丰田召回门印发的思考

　“车到山前必有路，有路必有丰田车”，这句话描述了全球多次位列销售冠军的日本丰田公司的辉煌历史。然而在2009年由于油门踏板设计不合理、易卡住而发生的丰田召回门中，因为这一脚踏空，对其直接经济损失预计将超过10亿美元，而无形的名誉损失和客户信赖度的流失更是无法计量，无形资产大大缩水。该起事件对于我国保险公司来说，起码有两点是前车之鉴，足以引起警觉。

　　第一，对保险公司承保的启示。丰田汽车存在隐患一事，最早是由保险公司和保险行业协会发现并且提出的。据相关报道，美国最大汽车保险商农场保险公司早在2004年2月，就首次向美国公路交通安全监管部门报告丰田汽车存在安全隐患，丰田汽车在行驶中会突然加速并导致事故。保险公司提出警示，在国外是很常见的。因为公司在承保之前，在提供防损防灾服务的同时也必须对风险系数进行测定，根据对风险程度和安全隐患的测试来厘定费率。丰田车曾经在美国畅销多年，因而保险公司对其的研究已经不亚于其设计者和制造厂商。美国注重风险研究的先锋代表有以“技术承保赢利”著称的美国法瑞特保险公司，作为世界上最大的商业财产保险公司之一， 2010年在庆祝成立175周年庆典时，发布了一些最新的成果，包括启用了世界顶级的自然灾害研究实验室，介绍消防科学和工程方面的重大发展，还有利用社会媒体搭建沟通平台，传承它的光辉历史，促进风险管理的在线交流。该公司还曾经耗资1.25亿美元，建立模拟仓库，研究仓库火灾风险、粉尘和气体爆炸的风险。这些措施，使得法瑞特公司的承保质量在业界名列前茅，以技术把关，获得承保利润。

　　而在我国，承保技术还比较落后，以车险为例，参与汽车安全性能研究的公司并不多，中国人保在2007年和中国汽车研究中心签订了战略合作协议，就汽车性能和交通事故分析等领域进行共同研究。显而易见，在汽车的安全隐患研究中，保险公司和汽车研究中心还有制造商的利益是一致的，改善汽车的性能是共同追求的目标，未来我国应该加强这方面的合作，首先必须培养相关的专业人才，其次应该从现在开始建立相关的数据库。我国的保险业已经经历了改革开放后30年的高速发展时期，国内车险业务因为抢占市场份额，还曾出现恶性竞争，未来我们更应该把握好合作和资源共享，学习法瑞特公司的风险管理经验，共同进步。

　　第二，大力发展产品责任保险。产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。所谓产品责任是指产品在使用过程中因其缺陷造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方，包括制造者、销售者和维修者承担的民事赔偿责任。美国是世界上产品责任保险最为发达的国家，不仅本国的各种产品需要投保产品责任保险，而且各国出口到美国的产品也都必须投保产品责任保险。

　　我国每年都会发生众多的产品责任事故，但产品责任保险的发展严重滞后。从保费收入上看，我国责任保险只占财产保险的5%，产品责任保险就更少了。相较于国外企业通过购买产品责任保险和召回保险来规避风险，我国无论是消费者还是生产企业，对产品责任保险的意识都很薄弱。其中，召回保险在国外颇为常见，而在国内，鲜为人知。产品召回保险(Product Recall Insurance)承担由于被保险产品存在缺陷而导致或可能导致消费者人身伤害或财产损失所引起的"召回费用"。中国的产品广销海外，因而面临的产品召回风险也很大，截至2010年，我国汽车实行召回制度已经进入第七个年度。然而， 2003年美亚保险公司最早在中国推出召回保险后，一直没有引起人们的关注，当年该产品面市后连续两个月没有销售出一单。原因有二，其一，国内保险意识的淡薄；其二，保费相对较高，最低额为5000元，而出口公司当时比较短视。不重视的结果是，一旦发生责任赔偿或者大规模的召回，基本上会输得一败涂地，几十年的收入可能付诸东流。

　　丰田的窘境，给了我们一个警示，告诫我们产品责任保险的重要性。近年来，我国出口产品在欧美市场屡屡受挫，各种责任事件频频发生，召回事件也随时可能降临，我们应该购买相关险种，转嫁由于生产或者销售引发的产品责任风险，国内的保险公司也应该尽快完善险种的设计，推出相应的保险品种。

　　丰田召回事件给我国保险业的两点启示也说明了保险在国民经济中的促进作用和保驾护航作用，保险业的未来发展任重而道远，需要不断地借鉴、努力和完善。