车险怎样买才划算？

春雨频频，润泽大地。南昌汽车销售市场迎来开门红的同时，车险业务本月也顺势攀升。南昌车管所、各大汽车销售4S店以及各产险公司大厅内，咨询、购买车险的人络绎不绝。除了新车上保，还有旧车续保，在交强险的基础上，十几种商业险的选择搭配让人感到头疼，不管是新手还是老手，都有一个疑问：车险怎样买才划算？

　　四种方式各有优劣

　　“新车车险现在统一在车管所购买，保费可打8.55折。续保的话，购买途径有很多，折扣也更多。”汽车销售经理小石向客户介绍完新上市的车，就说起了车险。

　　目前，南昌车主可以通过4S店、保险公司、保险中介或代理机构购买车险，也可以通过电话销售购买，但这四种方式各有优缺点（如下表）。

　　新手老手险种搭配不同

　　四种购买方式虽然各有优劣，但对于新手与老手来说，在险种选择方面又有不同。“我这次是续保，就买交强、三责、车损和盗抢险，刚买车那会儿花了5000多元投保，后来才知道其实没必要买那么多。”在南昌市洪都北大道一汽车销售4S店，车主小余跟记者说起了购买车险的经历。2007年，小余买了一辆9.8万的两厢车，在没有任何经验之下，一口气买了三责、车损、盗抢、自燃、不计免等七八个商业险。但两年下来，因为小心驾驶，她的车很少出险，一些保险基本没有产生作用，“买的时候，他们说多买多保险，可用不上的话，就感觉白买了。”请教了车友之后，小余今年就定下了几个基本险种，有了折扣和返点，只需要交2000多元的保费了。

　　对此，某产险江西分公司车险部的万科长认为，一般来说，新手上路最好多买几个保险，新手的掌控能力毕竟不如老手，磕碰难免，还要负责车上人员安全，所以车损险、三责险、车上责任险是需要一并购买的。如果经常外出，盗抢险、玻璃单独破损险也是应该购买的，“以策万全”。

　　而对于老手来说，一般买了三责险，再配一个盗抢险或玻璃单独破碎险就行了，“只要能保证自己不撞，车损是可以不买的。所以老手投保，有时保费都不到2000元。”

　　出险记录影响优惠幅度

　　“各个保险公司的费率不一样，折扣也不一样，购买时要多问多比较，综合考虑售后服务。”保监部门工作人员告诉记者，续保时，费率、新车市场价、车辆的折旧率和车龄等因素，都会对理赔产生较大影响。

　　一位4S店负责保险的人员介绍，车损险的理赔金额会受到折旧率的影响。车辆的年折旧率一般为10%，且理赔时还要涉及车辆在出险当时的新车购置价，综合计算后才能得出最终的理赔金额。比如车主王先生2005年底买了一辆15万元的车，第一次投保车险时按15万元确定保额。2007年1月，王先生续保时仍按15万元来投保，但2007年12月车辆遭遇交通事故，汽车严重毁损，发生事故时，车辆市场价已跌到13万元，再扣除折旧费用，只有10.4万元的价值。因此，王先生只能获得10万多元的理赔金。

　　在第二年续保时，除了部分险种在理赔金额上会有所变化外，车主的出险记录也会影响到续保时的优惠幅度。沈小姐第一年投保后，车辆经常出现剐蹭，她及时找到保险公司进行处理，得到了全额理赔。然而不知不觉，出险记录达到了6次。即将到期续保时，保险公司根据出险记录一算，今年保费竟比去年多了四五百元。原来，因为沈小姐的理赔记录超过了3次，保险公司根据条款适当上调了保险费用。

　　某产险江西分公司车险部的万科长说，车辆的理赔记录是影响来年保费优惠折扣的关键，不仅交强险有费率浮动机制，商业险也会根据车主的理赔记录，在第二年对车主的保费进行调整。车辆出险记录越少，保险公司给予的优惠幅度就越高。

　　机动车险四大陷阱

　　车险市场向来陷阱重重、玄机无数，由于法律法规不健全，消费者中招后无处申诉，只能自叹吃了哑巴亏。业内人士搜罗了四大陷阱，提醒有车一族提防。

　　陷阱1

　　力推“全险”

　　很多保险公司都力推“全险”概念，其实各保险公司的险种都是自己定的，每个保险公司所谓的“全险”都不一样。

　　陷阱2

　　“多保多赔”

　　一些代理机构推销保险业务时，以“保得多赔得多”为诱饵误导车主超额投保。实际上，保险公司赔多少完全根据车辆出险的实际情况而定。

　　陷阱3

　　捆绑销售

　　部分保险业务员对各种保险进行捆绑销售牟利，如把责任险、防盗险和车损险捆绑作为基本险来销售，有的还骗车主买不该买或可买可不买的保险。

　　陷阱4

　　以次充好

　　即使定损点为4S店，车主也不能掉以轻心。如果定损4S店主修的不是出险车辆的品牌，有时不会储备这辆出险车辆的零配件，因而采购一些非原厂生产的价格便宜、质量没保证的配件。

　　提醒

　　保单要出在本地

　　“选择哪种方式投保，都是车主根据自身需求选择，我们一般只给建议。”不过，小石提醒车主，如果通过中介或者代理机构购买，不能一味贪图便宜，否则容易给自己带来麻烦，他的一位客户就因此吃过亏。“那位客户当时是朋友介绍通过一家中介公司投保的，省了300~400元，但后来客户撞车了，定损之后要修复，想去4S店，可保险公司指定他去一家小型维修店。几次争执后客户才知道，保单竟然出在九江的一家保险公司。后来好不容易同意他到4S店维修，可修完报销还得九江的保险公司才能办，中介这时候就不管了。”因此，通过中介机构购买车险，买之前一定要问清保险是否出在本地。