人保车险推出新条款

　　11月1日，占有车险市场最大份额的中国人民财产保险有限公司在车险上再次有大动作，新条款引来各方关注，其中500元绝对免赔额的概念又引发了“霸王条款”之争。然而，对于绝大多数车主来说，新条款“霸道”重要，我们更关心的是新条款究竟新在了哪里。研究透了新条款，才能根据自己的具体情况做出选择。记者采访了车险专家，请他们对新条款进行了全面解析。

　　附加险不可不上

　　绝对免赔制度是此次的一个重大调整。人保规定绝对免赔的数额为500元。也就是说，今后人保财险不再对500元以下的车险赔案进行理赔，超过500元的赔案只赔500元以上的部分。车主如果想保500元以下，需购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。常见的车身划痕、车灯破碎、玻璃破碎、剐蹭四种情形，修理费在500元以下的，不会得到理赔。而低档车更换零配件，如果低于500元，也不会得到理赔。

　　记者了解到不计免赔额(即《不计免赔额特约条款》的附加险)按照车的年龄分三种情况：

　　新车(3年以下)：490元3年至7年：420元7年以上：525元也就是说如果你的车是新车，要想得到500元以下的车险理赔的话，就必须交上490元。

　　一位去年没出过险的赛欧(车价10万元)车主透露，购买了新增的不计免赔附加险，需花420元，总价比其他保险公司要高。但是如果不买这一项的话，今后一年开车停车都要小心翼翼、提心吊胆，因为小磕、小碰、小修的情况在日常生活中并不少见。一位保险销售代理告诉记者，此项附加险几乎是必上的。

　　玻璃险取消赠送

　　人保的业务员告诉记者，在家庭自用汽车损失保险条款中，主要增加了两项：一项即不计免赔特约条款，另一条便是玻璃单独破碎险条款。这次的变化在于将玻璃险单独提出来作为一个险种进行出售。此前的玻璃险都是涵盖在车损险中赠送的，玻璃险条款中规定：在保险责任上，保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人员负责赔偿。投保方式方面，投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。据悉，国产玻璃的保费相对少一些，计算公式为玻璃险=全险金额×(千分之一点四五)。

　　车型与保费挂钩

　　为了体现不同车型之间使用成本的差异，人保财险在新车险的保费中引入了车型因素。捷达、夏利等车辆较整车价格相同的其他车型费率下浮5%，切诺基、索纳塔等车辆较其他车型费率下浮10%，桑塔纳等大部分车型不浮动。陆虎、凯迪拉克等车辆较其他车型上浮20%。

　　据了解，此前的车损险费率是依据新车购置价制定。而根据车辆价格确定保险费的方式不再适用，因此需要根据各种车型以往的出险情况和后期的修理价格，利用车型系数对保险费进行调整，修理价格高的车型保费提高，修理价格低的车型保费降低，使不同车型的保险费与使用成本相匹配。

　　保险费引入“上年出险记录”“违章因素”

　　人保财险在新车险体系中引入出险和违章对保费的影响因素。

　　不出险将得到更多的保费优惠，最大幅度达到50%，出一次险仍保持原来的优惠水平，多次出险则将有不同程度的上调。一年内出险8次以上，保险费上浮可达200%。同时，一年内未发生违章的保费优惠5%;发生1至2次违章的，保险费不调整;发生3至5次违章的，保费上浮5%;违章超过5次的，保费上浮10%。人

　　保财险将在近期与交管部门实现信息共享，逐步实现违章记录对保险费的影响。

　　与原车险产品相比，新车险的保费优惠项目更加丰富，优惠幅度更大。除将原有的安全驾驶优惠幅度提高到50%之外，新车险中新加入了车型(最高10%)、无违章(最高5%)、行驶区域(最高5%)和行驶里程(最高5%)等优惠项目，此外还将上门投保优惠幅度提高到6%，汽车安全性能优惠增大到10%。

　　中国人民财产保险股份有限公司日前宣布，该公司新版车损险已获保监会批准，于11月1日起正式启用。

　　新版车损险对原来家庭自用汽车、非营业用汽车、营业用汽车的损失条款及部分附加险都进行了修改，在确定费率时引入了更多的从人因素和车型系数，区别对待高风险客户与低风险客户。

　　费率是保险公司确定保险产品价格的系数。从人因素，指不同的年龄、性别和驾龄;车型系数，指不同的品牌和型号;高、低风险客户的界定，则以年出险次数及每次事故保险赔款数额为标准。有了这许多条件，费率表由原来的4套增加到41套，保费差距最大达50%!此外还有奖惩措施：经常出险的“愣头青”有可能面临上浮100%的保费;而多年安全驾车的人，可以享受“打五折”的优惠，车主们彻底告别了原来“一刀切、大锅饭”的保费价格。

