四类车险险种最好买全
所属分类：
2013-9-1 20:34:40
加入收藏
7月28日下午5点半，朝阳区东五环五方桥上，一辆山东大货车行驶中失控翻越过中心隔离带，与逆向车道3辆小客车相撞，造成7人死亡、1人重伤。北京市交管局在事后称，“7·28”事故是近几年北京最严重的一起交通事故。
然而事发仅5天后，8月2日下午1点40分左右，西五环外环晓月隧道北侧200米处，3辆货车连环追尾，导致1死2伤。据不完全统计，仅今年以来五环路共发生交通事故17起，死亡26人。车祸悲剧一再发生，令人惋惜，然而更应引以为戒从中总结教训，得到启示。
安全驾驶，警钟长鸣！
聚 焦
车祸凸现三大问题
问题一：五环成货车事故高发区
事件回放：
7月28日下午5点，车祸发生前，山东司机刘某驾驶“东风”天龙半挂大货车由北向南在东五环内环行驶。
解析：
值得注意的是，货车发生的交通事故多发在五环路上，一直以来交管部门对货车违章的管理与整治重点也集中在五环。导致这一货车事故高发区出现的原因有三点：
其一，货车进京走五环成本更低。由于五环从2004年起取消收费，而六环仍然按照货车10元起步、每公里2元的标准收取通行费。同时绕道六环，还要支出更多的油费，相比之下货运公司自然会选择更经济实惠的五环路线。违法走五环却比守法走六环成本更低，这使得利字当头的货运公司大多选择了违法。
其二，五环路功能转变。取消收费后，五环路的功能从高速公路转化为城市快速路，同时还承担着连接外埠与北京城区的功能，导致大量外来车辆和市内车辆集中在五环路上，车流量大，交通隐患严重。
其三，处罚力度不够。依据北京市相关规定，早6时到晚10时，8吨以上货车禁止进入五环主路以内。违法大货车必须立即驶出五环路，对司机处以100元罚款。然而根据现行交通法规，同一种交通违法行为一天不能处罚两次，于是一些大货司机就将当日的100元处罚单据当成“护身符”，接受处罚后在北京任意通行。
问题二：大货走上快车道
事件回放：7·28事件中大货在最内侧的快车道行驶，并最终导致事故。在实际生活中，大货司机为了抢运货物，经常在道路上快速行驶、超车。案件发生后，诸多网友指责货车不应在快车道行驶。
解析：记者在采访中了解到，自2005年1月1日起实施的《北京市实施〈中华人民共和国道路交通安全法〉办法》(以下简称实施办法)中，根据北京市实际情况，新增了19项交通违章处罚规定。19项新处罚项目里第五条规定，“货运机动车进入快速车道行驶的，处100元罚款”。
然而在具体操作中这一规定却很难实施，因为在道路交通法中有规定，交警不能在高速路上拦截车辆进行处罚。在这种情况下，只有靠电子监控设备将货车走快车道的违法行为记录下来，交警才能进行处罚。但是通过这种事后处罚的方式进行治理，又让禁止货运车走快车道这一执法初衷大打折扣。
另外记者还注意到，实习司机不能走快速车道也被列入处罚范围内。但这一规定更加难以判定和执行，只能依靠司机自觉遵守。
问题三：应急车道被占用
事件回放：7·28事件中，事故当场死亡6人，另外两名伤者在送医急救中，因应急车道被占导致救治时间被延误，送医后伤者中一名死亡，一名重伤。
解析：交通法规规定，只有在突发事件下，执法、消防、救护、工程抢险车辆才能使用应急车道。社会车辆在没有故障的前提下，不允许使用应急车道，违法占用者将被处以200元罚款。
应急车道是高速公路上最右侧紧靠护栏的最外侧车道，由于高速路是全封闭管理，一旦发生交通事故，救援车辆只能通过应急车道进行救援。在一定程度上来说，应急车道就是高速路的生命线。中国人民公安大学交通管理工程系教授丁立民表示，应急车道被占用主要原因在于相关部门宣传和监管力度不够，驾驶者对应急车道意识淡薄，从而导致了现在应急车道不应急的现状。
丁立民认为，在国外交通法规里对应急车道有明确的定义与划分，监管和处罚力度也高于其他交通违法行为。可是国内相关法规中，却没有独立严格的规定，这使许多驾驶员对应急车道的重要性认识不够，把占用应急车道等同于一般的交通违法行为。
提 醒
安全驾驶ABC
错误的驾驶方法将安全隐患直接转化为交通事故，7·28案件中司机刘某在刹车的同时猛打方向导致翻车惨剧。在紧急状况下该如何正确驾驶才能转危为安，请经验丰富的试驾记者为您支招。
A.行驶车道选择：中间车道最稳妥
