车险险企高手续费争市场

日前，保监会下发通知表示，保险公司的车险业务将在今年接受保监会的专项检查。其中，商业车险和饱受争议的交强险的代理人手续费，便是检查的重点内容之一。

　　业内人士表示，这从侧面表明，车险手续费违规的传言并非空穴来风，在实际运营当中应该是确确实实存在的。业内人士还认为，高额的代理人手续费使得保险公司和绝大部分投保人都成为了受害者。

　　车险业务接受专项检查

　　日前，保监会发布了《关于开展2008年整顿和规范财产保险市场秩序工作的通知》，车险成为了这次检查的重点险种，将接受专项检查。在这份《通知》中规定，交强险的手续费比例是检查的重点内容之一。此前，市场上早就有传闻说，保险公司给保险中介的商业车险代理手续费远不止15％，甚至还有传闻表示，交强险4％的手续费上限也早已突破。

　　而这次保监会要严查车险业务的行为从侧面表明，保险公司在车险销售过程中向中介公司违规支付代理费的问题，并非空穴来风。某国内领先的保险中介集团公司财险事业部总经理吴先生说：“目前大部分地方和保险公司支付给代理人的手续费是符合规定的，但个别地方和公司确实存在代理费违规支付的现象。”

　　根据相关规定，车险产品由代理人销售时，保险公司给代理人支付的手续费即佣金不能超过一定比例。其中，一般商业车险的比例不能超过保费的15％，交强险的佣金比例不能超过4％。

　　险企高手续费争市场

　　业内人士表示，保险公司冒险违反相关规定，突破手续费比例上限，给中介支付较高的代理费，并非保险公司本愿。“把自己的钱给别人，谁都不原意。”那为什么保险公司往往给与代理人较高的费用呢？吴先生认为，保险公司给保险代理人较高的费用，也是市场竞争当中无奈的被动行为。而其根本原因，则在于国内市场上车险产品的同质化和服务水平的低下。

　　目前，国内各家保险公司提供的保险产品，其保障范围并没有多大差别，至于服务，也是大同小异。但由于人保财险、太平洋财险和平安财险三家公司规模较大，因此相对其他中小型保险公司来说更受消费者信赖。打算在人保财险购买车险的王女士就表示，之所以选择人保，是因为在对比几家公司的产品后发现没有多大差别，但因人保公司是老公司、规模大，感觉更加可靠。

　　吴先生表示，上述“三大家”公司虽然具有一定的声誉，但声誉主要靠的是市场规模，他们的产品和服务并没有绝对优势。“中小保险公司则没有什么声誉可靠，而产品又没有优势，要抢占市场，只能靠价格战。”因此，在销售保单的过程中，中小保险公司只有支付更多的手续费，才能在和“三大家”的产品竞争中获得胜利。

　　投保人很受伤

　　虽然保险公司给保险代理人给出了较高的保险代理费，但业内人士认为，对于正规的大型代理公司来说，这反而有一定不利影响。

　　吴先生表示，他所供职的保险服务集团通过统计发现，过高或过低的代理费对于正规代理公司来说，都是不利的。他说：“对于中介行业，最合适的代理费水平应该是15％左右，高或低于15％的手续费，对行业都有不利影响。”

　　过高的代理费为何会影响代理公司的利润呢？吴先生介绍说，由于部分地区或者部分公司的保险公司给保险代理人提供了较高的代理费，有的客户在投保时要求保险代理人返还一部分保费。

　　虽然现在保监会严格禁止返还保费，但是有代理公司在实际业务中经常违规操作。吴先生表示，部分代理公司在销售过程中，由于从保险公司获得了超额代理费，因此会给客户打折或者返还部分保费。他举例说：“如果保险公司给中介40％的代理费，代理人可能会将当中的一部分手续费返还给投保人，以争取到客户。少赚总比不赚好。”如此以来，对正规中介来说，也同样面临着价格战的威胁。

　　不过，最受伤的还是保险公司和绝大部分投保人。业内专家认为，对于保险公司来说，给中介支付高额的代理费，等于是把本该装进自己口袋的钱装进了别人的口袋，而这也是保险公司的车险业务属于“赔钱赚吆喝”的主要原因之一。

　　另一方面，业内人士表示，保险公司在支付较高的代理费用后，为了实现经营利润，最终将会把成本通过高费率的形式转嫁给全部投保人，这也使得车险产品价格难以便宜，而投保人也成为了最终的埋单者。因此，在较高的代理费面前，保险公司和绝大多数投保人都成了受害者。

　　更需产品渠道创新

　　业内人士认为，虽然保监会的专项检查和严厉查处对保险公司的违规操作能起到一定的震慑作用，但这种措施终究是“治标不治本”的手段。要想彻底解决这个问题，就该在推动保险公司产品的创新和服务水平的升级。

　　吴先生表示：“就如同家电市场一样，打价格战是因为产品没有特色，只能通过降价来增加产品销量。海尔的冰箱之所以好卖，是因为他的产品质量确实要比别的好，而且他是名牌。”因此，他认为，如果要杜绝保险公司违规支付手续费的现象，必须要加强保险公司的产品创新，加强产品的差异化，为不同的客户设计不同的产品。同时，还需加强服务，提升服务水平，以服务来争取客户。

　　此外，业内人士认为，保险公司在销售过程中绕过中介，无疑会节省不少费用。因此，渠道创新也是非常必要的。近年来保险公司为了避免这种恶性竞争，开始积极探索电话销售和网络销售，但到目前为止，只是小部分消费者享受到了这种好处。