到年底换车潮买保险如何才能更实惠

　　临近年底，又是一轮买车、换车的高峰期，苏州车管所每天有300多辆车子上牌，买了新车第一件事就是给车子上保险。这不，卢先生刚换了辆25万左右的新车，他听朋友说这次买车险跟他原来给8万块的车投保可不一样，不同价位的车在险种和保额的选择上都有讲究，可是卢先生对于具体怎么选还是一头雾水。

　　苏州市场上，各种大大小小的财险公司有几十家，像人保、太保、平安等都属于规模较大的公司，三家占据了80%以上的车险市场，它们的理赔标准一般都比较高，理赔过程快。在车型和险种相同的前提下，大公司的保费可能要比小公司高一些。但是，在投保车险的时候不能单纯只比较保费价格，各种车险项目的细节和服务一定要考虑到。

　　一家大型保险公司的相关负责人介绍说，车主在选择保险公司的时候可以参考财险公司的实力、车险结案率、结案周期、定损技能、保险理赔服务质量指标等来选择。虽然大型保险公司车险保费较高，但这些保险公司都已经建立了比较完善的理赔网络，也拥有了一支较成熟的理赔队伍，一旦出险能够保证在较短时间内赶到现场查勘，协助处理事故。即使是在外地发生事故，因为其分支公司多，也可以及时查勘。小保险公司保费可能相对较低，在价格上具有一定竞争优势，但小保险公司一般都规模小、网点少、定损严格、合作商户维修水平差，反而给车主带来不少的理赔难题。最关键的是，小保险公司定损低，同样的车损，大保险公司定的修车费是200元，小保险公司可能会是120元。拿钱少，经销商不会认真修，偷工减料、使用假配件的事情就可能发生，车主本身的权益更得不到保障。而且由于网点少、服务系统不完善，车主随着保险人员奔波定险的情况也时有发生，耽误时间、牵扯精力。

　　另外，在购买车险时，车主一定要认真理解保险公司的保险条款，特别要注意其中的免责条款，有无免赔，怎么个赔法，比较之后看哪个保险公司的条款能接受再做决定。如果在得到同样保障程度和服务质量的情况下，那当然选择保费低的保险公司。

　　适当选择高保额三责险

　　近年来，投保车险的车主们在选择第三者责任险时有明显的择高趋势。不管是刚买车的新手还是换车的老司机，商业第三者责任险是一定要购买的，至少买30万元，甚至可以买到50万元。尤其是新手车主，上路经验不足，在选择第三者责任险保额时不应太低；还有经常外出跑长途的车主，在途中的时间较长，风险相对较大，也应适当选择高额度三责险。

　　新版交强险每次保险事故的最高赔偿金额，全国统一定为12.2万元人民币，在12.2万元总的责任限额下实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。国家规定交强险强制投保的很大一部分原因是为了减轻交通事故肇事方的经济负担。但是，就目前的情况来看，一旦发生较大的人伤事故，赔偿金额动辄高达几十万、甚至上百万，仅凭交强险很难应付的。第三者责任险作为对交强险赔付的一种补充，成为几乎所有车主都必选的基本商业险种。现在城乡交通事故多发现状，让越来越多的车主认识到，车辆行驶中危险性在逐渐加大，因此越来越多的车主在投保时主动选择高保额三责险，用支付相对较高的保费来转嫁较高的赔付风险，为自己也为他人提供一份保障。某大型保险公司相关负责人说：“前不久一个客户在行驶时连续与三辆车碰撞后开下路基，造成四人死亡，其中标的车内一人，三者车内三人。由于该客户投保时选择了100万的三责险，支付了1500元的三责险保费，保险公司支付出了100万三责险赔款，大大减轻了当事人的负担。”

　　业内人士建议，交强险虽然可赔部分第三方责任，但是它只是最基本的保障，保额有限，远远不够。所以车主在购买三者责任险可适当选择高保额，以便获得超出交强险赔付额度之外的赔付保障，减少风险。

　　车价高最好买“指定专修”险

　　由于汽车的品牌、价格不同，所以选购车险时有讲究。跟旧车续保不同，新车最好要投保全面一些，建议购买全险，包括交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃险和不计免赔的车险“豪华套餐”，新车最好再保个划痕险，这样的车险产品组合保障较为全面，可解决车主一些后顾之忧。一些高档汽车，修理时往往只能去专门的品牌4S 店，其修理费用也较一般车型贵一些。因此，高档汽车在选择车险时应当购买“指定专修”，要不然保险公司在赔偿时只是按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿，会给车主带来不少的损失。

　　保险专家介绍说，像宝马、奔驰、奥迪、雷克萨斯、英菲尼迪等高端车型，最好在各品牌4S 店内设立的保险服务机构投保，建议高档汽车应当购买“指定专修”。按照程序，汽车发生交通事故后，保险公司会对汽车损坏程度及维修费用作评估，并要求事故车辆到一类或二类汽车维修机构进行维修。一类或二类汽车维修机构维修费低，与4S 店有着天壤之别。而对于价位较高的豪华汽车车主来说，他们考虑到维修技术和维修质量的因素，通常会要求到4S 店进行维修。而保险公司的赔付标准与4S 店相差甚远，很难达到车主的心理预期，所以高端豪华车一定要在保单上标注“指定专修”。一旦发生交通事故或汽车损坏，保险公司可按照4S 店的维修标准进行估损，尽可能减少车主的损失。通常来说，30万以上的车在投保时就应该加上“指定专修”险。