高速公路上一般有三条行车道外加一条应急车道。专家建议大家，在非高峰时段行车时不用走快车道，在中间车道行驶最安全。
快车道是用来超车或者快速行驶的，在使用过后应当尽快驶离，留给后面需要使用的车辆行驶。由于快车道在最内侧，视野不算开阔，在发生紧急情况时避让的空间很小，因此经验丰富的司机都提醒大家不要长时间占据快车道。
中间车道虽然稍慢些，但最为稳妥。因为中间车道的视野和可处理紧急情况的空间都会比其它车道要大得多。而且实际上以百公里时速行驶和以160公里时速行驶，到达目的地的时间并不会差太多，因此没有必要一味追求高速而给自己埋下危险隐患。
B.应急状况下：先刹车，再转向
遇到紧急状况时最重要也是第一位的要保持冷静。虽然有点废话，但冷静的头脑能帮助你控制车辆。其次，大力踩下刹车。让轮胎在正常的滚动摩擦中有效制动，特别注意这个时候不能打方向，否则轮胎将以滑动摩擦的方式制动，制动效果、车辆稳定性将大幅下降，车辆很有可能失控。第三，待车速慢下来后，松掉刹车，再慢慢转向。
专家提示说，安装了ESP(车身电子稳定系统)的车辆在这一过程中电脑会帮助调节制动和转向的情况，因此能有效避免在紧急状态下的错误操作。在国内ESP并不是车辆的必须配置，但一旦发生作用就可挽救性命。
C.安全跟车距离：50米
发生事故时，大货与前车距离很近，才导致危险发生。实际在高速公路上规定，车速达到每小时100公里时，必须和前车保持100米的距离，车速低于100公里时，车距最少要50米。在高速公路上行驶，车速快，跟车距离必须增大。
这是由于高速情况下，车辆的制动距离会大幅增加，保持一定的跟车距离就是为紧急状态时制动留下余地。以捷达(图库 论坛)车为例，100公里/小时的刹车距离约为45米，但当以160公里/小时行驶时则至少要60米以上才能完全制动。
建 议
四类险种最好买全
希望像“7·28”这样的悲剧再也不要重演，但随着北京车辆的增多，道路日渐拥挤，有车一族平日的小剐小蹭在所难免。保险专家建议，为在交通事故中争取自己最大的权益，在车险的范畴内，以下四类险种建议全部购买。
交强险
险种定义：交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是强制性险种，每款车型必须上交强险，这在一定程度上保证了只要是由于机动车造成的车祸，受害人都能获得一定的赔偿和治疗。
专家说法：根据相关条例规定，从2008年2月1日起，交强险的责任限额为11.2万元，其中包括死亡伤残赔偿限额10万元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元。如果是小型交通事故，保险公司按被保险人、被保险车辆责任大小进行赔偿。如果出现大的伤亡，保险公司则会按全额11.2万元赔付，此金额将由法院根据判决书来对投保车辆上的人员、被保险人以外的受害人进行逐一赔偿。
商业三者险
险种定义：是商业车险的一种，跟交强险一样是为事故对方买单的险种。但跟交强险不同的是，其可以根据车主自己的意愿自行购买，且有多种保额可以选择。一般家用车的商业三者险有10万元、20万元和50万元三种，如果发生较大事故，交强险不够赔偿的情况下，商业三者险将会继续进行赔偿。
专家说法：一旦出现交通事故，交强险先行赔付，这能使受害人受到最基本的保障。但交强险的赔偿金额是有限的，如果交通事故造成伤亡比较惨重，即使交强险全额赔付也只是杯水车薪，这时就需要商业三者险来帮忙。商业三者险依据以责论赔的原则执行，按照责任大小来进行赔偿。如果投保车辆在整个事故中没有责任，则其所投保的保险公司不需要对事故对方进行赔偿。如果投保车辆负全责，则需要在其保额范围内对事故对方进行赔偿。
例如，A车和B车发生交通事故，A车负全责。A车投保了保额为50万元的商业三者险，那A的保险公司要在50万元保额以内对B进行赔偿，超过50万元保额部分由A车主自己买单。如果A是在履行公务时发生此次交通事故，那其所在职的公司也负有连带责任。
所以商业三者险的保额是越高越好，但保额越高意味着保费越贵。而平常行驶过程中的小剐小蹭甚至小事故，交强险再加上适当的商业三者险都能替您买单。
车上人员险
