车贷“首付款额不少于购车款的20％”的规定已被冲破

　　某经销商打出的广告说，车价在50万元以下，不付一分钱就可以把车开走。真有这等好事？打电话咨询销售人员，对方解释公司在银行里押了一笔钱，如果购车者没向银行还款，银行有权利把这笔钱扣去，所以能做到“真正的零首付”。至于办贷所需的资料，对方称市民只要带上户口簿、身份证和房产证（若名下无房产的话找一个有房产的人来担保）就可以了。

　　某银行一位从事消费信贷的人士透露，他曾用私营企业一般职员的身份向另一家银行咨询，对方也没问他的收入和学历，就承诺可以把车牌、购置税等与车价一起打包，按80％的比例放贷，并可降息10％。打包式贷款的出现，据分析是因为对购车款的界定一直未明确，有的经销商按净车价理解，有的则照“净车价＋车牌＋购置税”来操作。以一辆15万元的轿车为例，若牌照费、购置税打包算5万元，按80％的比例放贷，购车者贷款额将可达16万元，比净车价还要高出1万元。

　　细细探究，各种零首付的含金量其实大不相同。一家经销商喊出“车款零首付”的口号，乍一听还以为是“不花一分钱就把车开走”，但一咨询才知道不是这回事。原来，这个“零首付”指的是净车价是多少，就可以贷多少，车牌、购置税等则要按实计算。

　　还有的经销商另辟蹊径，声称“只花几千元就可把车开回家”，实际上并没把车牌等包含在内。真要把车开走，没有几万元还真不行。据了解，在广告上打类似擦边球的经销商并不在少数。

　　据了解，央行至今未对“零首付”开禁，目前车贷的首付比例仍在依照老规定办：首付款额不少于购车款的20％，借额最高不得超过购车款的80％。一些业内人士分析，时下形形色色的零首付纷纷登场，是车贷市场激烈竞争的结果，潜藏着很大的风险———购车群体良莠不齐，可能混杂了一部分有道德风险的人。一旦车价下跌，低于购车者需还贷的余额，购车者就可能做出理性违约的行为，银行将面临坏账风险。

　　而准备买车的市民，面对各色零首付也须细思量，莫冲动。看似买车的门槛低了，现时的付款压力也减轻了，但将来的还贷支出会很大。

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　　据报道，由中国人民银行制定的《个人汽车贷款管理办法》可望近期出台，将取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》。新办法可望明确首付比例至少为车价的10％。既使按此标准执行，目前市场上打出“零首付”旗号的汽车经销方式仍然有问题。