车险各投保途径的优缺点分析

最近几个月车市销量火爆，随之也诞生了不少新车主。购车后第一步就是购买车险，面对现在各家保险公司推出的五花八门的投保方式，到底哪种更方便，更快捷，更便宜呢？本期本报记者以新购伊兰特悦动车型为例，分别通过电话、营业厅、经销商以及代理公司四种方式投保，找出最适合您的那一种。

　　途径一

　　电话投保

　　投保程序：拨打保险公司公布的车险销售电话即可，有专业人员上门服务。

　　优点：简单，快捷，车主在任何地点一个电话就可以快速投保。电话投保第二天，专业工作人员将上门收取保费及相关资料，第三天专业人员再将保单送到家。(五环及五环内免费送单，五环外收取一定上门费)。

　　缺点：需提防“山寨”版投保电话，也有遭遇假保单的危险。

　　注意事项：投保前应先了解保险公司是否有电话车险业务，仔细核实正确的投保电话号码后再拨打。另外，由于保险公司现在主推该业务，购买的时候还应该询问是否还有其他优惠项目，如新车入保可送油卡、话费等。

　　投保公司：人保

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险(保额5000元)、发动机特别损失险。(共8项)

　　保费：3912元

　　人保经营的是A款车险，A款车险的四项主险是车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险，其他的如玻璃单独破碎险、车身划痕损失险等都是附加险种。

　　人保电话投保工作人员表示，电话投保全险还包括自燃损失险，因为是新车还在质保期，不建议上自燃险，该价格已享受7.7折优惠。

　　另外，通过电话投保人保车险，可以得到其他优惠。其中续保车型可享受在7.7折的基础上再优惠15%(交强险除外)。新购车辆不享受折上折，人保转送等值450元的中石油加油卡或中国移动电话充值卡。

投保公司：太保

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险(保额10万元)、车上人员责任险(保额5万元)、盗抢险、不计免赔率特约险、国产玻璃破碎险、车身划痕损失险(保额5000元)、发动机涉水损失险。(共8项)

　　保费：3405元

　　太保经营的是C类车险，主险为车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险，其余如国产玻璃破碎险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险均为可选的附加险种。首次投保可有7.7折优惠。通过电话投保的保户，公司有专门的客服人员负责上门理赔，第二年续保时则有7折优惠，另外再折15%即7折后再8.5折的保费优惠。

　　太保业务员介绍，公司对电话车险客户提供专人理赔服务，每周24小时受理理赔咨询、事故车救援及维修、接送车并全程代办理赔。五环及五环内客户可免费取、送单，五环外加收10元送单费用。

　　途径二

　　营业厅投保

　　投保程序：车主携带相关资料去往保险公司营业网点，当场填写保单、缴费投保。

　　优点：权威可靠，车主可放心购买。手续齐全，立等可取。

　　缺点：服务态度有待提高，没有上门服务，只能去固定营业厅办理。除了规定折扣无其他优惠。

　　注意事项：相关资料购车票据和本人身份证明，及资料复印件都要携带齐全，不然来回跑浪费时间和交通费。

　　投保公司：人保

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免陪率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险(保额5000元)和发动机特别损失险。(共8项)

　　保费：4077.3元

　　人保营业厅所报的车险全险内容跟电话投保一致，即使这样，营业厅的报价仍比电话投保贵100余元。原因是营业厅的工作人员直接将车身划痕险按保额5000元投保，该项险种之前电话投保时是按保额2000元计算，因为保额增加，直接导致划痕险保费和不计免赔率特约险的保费上涨，最后总保费也上涨。

　　投保公司：太保

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险(保额10万元)、车上人员责任险(保额5万元)、盗抢险，以上四类主险不计免赔率特约险，国产玻璃破碎险、车身划痕损失险(保额5000元)、发动机涉水损失险。(共8项)