险种定义：车上人员险是指被保险人和车辆发生意外事故，致使保险车辆车上人员人身伤亡，该车辆投保的保险公司将在保险单所载明的该险种赔偿限额内承担赔偿责任。与交强险和商业三者险不同，车上人员险是为自己买单的险种。
专家说法：一般的家用小轿车按五座来购买车上人员险，保额有1万元/人，2万元/人和5万元/人三种，而保额越高保费增加并不多。车上人员险实行事故责任免赔率，负全责免赔20%，负主要责任免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事的事故责任免赔率为20%。
如C车和D车发生碰撞，双车都出现人员伤亡，那C车的保险公司只管C车上的人员伤害赔偿，D车的人员伤亡找D车保险公司处理。
车损险
险种定义：车损险负责由于自然灾害和意外事故造成自己车辆的损失，是车险中用途最广泛的险种，与三者险一起构成商业车险中的两大主险。
专家说法：根据商业车险以责论赔的原则，被保险车辆在事故中负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。跟车上人员险一样，车损险也只是为投保车辆赔偿。如E和F发生交通事故，E车出现车损，E车保险公司负责赔偿损失，F车的车损由F车保险公司赔偿。
最新进展
市交管局7月30日宣布，将在高速路和进京主要道路严查大货车违法行为。大货车司机遇民警拦车拒不停车，或者偷偷离开被滞留的停车场，将被处以10~15天拘留，同时缴纳1800元罚款。
相关部门将采取整顿点、巡逻组与电视监控系统相配合的立体管控方式，对货运机动车实施发现、拦截、检查、处罚的流水作业，发现的违法行为一律按规定予以高限处罚，并依法运用强制措施，加大滞留、暂扣、拘留等环节的执法力度。
另外针对将罚单当“护身符”的情况，北京市交管局本周表示将采取屡犯屡罚的新政。即当日受过处罚的大货司机，如再次进入五环，原罚单失效，并对其再次处罚。
■相关链接
其他城市货车限行情况
广州从去年12月1日起，全天24小时禁止核定载重5吨(含5吨)以上的外市籍货车通行北环高速公路的特别路段，以及北环高速公路与东二环相交立交段。7时至20时禁止核定载重15吨(含15吨)以上的货车通行北环高速公路的部分路段、东环高速公路和南环高速公路。
上海从2006年1月1日起，每天7时至20时(周日除外)，禁止货运机动车在城市主干道上通行，其中高架路全天禁止货车通行。
然而事发仅5天后，8月2日下午1点40分左右，西五环外环晓月隧道北侧200米处，3辆货车连环追尾，导致1死2伤。据不完全统计，仅今年以来五环路共发生交通事故17起，死亡26人。车祸悲剧一再发生，令人惋惜，然而更应引以为戒从中总结教训，得到启示。
安全驾驶，警钟长鸣！
聚 焦
车祸凸现三大问题
问题一：五环成货车事故高发区
事件回放：
7月28日下午5点，车祸发生前，山东司机刘某驾驶“东风”天龙半挂大货车由北向南在东五环内环行驶。
解析：
值得注意的是，货车发生的交通事故多发在五环路上，一直以来交管部门对货车违章的管理与整治重点也集中在五环。导致这一货车事故高发区出现的原因有三点：
其一，货车进京走五环成本更低。由于五环从2004年起取消收费，而六环仍然按照货车10元起步、每公里2元的标准收取通行费。同时绕道六环，还要支出更多的油费，相比之下货运公司自然会选择更经济实惠的五环路线。违法走五环却比守法走六环成本更低，这使得利字当头的货运公司大多选择了违法。
其二，五环路功能转变。取消收费后，五环路的功能从高速公路转化为城市快速路，同时还承担着连接外埠与北京城区的功能，导致大量外来车辆和市内车辆集中在五环路上，车流量大，交通隐患严重。
其三，处罚力度不够。依据北京市相关规定，早6时到晚10时，8吨以上货车禁止进入五环主路以内。违法大货车必须立即驶出五环路，对司机处以100元罚款。然而根据现行交通法规，同一种交通违法行为一天不能处罚两次，于是一些大货司机就将当日的100元处罚单据当成“护身符”，接受处罚后在北京任意通行。
问题二：大货走上快车道
事件回放：7·28事件中大货在最内侧的快车道行驶，并最终导致事故。在实际生活中，大货司机为了抢运货物，经常在道路上快速行驶、超车。案件发生后，诸多网友指责货车不应在快车道行驶。
