核保期内 投保人出险如何理赔

10月1日开始，修订后的新《保险法》将正式实施。历经三次审议通过的新版《保险法》与现行《保险法》相比，最大的特色就在于在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护，而对保险人和监管机构设立了更多的“紧箍咒”。

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　　以下情况不得拒赔

　　新法实施后，如此“免责”可行不通了。

　　投保人未如实告知

　　新保险法增加了不可抗辩规则，规定保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　解读：光大永明人寿表示，此规则其实是国际通行惯例，对于长期人寿保险的被保险人意义尤其重大。

　　比如，如果一个客户已经知道自己患了癌症，想投保健康险，如果有保险公司明知客户患病情况而违规承保，按《保险法》规定，保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同。

　　财产转移过程中出险

　　新保险法规定，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人”。保险公司自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。同时，若投保人提出保险标的变更申请，而保险公司超过30日还没批改的，出险后保险公司不能以此为理由拒赔。

　　解读：比如，李先生的汽车投保了商业车险，可该保险还没到期，李先生就把汽车卖给了陈先生，陈先生买过去不到两个月就出了车祸。这种情况保险公司赔不赔？平安财险重庆分公司相关负责人表示，新修订的保险法明确了财险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效。

　　受益人死亡或有过错

　　针对死亡事件发生的情况，新版保险法突出强调了要保护被保险人的利益。

　　例如，在受益人故意造成被保险人死亡或者疾病时，实施非法行为的受益人丧失受益权，但被保险人的利益仍然受到保护。

　　此外，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

　　解读：这种规定更符合保险精神，体现了对被保险人利益的保护。而被保险人与受益人在同一事件中死亡，推定受益人死亡在先，这就意味着一旦碰到这种情况，应由被保险人的继承人继承保险金。

“免责条款”不醒目

　　新《保险法》强调，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险公司应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明，未作提示或者明确说明的，则不产生效力。

　　解读：投保前，许多投保人不完全了解保险条款的所有内容，等到理赔才发现“这个不行，那个不行”。

　　新《保险法》给予明确规定，不仅要明示责任免除，而且还要将其他免赔事项一一进行明示并说明，没明说的就得赔。

　　核保期内 投保人出险

　　新保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“保险合同自成立时生效。”

　　解读：办理保险的程序一般是，保险双方协商一致后，投保人填写投保单并签字，保险公司接到投保单后进行核保，核保通过后签发正式保单。但事实上，一些保险事故是在双方签了投保单，但正式保单尚未签发时发生，所以常有理赔纠纷发生。根据新保险法，合同自成立时就生效，双方也可通过可附条件或附