机动车交强险投保率只有49%？超低投保率引质疑

代位求偿权一直是保险理赔中的大难题。中国保险行业协会(以下简称中保协)4月7日在其网站上挂出《机动车辆损失险代位求偿索赔指引》(以下简称《指引》)，并就该《指引》向社会各界征求意见。有业内人士认为，《指引》将有利于车主索赔，进一步提高保险行业车险理赔整体服务水平。

　　保险公司从权利到责任

　　《指引》中明确指出：为方便被保险人索赔，保险公司应积极协助被保险人向责任对方(指在事故中对被保险人负有赔偿责任的当事人)进行索赔；如果责任对方怠于请求的，被保险人可以按照《保险法》第65条的规定直接向责任对方保险公司索赔；被保险人也可以选择直接向投保保险公司索赔，并将向责任对方请求赔偿的权利转让给保险公司，即行使代位求偿的索赔方式。

　　“追偿”被转嫁一直很普遍

　　记者采访了解到，《指引》公布之前，由于各家保险公司利益的不同，在行使代位求偿权时，追偿难的境况时有发生。2010年某财产保险公司行使代位求偿权的案件有125笔，追偿成功的只有1笔。基于自身利益的考虑，“代位求偿”在大多数保险公司的条款里都形同虚设。一家保险公司营业厅的职员就曾明确地告诉记者，如果投保者在事故的鉴定中被确定没有任何责任，那么其投保的保险公司就不承担赔偿责任。按理来说，投保人可以当场向保险公司申请理赔，然后通过签署转让协议书，把追偿的权利转让给保险公司去向第三者索赔。但是，在实际操作中，保险公司都建议客户在正常理赔无望的情况下，通过起诉等方式来获得赔偿，代位求偿实施的可能性不大，他们也从未接受过客户这方面的申请。

　　可见，保险人在理赔时将“追偿”作为义务转嫁给被保险人已经成为业界默认的“行规”。哪怕是在前段时间引起争议的“无责免赔”条款中，不少保险公司为了从上到下对外统一口径，在其内部流转的文件上也明确指出只有在投保者向对方或对方的保险公司索赔无望的情况下，其承保公司才能行使代位求偿权。

　　“保险公司一听我们报案说没有责任，都懒得来现场勘查，电话里直接让我们找对方的肇事司机和其保险公司，更别说协助我们向第三方索赔了。”车主盛先生说道。

《指引》正面回应代位求偿权细则

　　“其实代位求偿由来已久，各家产险公司也有相关规定，只是在此之前，很多保险公司在业务上都刻意回避了这么一个流程，中保协在此次《指引》中就其适用条件、索赔流程等做了细致的说明，从一定程度上标志着我国车险代位求偿权行使的标准和流程的完善。”一业内人士表示。

　　显然，从此次保险业对于“代位求偿权”制度的正面回应中我们可以看到，文件不仅明确了代位求偿权的细则，还有“保险公司之间存在争议的，不得影响被保险人向保险公司索赔”的相关规定。保险行业协会建立投诉处理机制，并设立投诉电话向社会公布。对于保险公司分支机构怠于执行本《指引》规定的，被保险人可以向当地保险行业协会投诉，保险行业协会须给予妥善处理，并将违反规定的分支机构名单向社会公布。

　　“这次新规，把保险公司的权利转化为职责，将增强车险消费者对车险制度的信心，把他们从繁琐的理赔程序中解放出来，一旦得以全面落实，之前关于‘无责免赔’的诟病也就不复存在。随着服务质量的提高，将利好今后的保险市场的业绩表现。”一位在保险公司有着多年销售经验的负责人说道。

　　机动车交强险投保率只有49%？

　　针对机动车交强险投保率只有49%，有律师提出质询：难道全国有51%的车辆是不需要年检、年检时可不必买交强险、未投交强险交警却熟视无睹或不敢扣留的“特种车”？还有人则对上述数据的统计口径表示怀疑。

　　超低投保率引质疑

　　根据《道路交通安全法》第十一条“驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证”。第十七条“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定”。第九十五条“上道路行驶的机动车未悬挂机动车号牌，未放置检验合格标志、保险标志，或者未随车携带行驶证、驾驶证的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供相应的牌证、标志或者补办相应手续，并可以依照本法第九十条的规定予以处罚。当事人提供相应的牌证、标志或者补办相应手续的，应当及时退还机动车”等相关规定，加上卖车和检车两头上锁，为什么还会出现这么低的交强险投保率？

　　一交警相关负责人告诉记者，在实际工作中，凡是交警抓到有车辆没有购买交强险，他们一般不会扣留当事人的车，最多扣留其行车证，要求其补全相应手续再来拿回。其次，对于中保协公布的这组数据，在其统计口径方面还有待进一步的确认。

　　保险公司部分人士也对后面一个理由表现出了强烈的认同感。记者也于第一时间拨通了中保协的电话，希望进一步从数据的统计口径方面获得相应的说明，可是到截稿为止，中保协的电话一直处于无人接听状态。

　不少车险消费者未重视

　　作为车险消费者而言，在接受记者采访的人群中，不少人表示并未参加年检，一来是出于节约费用的考虑，二来是觉得年检比较麻烦。“只有发生事故，被交警抓个正着了，才会考虑去补办有关手续，否则，其实年不年检根本没有多大的影响。”车主吴先生说。

　　一位不愿具名的保险业内人士认为，之所以交强险投保率低下，还与一些财险公司销售交强险的意愿有关。由于交强险费率相对较低，有的保险公司不太愿意受理只买交强险的申请，他们大多希望客户在其手里除了购买交强险外，还能再买个几千元的商业保险。再则，不难排除有的保险公司内部人员没有购置交强险的可能。

　　云南一律师告诉记者，关于有车辆没有购买交强险的问题，其实在很早以前他在受理一些案件时就觉得这已经是一个普遍的现象，只是在中保协此次公布数据以前没有想到数据会是那样的令人胆战心惊。

　　云南省一家保险公司负责人认为，如果遇到责任方没有买保险的情况，对于追偿的保险公司而言将会是一个不容忽视的风险问题。所以车损险代位求偿制度的完善和顺畅运行还需要相当一段时间的磨合。