解析：记者在采访中了解到，自2005年1月1日起实施的《北京市实施〈中华人民共和国道路交通安全法〉办法》(以下简称实施办法)中，根据北京市实际情况，新增了19项交通违章处罚规定。19项新处罚项目里第五条规定，“货运机动车进入快速车道行驶的，处100元罚款”。
然而在具体操作中这一规定却很难实施，因为在道路交通法中有规定，交警不能在高速路上拦截车辆进行处罚。在这种情况下，只有靠电子监控设备将货车走快车道的违法行为记录下来，交警才能进行处罚。但是通过这种事后处罚的方式进行治理，又让禁止货运车走快车道这一执法初衷大打折扣。
另外记者还注意到，实习司机不能走快速车道也被列入处罚范围内。但这一规定更加难以判定和执行，只能依靠司机自觉遵守。
问题三：应急车道被占用
事件回放：7·28事件中，事故当场死亡6人，另外两名伤者在送医急救中，因应急车道被占导致救治时间被延误，送医后伤者中一名死亡，一名重伤。
解析：交通法规规定，只有在突发事件下，执法、消防、救护、工程抢险车辆才能使用应急车道。社会车辆在没有故障的前提下，不允许使用应急车道，违法占用者将被处以200元罚款。
应急车道是高速公路上最右侧紧靠护栏的最外侧车道，由于高速路是全封闭管理，一旦发生交通事故，救援车辆只能通过应急车道进行救援。在一定程度上来说，应急车道就是高速路的生命线。中国人民公安大学交通管理工程系教授丁立民表示，应急车道被占用主要原因在于相关部门宣传和监管力度不够，驾驶者对应急车道意识淡薄，从而导致了现在应急车道不应急的现状。
丁立民认为，在国外交通法规里对应急车道有明确的定义与划分，监管和处罚力度也高于其他交通违法行为。可是国内相关法规中，却没有独立严格的规定，这使许多驾驶员对应急车道的重要性认识不够，把占用应急车道等同于一般的交通违法行为。
提 醒
安全驾驶ABC
错误的驾驶方法将安全隐患直接转化为交通事故，7·28案件中司机刘某在刹车的同时猛打方向导致翻车惨剧。在紧急状况下该如何正确驾驶才能转危为安，请经验丰富的试驾记者为您支招。
A.行驶车道选择：中间车道最稳妥
高速公路上一般有三条行车道外加一条应急车道。专家建议大家，在非高峰时段行车时不用走快车道，在中间车道行驶最安全。
快车道是用来超车或者快速行驶的，在使用过后应当尽快驶离，留给后面需要使用的车辆行驶。由于快车道在最内侧，视野不算开阔，在发生紧急情况时避让的空间很小，因此经验丰富的司机都提醒大家不要长时间占据快车道。
中间车道虽然稍慢些，但最为稳妥。因为中间车道的视野和可处理紧急情况的空间都会比其它车道要大得多。而且实际上以百公里时速行驶和以160公里时速行驶，到达目的地的时间并不会差太多，因此没有必要一味追求高速而给自己埋下危险隐患。
B.应急状况下：先刹车，再转向
遇到紧急状况时最重要也是第一位的要保持冷静。虽然有点废话，但冷静的头脑能帮助你控制车辆。其次，大力踩下刹车。让轮胎在正常的滚动摩擦中有效制动，特别注意这个时候不能打方向，否则轮胎将以滑动摩擦的方式制动，制动效果、车辆稳定性将大幅下降，车辆很有可能失控。第三，待车速慢下来后，松掉刹车，再慢慢转向。
专家提示说，安装了ESP(车身电子稳定系统)的车辆在这一过程中电脑会帮助调节制动和转向的情况，因此能有效避免在紧急状态下的错误操作。在国内ESP并不是车辆的必须配置，但一旦发生作用就可挽救性命。
C.安全跟车距离：50米
发生事故时，大货与前车距离很近，才导致危险发生。实际在高速公路上规定，车速达到每小时100公里时，必须和前车保持100米的距离，车速低于100公里时，车距最少要50米。在高速公路上行驶，车速快，跟车距离必须增大。
这是由于高速情况下，车辆的制动距离会大幅增加，保持一定的跟车距离就是为紧急状态时制动留下余地。以捷达(图库 论坛)车为例，100公里/小时的刹车距离约为45米，但当以160公里/小时行驶时则至少要60米以上才能完全制动。
建 议
四类险种最好买全
希望像“7·28”这样的悲剧再也不要重演，但随着北京车辆的增多，道路日渐拥挤，有车一族平日的小剐小蹭在所难免。保险专家建议，为在交通事故中争取自己最大的权益，在车险的范畴内，以下四类险种建议全部购买。
交强险
险种定义：交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是强制性险种，每款车型必须上交强险，这在一定程度上保证了只要是由于机动车造成的车祸，受害人都能获得一定的赔偿和治疗。
