续保车险究竟要保什么？哪种车险投保方式更合适？

话题缘由

　　每年“金九银十”、临近年底都是市民购车高峰期，爱车使用一年后，眼下，也到了车主办理车险续保的高峰期。近段时间来，不少海都莆田车友拨打热线或是QQ留言声称，面对五花八门、各个渠道购买的车险时都摸不着头脑，续保车险究竟要保什么？哪种车险投保方式更合适？

　　为此，莆田保险公司有关人士建议，市场上车险五花八门，但车主选择车险要根据自身的需要，结合自身的车况、驾驶技术、停车场所等因素，不应片面追求低价。

　　保什么?

　　车损险、三责险是首选记得附加“不计免赔”

　　怎样才能利用经济有效的方式给爱车带来更好的保障？连日来，记者走访了莆田多家保险公司及汽车4S店续保专员，他们纷纷支招道，首先交强险是强制保险的，是必保项目。除此之外，商业车险不可或缺，但必须根据自身的车况、驾驶技术、停车场所等因素进行选择。

　　车损险和三责险

　　“车损险和第三者责任保险是投保首选。”中国人保财险莆田分公司城南营业部县支公司综合部负责人陈琼华建议道，相比较而言，此类风险概率要高。而且损失金额也比较大。不管对于老手还是菜鸟，风险的概率有的时候不是靠驾驶技术所能决定的，如今因为行人不遵守交规，造成车损人伤的事故，比比皆是。

　　“现在，莆田路上的豪车比较多，而且人员伤亡赔付标准大幅提高，万一发生事故，车主可能会面临巨额赔偿。”莆田奇奇汽车城续保专员林智平建议，车主可结合自身条件尽可能选择高一点的保额，不要片面追求低价。“有时候一些渠道续保费用的总价是便宜了，却存在着不足额投保的现象，对于大部分车主而言，30万元的三责险比较合适，20万元与30万元之间其实也就差了100多元。”

　　盗抢险和车上人员责任险

　　在投保盗抢险时考虑的不只是家里有没有车库，因为这只是降低了盗抢事故的概率。如果是家庭用车，经常要带人，特别是小孩，建议关注车上乘客的安全保障，应该考虑投保车上人员责任险（座位险），一旦出现事故，坐车的家人和朋友也能得到相应的赔偿。陈琼华坦言道：“车上人员责任险每座保1万元，保费不到100元，给自己买个省心就好了。不过要是没有投保人身保险的客户，还是建议多买一点。”

　　特别值得提醒的是，当你决定购买哪一个险种时最应该注意的是投保一定要足额，而且要附加不计免赔特约。因为这关系到理赔时，是否赔全。陈琼华表示，别小看了“不计免赔”，它可是典型的花小钱买大便宜。通俗来讲，根据合同约定，保险公司都会对索赔金额打个折，也就是业内所称的“绝对免赔率”。例如20%“绝对免赔率”，赔率仅80%，若是附加不计免赔，赔率可达到100%。有时候一些小事故可能损失就只有数百元，但如果没有买“不计免赔”，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主来说很不划算。

　　划痕险和玻璃险

　　莆田奇奇汽车城续保专员林智平给出的建议是，一般来说，中高档车的玻璃价格、划痕修复费用相对较高，无论新车还是旧车，最好都投保。而如果车辆较为普通，玻璃价格、划痕修复也相对便宜，就没必要购买这两个险种。

　　怎么保?

　　店销、电销各有利弊适合的才是最好的

　　4S店、保险中介、电话、网络等等，眼下，可选择的车险购买渠道很多。也正因为渠道不一、报价有差别，让不少莆田车主感到疑惑，尤其是在车险续保时，在频繁接到车险续保电话后常常没了主意。采访中，莆田保险业内人士建议，店销、电销各有利弊，车主可根据自身情况选择适合的，不要片面追求低价。

　　4S店

　　“现在保险价格透明化，我们4S店求量，购买车险相对优惠，流程也比较简单，理赔也很便利。”莆田奇奇汽车城续保专员林智平道出了众多4S店购买保险的好处，大部分的车主都会选择在4S店续保。因为4S店一般都承诺，只要在这里买保险，定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作，都可以由4S店负责，对于不熟悉流程的新手来说，很方便。“只要一个电话，就可以享受"保姆式"的服务。”

　　保险中介

　　从保险中介那里买保险，售后服务比较好，业务员通常会上门收钱、送保单，省去了车主来回奔波的麻烦，出了事故后还有专人帮你处理，比较适合那些对理赔流程不熟悉的车主。但是选择中介投保也要注意风险，要选择知根知底的可靠中介，以免在投保过程中被误导，花了冤枉钱。

　　电销、网销

　　“的确，电销、网销比常规实体店销售费率上要优惠15%，足不出户就可办理。”中国人保财险莆田分公司城南营业部县支公司综合部负责人陈琼华坦言道，但是相对来说，其风险也是最大的。首先，车主在发生事故需要理赔的时候，必须要亲自办理，若有不了解，只能通过致电保险公司客服电话来寻求帮助；其次，极容易出现理赔纠纷，由于在整个操作过程中并不是当面完成的，所以由于时间仓促，可能会出现疏漏，日后出险，就难免出现纠纷了。

　　“而找专业销售人员投保的话，万一出险可以先找专业销售人员，因为在出险理赔时也有免赔的情况，如果你有一个专业的销售人员为你服务的话省心不少。”陈琼华说道。据介绍，随着保险业的竞争激烈，目前市场上还是有很多销售人员帮自己客户选择电网销续保，但专业服务还是没有打折。