　　保费：3405元

　　保费内容与电话投保一致，只是服务态度上就差了不少。

　　途径三

　　汽车经销店内保险公司直赔点

　　投保程序：购车后在经销商处直接投保。

　　优点：投保一步到位，出险后还可享受直赔服务，将出险车直接送店维修即可。另外，如果在同一家店内购车和上保险，销售员会相应给予一定车价或保费折扣。

　　缺点：人为因素较多，导致保费浮动较大，及出现不必要险种。

　　注意事项：投保前有必要事先致电保险公司了解一下哪些险种没必要购买，因为经销商只会一味推销。另外，保单也需查验真伪。

投保公司：人保

　　投保险种：商业车险全险和交强险

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃险、发动机特别损失险和附加法律特别约定险。(共10项)

　　保费：4135元

　　经销商给出人保全险保费比在营业厅投保贵了100余元，同时多了自燃险和法律特别约定险。记者提出异议，指出这比之前在营业厅直接投保价格要贵，经销商才表示也可以不买自燃险和法律特别约定险这两个险种，这两项就省了276元。

　　因为经销商其实也是保险代理公司的一种，其保费更多地掺杂了市场的因素。为了拉拢顾客，保费浮动是存在的。

　　投保公司：太保

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险(保额10万元)、车上人员责任险(保额5万元)、盗抢险，以上四类主险的不计免陪率特约险，国产玻璃破碎险、车身划痕损失险(保额5000元)、发动机涉水损失险。(共8项)

　　保费：3850元

　　工作人员表示新车还在质保期内不需购买自燃险，该保费为7.7折后的价格，如果需要更低的折扣还需要与车辆销售人员协商。尽管如此，在经销商处一转手，保费价格就比在营业厅购买高出400多元。

　　途径四

　　保险中介代理投保

　　投保程序：将相关资料交与中介公司，由其代为购买。

　　优点：价格便宜，且可以送保单到家，服务态度超好。

　　缺点：通过代理购险须谨慎，因为代理资质门槛低，容易出现中介骗保的情况。

　　注意事项：一定要选择资质过硬的中介公司。保单下来后一定要验证保单的真伪再付款，具体可通过保险公司公布的声讯电话或营业厅查验。

　　投保公司：人保

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险和发动机特别损失险。(共9项)

　　保费：3540元

　　保险代理公司的报价比电话投保便宜了300余元，同时险种也比电话投保多了自燃损失险。代理公司的报价是四种投保方式中最低的，代理公司承诺可以先验保单再缴费。

　　投保公司：太保

　　全险内容：车辆损失险、商业三者险(保额10万元)、车上人员责任险(保额5万元)、盗抢险，以上四类主险的不计免赔率特约险、国产玻璃破碎险、车身划痕损失险(保额2000元)。(共7项)

　　保费：3276元

　　记者咨询的这家中介表示，保单上的实际保费为3766元，但公司可返利15%，即可减免500元或赠送等值加油卡。这样通过中介公司购买的保费是最低的。

　　另外，工作人员还提醒划痕险是按年度累计的，超出保额的可走车损险，因此没有为更高保额多花钱。另外如果遭遇涉水的情况不多，也没有必要多花80元购买涉水险。

　　　　记者手记

　　从记者调查的情况来看，保费最低的是通过中介投保，投保最方便的是通过电话投保，而在经销商处投保则是理赔最方便的，至于传统的营业厅投保则相对显得有些落伍了。而综合保费价格稳定、投保方便、服务更省心来看，还是电话车险更胜一筹。平安电话车险负责人卢先生表示，现在电话车险已占平安总车险业务的20%。他预计，今后车险投保方式将会是电销(即电话销售车险)、经销商处投保和中介公司投保三分天下。

　　由于保监会明确规定，拥有电话直销车险牌照的公司，其车险报价可在国家最低7折限制下，再降15%，导致电话车险业务从去年开始急剧升温。去年平安电话业务达到16.4亿元，今年预计可完成30亿元，销售额几乎翻番。目前全国共有平安、人保、太保、太平洋  （601099 股吧,行情,资讯,主力买卖）、大地、阳光、安邦等八家保险公司获得电销牌照，其中平安和安邦获得的是全国牌照，其他公司持有的是在个别市场销售的牌照。但目前占市场份额最大的仍是通过汽车4S店经销商销售车险，占到一半以上。