专家说法：根据相关条例规定，从2008年2月1日起，交强险的责任限额为11.2万元，其中包括死亡伤残赔偿限额10万元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元。如果是小型交通事故，保险公司按被保险人、被保险车辆责任大小进行赔偿。如果出现大的伤亡，保险公司则会按全额11.2万元赔付，此金额将由法院根据判决书来对投保车辆上的人员、被保险人以外的受害人进行逐一赔偿。
商业三者险
险种定义：是商业车险的一种，跟交强险一样是为事故对方买单的险种。但跟交强险不同的是，其可以根据车主自己的意愿自行购买，且有多种保额可以选择。一般家用车的商业三者险有10万元、20万元和50万元三种，如果发生较大事故，交强险不够赔偿的情况下，商业三者险将会继续进行赔偿。
专家说法：一旦出现交通事故，交强险先行赔付，这能使受害人受到最基本的保障。但交强险的赔偿金额是有限的，如果交通事故造成伤亡比较惨重，即使交强险全额赔付也只是杯水车薪，这时就需要商业三者险来帮忙。商业三者险依据以责论赔的原则执行，按照责任大小来进行赔偿。如果投保车辆在整个事故中没有责任，则其所投保的保险公司不需要对事故对方进行赔偿。如果投保车辆负全责，则需要在其保额范围内对事故对方进行赔偿。
例如，A车和B车发生交通事故，A车负全责。A车投保了保额为50万元的商业三者险，那A的保险公司要在50万元保额以内对B进行赔偿，超过50万元保额部分由A车主自己买单。如果A是在履行公务时发生此次交通事故，那其所在职的公司也负有连带责任。
所以商业三者险的保额是越高越好，但保额越高意味着保费越贵。而平常行驶过程中的小剐小蹭甚至小事故，交强险再加上适当的商业三者险都能替您买单。
车上人员险
险种定义：车上人员险是指被保险人和车辆发生意外事故，致使保险车辆车上人员人身伤亡，该车辆投保的保险公司将在保险单所载明的该险种赔偿限额内承担赔偿责任。与交强险和商业三者险不同，车上人员险是为自己买单的险种。
专家说法：一般的家用小轿车按五座来购买车上人员险，保额有1万元/人，2万元/人和5万元/人三种，而保额越高保费增加并不多。车上人员险实行事故责任免赔率，负全责免赔20%，负主要责任免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事的事故责任免赔率为20%。
如C车和D车发生碰撞，双车都出现人员伤亡，那C车的保险公司只管C车上的人员伤害赔偿，D车的人员伤亡找D车保险公司处理。
车损险
险种定义：车损险负责由于自然灾害和意外事故造成自己车辆的损失，是车险中用途最广泛的险种，与三者险一起构成商业车险中的两大主险。
专家说法：根据商业车险以责论赔的原则，被保险车辆在事故中负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。跟车上人员险一样，车损险也只是为投保车辆赔偿。如E和F发生交通事故，E车出现车损，E车保险公司负责赔偿损失，F车的车损由F车保险公司赔偿。
最新进展
市交管局7月30日宣布，将在高速路和进京主要道路严查大货车违法行为。大货车司机遇民警拦车拒不停车，或者偷偷离开被滞留的停车场，将被处以10~15天拘留，同时缴纳1800元罚款。
相关部门将采取整顿点、巡逻组与电视监控系统相配合的立体管控方式，对货运机动车实施发现、拦截、检查、处罚的流水作业，发现的违法行为一律按规定予以高限处罚，并依法运用强制措施，加大滞留、暂扣、拘留等环节的执法力度。
另外针对将罚单当“护身符”的情况，北京市交管局本周表示将采取屡犯屡罚的新政。即当日受过处罚的大货司机，如再次进入五环，原罚单失效，并对其再次处罚。
■相关链接
其他城市货车限行情况
广州从去年12月1日起，全天24小时禁止核定载重5吨(含5吨)以上的外市籍货车通行北环高速公路的特别路段，以及北环高速公路与东二环相交立交段。7时至20时禁止核定载重15吨(含15吨)以上的货车通行北环高速公路的部分路段、东环高速公路和南环高速公路。
上海从2006年1月1日起，每天7时至20时(周日除外)，禁止货运机动车在城市主干道上通行，其中高架路全天禁止货车通行。