　　事实上，今年春天以来，已有好几家保险公司推出了费率具有市场化取向的车损险产品。如平安保险公司的新版车损险，在确定费率时考虑了驾驶记录、汽车型号、汽车使用频率、所住地区治安、司机年龄及驾龄、是否连续投保等多方面因素。太平洋保险的车险费率也引入了投保者的性别、驾龄、出险记录等因素，保费上浮空间达15%—20%。这些新车险的出现，在车主间引起强烈反响。

　　而此次人保的车损险费率改革就更令各方人士兴奋不已。为什么?人保财险保费收入占全国市场的70%左右，机动车辆保险则占公司保费的65%，可算是车险“大户”。它进行如此大规模、深层次的车险费率改革，巩固了兄弟公司先前在这方面的努力，使中国车险费率的市场化向前迈了一大步。

　　背水一战 为什么改?不得不改。

　　人保财险总经理贾海茂介绍说，如今车险业务的经营环境及车险市场较过去变化很大，车险经营管理中也出现了不少问题，对车损险产品进行调整十分必要。“汽车价格频繁下调使保险公司的经营不断恶化。”贾海茂说，以前确定车损险保费是用车价乘以费率，价格越低，保费越少。近年来汽车价格战此起彼伏，有的车降价幅度很大，可与此同时，保险公司的赔偿标准却不能跟着降。因此，光靠价格来确定保费，保险公司可能光赔不赚，入不敷出。鉴于此，人保此次引入了车型系数———“同样的撞击，宝马轻伤，夏利可能要大修;同样的事故，修夏利花几十块，修宝马，没准得几百块———车型不同，费率基准理应分层次。”贾海茂举例说。

　　“如果不考虑客户的风险差异，保险产品缺乏人性化，保险公司的风险管控也有漏洞。”贾海茂介绍说，调查显示，女性比男性驾车事故率低;老司机比年轻司机事故率低;论年龄，则是两头高、中间低———不同客户体现出不同的风险水平、风险特点，风险保障需求也不一样。保费“一刀切”，意味着有人占便宜、有人受“冤枉”。差异化的保费分摊原则，对低风险客户更公平;同时也能区分出高风险客户，有利于保险公司规避风险。

　　“在确定费率方面，我们以往没有充分考虑国情，上过‘国外经验’的当。”人保精算师陈东辉说，2003年公司在确定家庭自用车险费率时，参照了国外的数据。“一年下来，发现咱们的出险率比人家高得多，很多年轻人，买车头一年出险20多次!”

　　人保的精打细算还基于这样令人忧心的数据：今年1至9月份，该公司已处理赔款案4490万件，尚有160万件正在处理中，案件数比去年同期上升了28%!目前全行业的车险的赔率是112%!车险事故率的不断提高，也逼着保险公司更加科学地厘定费率!

　　还需更上层楼

　　在人保新车险中，有一条信息颇引人注目———“将车辆违章记录与费率水平挂钩。”业内人士评价说，这是通过价格杠杆减少交通违章，更积极地调动驾驶人的安全行车意识，具有积极的社会效应。

　　但据了解，目前在国内只有上海市实现了交通管理和保险公司共享车辆信息，在各地交管信息化水平参差不齐的情况下，人保什么时候能实现这个“挂钩?”

　　贾海茂介绍说，保险业将先致力于内部的车辆信息汇总，再与公安部门对接。年内，几个大城市的试点有望实现“挂钩”。至于其他地方，则以地、市为单位，哪儿信息共享了，就在哪里先“挂”。在全国范围内实行这一制度，还需假以时日。

　　的确，车险费率改革，很多工作不能一蹴而就，必须日积月累、脚踏实地。

　　专家指出，人保新版车损险的费率，只是基于过去一年多的经营数据进行精算的，要使之更准确地反映风险，更科学地指导产品创新，满足人们的多样化需求，保险公司的数据积累和精算工作还有待进一步加强。

　　此外，这次车损险费率改革只是车险改革的开始，盗抢险及各种附加险也同样期待“差异化”。除了城里人的“小汽车”，随着经济的发展，特殊行业的特种车，乡镇、农村居民常用的三轮车、拖拉机等也需风险保障。这些车的风险状况与普通汽车差别很大，用途各异，风险系数较高，需要对保户来说更实惠、对保险公司来说更安全的费率。

　　加之，根据入世承诺，到今年底，国内财险市场保护期全部结束，如果中资公司不能以多元化的产品、差异化的费率、精细化的管理参与市场竞争，那将面临“洋同行”的猛烈冲击!车险费率市场化，还得加把劲儿。