综合险等。
面对这些险种，有的市民全凭字面意思想当然理解，殊不知保险除了有范围限制外，更有除外责任。而在司法实践中，关于除外责任的争议屡见不鲜，车主当时设想的风险发生情形，可能正好就是保险合同约定的除外责任。
“有的车主买保险只注意到这项保险范围大，或是很多优惠条款，买保险的时候很高兴。等到发生事故时，才发现自己的情形属于免责范围，一下就傻眼了。”董学智表示，市民购买车险时要多留心，一方面听取业务员的介绍，另一方面也要主动详细了解哪些情形属于除外责任，避免日后纠纷。
二是避免超额投保或不足额投保。董学智表示，所谓超额保险，即保额超过实际价值。诸如一位市民的车辆价值8万元，却投保了10万元的保险，以为可以多保多赔。而根据《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。不足额保险则恰好相反，对于保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
根据风险意识和经济能力“量体裁衣”
董学智还指出，保险类合同又称为射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。故而对于投保车主来说，他可能获得远远大于所支付保险费的效益，也可能只交纳保险费用而没有利益可获。市民遭遇类似因自然灾害致使车辆受损的情况，可能在事故发生后，希望能够进行相关投保，而因为概率低又少有市民愿意就自然灾害为车辆投保，考虑到自然性灾害风险承担能力的问题，实际上保险公司一般承担此类保险也很谨慎。
因此，对于广大市民来说，究竟是否为爱车购买商业保险，花费多少金额购买哪些险种，并没有具体原则。不过，律师仍然指出，车主选择投保时的决定，关键还在于个人的风险意识和经济能力“量体裁衣”。
如果车主本身的风险意识较强，经济能力较强，可选择更全更多的险种和保额；如果车主的风险意识不强，或是经济能力一般，可根据自身的驾驶情况、开车习惯等因素综合判断，依据风险发生概率等作出合理判断。
此外，董学智还指出，根据我国民法通则相关规定，“民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序”、“违反法律或者社会公共利益的民事法律行为无效。”因此，保险合同不能有悖于公序良俗，有悖于社会公共利益，故而车主不能对一些违法行为进行投保。只有合同不违背公序良俗，才能获得法律上的正当性。
符女士告诉记者，她当时为了保险起见，对爱车投了很多保，一年光是保险费用，就需要一两千元。这次汽车受损后，她想着自己保的是比较全面的保险，以为保险公司会承担或多或少的赔偿责任，结果到保险公司了解时，该公司经理却告诉她，她的车辆受损情况不在保险的范围。无奈之下，符女士只能自己联系4S店，自行修理。
“为什么符女士的车损不在保险范围？市民买车之后应该办理什么保险，办理车险的时候要注意什么问题？”带着这些疑问，海南特区报今日说法栏目记者于昨日联系了资深专业律师董学智。
董学智表示，由于车辆出现事故较多风险较大，一些市民在交强险以外，又自行购买了其它商业保险，诸如车损险等。但是，由于对车险了解不够，常常因此产生误区。
车主购买车辆险时需要注意两个误区
“市民在购买车辆保险时，最常见的一个误区，就是买保险的时候，只看承保范围，不看除外责任。”董学智表示，目前国内关于车辆类保险业务比较成熟，保险种类繁多，诸如车辆盗窃险、玻璃损坏险、车辆刮痕险、车辆损坏险、车辆综合险等。
面对这些险种，有的市民全凭字面意思想当然理解，殊不知保险除了有范围限制外，更有除外责任。而在司法实践中，关于除外责任的争议屡见不鲜，车主当时设想的风险发生情形，可能正好就是保险合同约定的除外责任。
“有的车主买保险只注意到这项保险范围大，或是很多优惠条款，买保险的时候很高兴。等到发生事故时，才发现自己的情形属于免责范围，一下就傻眼了。”董学智表示，市民购买车险时要多留心，一方面听取业务员的介绍，另一方面也要主动详细了解哪些情形属于除外责任，避免日后纠纷。
二是避免超额投保或不足额投保。董学智表示，所谓超额保险，即保额超过实际价值。诸如一位市民的车辆价值8万元，却投保了10万元的保险，以为可以多保多赔。而根据《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。不足额保险则恰好相反，对于保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
根据风险意识和经济能力“量体裁衣”
董学智还指出，保险类合同又称为射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。故而对于投保车主来说，他可能获得远远大于所支付保险费的效益，也可能只交纳保险费用而没有利益可获。市民遭遇类似因自然灾害致使车辆受损的情况，可能在事故发生后，希望能够进行相关投保，而因为概率低又少有市民愿意就自然灾害为车辆投保，考虑到自然性灾害风险承担能力的问题，实际上保险公司一般承担此类保险也很谨慎。
因此，对于广大市民来说，究竟是否为爱车购买商业保险，花费多少金额购买哪些险种，并没有具体原则。不过，律师仍然指出，车主选择投保时的决定，关键还在于个人的风险意识和经济能力“量体裁衣”。
如果车主本身的风险意识较强，经济能力较强，可选择更全更多的险种和保额；如果车主的风险意识不强，或是经济能力一般，可根据自身的驾驶情况、开车习惯等因素综合判断，依据风险发生概率等作出合理判断。
此外，董学智还指出，根据我国民法通则相关规定，“民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序”、“违反法律或者社会公共利益的民事法律行为无效。”因此，保险合同不能有悖于公序良俗，有悖于社会公共利益，故而车主不能对一些违法行为进行投保。只有合同不违背公序良俗，才能获得法律上的正当性。