聊聊车险不计免赔险的四不赔

    “我明明保了30万元第三者责任险。”吴先生想不通。后来，他才知道是因为没有投保“不计免赔险”附加险。

    6月26日下午，吴先生开车到滨江办事。在一条小路左转弯时一时走神，结果跟对面的直行进口奔驰轿车发生了碰撞。“当时我就感觉自己可能要负全责。”不过，吴先生觉得还算庆幸，两车的车上人员都没事，就车头撞得稍微厉害些。

    吴先生报警，交警认定吴先生负全责。经过投保公司平安保险的定损，吴先生的轿车定损1万多，进口奔驰定损7万多。“好车就是好车，这么撞一下，修修就要7万多。”不过，吴先生心想，反正自己投了30万的三者险，7万多在理赔范围，所以理赔期间就没再多过问了。

    不过，几天前，吴先生接到了平安保险的结案通知，说是他得自掏腰包1.4万多元。“这到底是怎么回事？”吴先生当时就懵掉了。最终，吴先生从保险公司处弄清楚了，原来他没有投保三者险的“不计免赔险”。

    “我根本就不知道什么叫不计免赔。”吴先生很恼火，他说自己已连续3年投保平安车险，从未发生过理赔事故，所以一直未发现自己实际上从一开始就未给第三者责任险追加不计免赔。

    “现在我知道，这是个附加险，只要多付100多元保费就可以了。投保为了买安心，如果他们说清楚了，我这么多保费都出了根本不在乎这100多元的。”吴先生仔细回忆了今年电话投保过程，他说，当时他还问对方什么是不计免赔，对方也没作解释。”

    平安车险工作人员昨天提供了一份当时电话推销保险时的电话录音。录音里，吴先生问“什么是不计免赔”，对方只是回答“车损险、三者险是主险，每个主险都有不计免赔”，确实并未对此做出进一步解释。

    昨天，平安车险的相关人员也仔细重听了这段录音。他们强调，工作人员其实强调了“不计免赔”，但在这次推销沟通的过程中，确实存在一定的问题。“我们会约吴先生进一步协商。”

    “不计免赔险”，其实是个附加险，指保险公司根据事故双方车主须承担的责任情况，会设定一个免赔率(一般在5%到20%左右)。不买“不计免赔险”，第三方责任险的保额就要按免赔率来打折扣，不可能全赔。

       所谓不计免赔特约险，即是指车险中的不计免赔特约条款，它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分，保险人负责赔偿的一种保险。投保后，车主不仅可以享受到按保险条款，应由保险公司承担的那一部分赔偿；还可享受到由于车主在事故中负有责任，而应自行承担的那部分金额赔偿。按照保险对象的不同，不计免赔险又可分为基本险的不计免赔和附加险的不计免赔，车主在投保时应详细了解。

   不计免赔特约险属于附加险的一种。该险种通常是指经特别的约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

   不计免赔险的四不赔

   虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任，避免发生理赔纠纷。

   加扣免赔率

   车险条款规定，不计免赔险的理赔范围并没有包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。

   其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关，保险公司酌情增加免赔率，便于告诫车主驾车要注意安全第一。

   但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额，不计免赔险自然就对它们没有用。