车辆事故是换还是修 谁说了算

事故发生后，对于保险赔付的金额和具体内容，车主与保险公司常常难以达成一致。 

　　对于有车一族来说，车险的意义不言而喻，可以称得上当之无愧的“护身符”。在日常生活中，车主也不可避免要和车险以及保险公司打交道。然而，很多时候对于保险赔付的金额和具体内容，车主与保险公司常常难以达成一致。

　　不久前，东莞市维修行业协会接到投诉。车主陈先生称，其车辆出了事故后，保险公司对损坏零部件只赔付修复费用，不给予更换。陈先生的车在今年2月的一起追尾交通事故中，前保险杠受损，保险杠内塑料支架断裂。在理赔时，保险公司同意对前杠支架予以修复，陈先生则要求更换保险杠支架，“要是驾车时再遭遇这类故障，事故损失可能会更严重。”

　　是换还是修，似乎是车主与保险公司最常见的矛盾之一。怎样才算达到更换标准?这个标准又是以什么为依据的呢?

　　保险公司？？

　　赔偿基于恢复性原则

　　太平洋财险东莞公司的何经理表示，车辆事故的损坏部件到底是换还是修，主要看损坏程度。“如果是小问题，零部件修复后不影响行车安全，则以修复为主；如果无法修复，则要帮车主更换。前提都是以车辆能否安全行驶为准。”他表示，保险公司也要规避极少数车主通过更换零部件达到以旧换新、谋取不当得利的目的。

　　理赔员小赵认为，保险理赔勘察人员都经过专业培训，对于车辆损坏的评估客观，如果遇到较大的车祸，车辆损失情况严重，理赔员把握不准的时候，会请维修厂的工作人员对车况进行评估，“基本上车主的损失都可以得到合理的补偿。”

　　至于保险公司依据哪些原则定损修理，保险公司有关人士说，赔偿主要是基于恢复性原则。

　　其他保险公司，如平安保险等有关人士大多表示了相同的观点，即车辆损坏部件在可以修复的情况下以修复为主。对于是否更换配件，保险公司一般会根据公司规定来判断。也就是说，按照保险行业惯例，车辆理赔对于可修可换的零部件，首先以修复为主，对于无法修复的零部件或者会给汽车安全带来隐患的部件，保险公司会赞同更换。

　　不过，对于哪些零部件在修复后会影响车辆安全行驶，并没有一个明确的评判标准。

　　车主？？

　　应由第三方公估定损

　　当汽车遭遇事故需要修复时，通常车主希望汽车能得到全面修复。加上有保险公司支付理赔款，车主希望一些受损零部件能更换则更换，这样汽车的安全行驶性能也更可靠些。不过，保险公司按照汽车理赔的恢复性原则处理事故汽车的修复，使得车主与保险公司之间经常因此产生纠纷。

　　“投保时，保险代理员承诺得非常好，真正理赔时，车主又处于弱势，换不换配件都是保险公司说了算，反正钱在他们手里，不给赔也没办法。”有过多次理赔经历的一广告公司工作人员王欣茹说。

　　“是否达到安全行驶标准，这个是很难判定的。”在房地产公司工作的张岑认为，应该请独立第三方公估定损，公正地解决理赔纠纷。

　　律师？？

　　第三方机制有待完善

　　“修车方式互有争执是相当普遍的理赔纠纷，根源就是保险公司的修车标准与车主的修车意愿不统一。”东莞市莞信律师事务所的律师谭舟扬认为，目前汽车配件更换标准没有明文规定，车险理赔标准的弹性比较大，透明度不高，什么情况下可赔正厂件，什么情况下只修不能换缺少严密细化的条款，造成此类纠纷比较多。

　　当保险公司与车主在汽车定损修理时发生矛盾，谭舟扬认为，协商解决是最好的办法。保险公司尽可能不要从经济利益最大化角度评估修车费用，而是站在汽车能完全修复、有利于车主安全行驶的立场上。“一方面能吸引更多的客户购买该保险公司的车险产品；另一方面，车主也能享受到优质全面的修车理赔服务。”

　　目前，我国保险业的法律法规尚不够完善。在车险理赔过程中，保险公司既是定损方，又是直接赔付方。受经济利益的驱使，有些保险公司在车辆险理赔中往往能低则低，没有做到公平公正。目前的第三方评估机制还很不完善，虽然车主可以请“定损第三方”保险评估公司重新估价，根据保险评估公司出具的评估单要求保险公司定额赔付。但是评估公司定损要向委托人收取一定费用，而且颇费周折，多数车主会因此放弃。