新的车险条款的介绍

被中国产险市场称作“吃饭险种”的机动车辆保险遭遇的改革，成了这几天保险界最大的新闻。获准自主厘定车险费率的各大保险公司纷纷公布新的车险条款。

　　在广东省车险改革取得初步成果的基础上，今年9月中国保险监督管理委员会宣布，新的车险条款费率管理制度于明年1月1日开始实行。此后，内地十家被允许经营车险业务的保险公司紧锣密鼓地开始了改革方案的设计。

　　机动车车辆保险一直是中国内地财产保险业的第一大险种。2001年，全国车险保费收入高达422亿元，占产险总保费收入的六成。

　　长期以来，中国对车险费率的管理采取编制费率形式。统一定价以行政手段实行“共保”，掩盖了各家保险公司经营水平的差异。为了争夺市场份额，各大公司纷纷采取高额回扣等手段拉拢汽车经销商和客户，车险市场一度处于混乱状态。

　　本月上旬，占全国车险市场四分之三份额的中国人民保险公司率先公布改革方案。平安、华泰、大众等保险机构也随即拿出了自己的车险新条款。

　　总部设在上海的大众保险股份有限公司此番推出了三个全新车险产品，厚厚的保险条款拿在手中沉甸甸的。车险部副总经理黄鹤棠介绍说，新产品包括满足所有客户保险需求的“机动车辆普通保险”，以及为政府机关度身定制的“党政机关车辆保险”。与之相配套的还有一系列优惠措施，其中包括客户连续投保新产品两年，期间未提出过索赔，则续保时可享受30%的优惠；客户直接向公司投保，可享受10%的优惠；客户的驾龄、年龄、性别满足相应条件时，可享受10%优惠。全部优惠总额可高达43.3%。

　　各家保险公司的车险新品五花八门，但核心内容一致：根据不同客户的风险特征和实际承受能力确定不同费率，根据上一年理赔情况决定续保优惠额度。

　　从已经亮相的车险附加险种上，不难看出为抓住这重新调整市场格局的难得机遇，各家保险公司都费尽了心机。人保的附加险种包括车身划痕损失险、特约救助险等。平安推出了为出险的投保人提供代步服务的“代步车费用附加保险”，此外还有交通事故精神损害补偿附加险、他人恶意行为损失附加险等。大众的附加险则涵盖了新增加设备损失、车辆停驶损失、车上人员和车上货物、车载货物掉落以及无过失责任险等。

　　大众保险车险部副总经理黄鹤棠解释说，此次车险改革并不象一些市场传言所说“大幅度降低费率”。对于某些车型或某类客户，车险费率不降反升。他举例说，大众保险新的保险条款提高了营运车辆的保险费率。在被问及公司是否会因此而导致部分客户流失时，黄鹤棠说：“反正保险公司在这部分客户身上本来就是亏损的。”

　　受车险改革冲击最大的显然是汽车经销商。据悉，以往保险公司给予汽车经销商的车险回扣一般都在50%至60%，有的甚至高达70%。在汽车销售利润越来越薄的情况下，保险成了汽车经销商们赚钱的主要渠道。车险改革实施后，保险公司将按统一标准向汽车经销商支付代理费用。

　　业内人士估计，由于新的车险方案从汽销商嘴里挖走了“肥肉”，甚至有可能引起汽车零售价格的小幅上扬。

　　升也好，降也罢，有一点是肯定的——私车用户和行驶记录良好的投保人将成为此次改革的最大受益者。也许，从明年开始，降低最明显的不是车险费率，而是各地的交通事故发生率。