车主驾驶时避开积水

   保险理赔

   暴雨事件有着最直接赔偿关系的应该是“涉水险”(或称“汽车损失保险”和“发动机特别损失险”,各个保险公司叫法不一样但本质一致)，这是一种新衍生的险种。目前只有这个险种针对车辆遭遇水浸事故后造成的包括发动机部分的车身损失进行理赔。如果车主为发动机购买了涉水险(属于附加险)，那么保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。

   然而车损险保障的范围虽然广泛，但有的保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”。如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司则要求水浸车如发动机损失需要赔付，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类的险种。

   不过，因为车被浸的概率低，所以“发动机特别损失险”是最容易被广大车主忽视的一个险种，发动机特别损失险收费一般只占车辆损失险保险费的5%。即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。

   车辆涉水险，即涉水行驶损失险，也称发动机特别损失险，是车主为发动机购买的附加险。

   投保后，被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，保险公司将予以赔偿。

   作为附加险并不是车主想买就能买，不少4S店保险销售人员表示，公司对“涉水险”销售有内部规定，例如，低于十万元车身价的车辆不允许投保涉水险，某些特定车款在“涉水险”投保黑名单，以广本思域为例，在A公司可以投保涉水险，在B公司就不能投保。

   当记者主动提出想加保“涉水险”时，保险销售人员递给记者一份报价单，上面显示，涉水险的保费仅为61元，但是却没有显示出具体的保额。销售人员向记者表示，“涉水险的保额是直接根据车损险的保额来定的。”

   业内人士表示，目前涉水险业务多是集体购买，团单比较多，很少有个人单独购买，销售人员表示，“我的100名客户当中愿意主动买涉水险的只有1名。”

   据了解，涉水险的投保费用很低，一般百元上下。保险销售人员表示，涉水险按照投保车辆的价值收取保费。据介绍，由于涉水险是一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买涉水险。其具体保费金额要根据车价来定，车价越高，保费就越高。

   水浸车强启

   发动机损坏保险公司不赔

   但是涉水险所导致的发送机损坏，若是车主在浸水后人为发动机进水，保险公司则可以不赔，而是否由于故意行为所导致，这个原因难以判定，极易造成骗保现象，保险公司考虑到自身的经营效益，因此不愿推荐涉水险。

   当记者致电某车险公司表示想购买涉水险时，该电销人员向记者表示，尽管公司官网上有“涉水险”产品的条目，但是在车险报价单里面无法直接录单，该电销服务人员表示，由于车主自身操作错误所强行启动发动机而导致发动机损坏的，就算购买了涉水险保险公司也是不赔的。而普通车辆水浸之后所需要的拖车、干洗等环节则可以走“车损险”理赔。

   专家表示，“如果车辆发动机进水之后，车主再次强行发动汽车从而导致发动机受损，保险公司则会视此举为故意行为而拒赔。”

   据介绍，一般而言，暴雨对车辆造成的损失主要有四种：一是由于暴雨淹及车身而进水，导致车辆的坐垫、电路、部件等的损失;二是在水中不自觉地漂游或其他原因发生擦撞碰伤的损失;三是拖车等施救费用的损失;四是由于发动机进水，事后车主又启动，因雨水未干导致发动机被烧的损失。而最后一种损失，保险公司是不赔的。

   提醒一：全险不包括涉水险

   平安产险的相关负责人表示，涉水险作为一种附加险并不包含在全险当中，所以就算车主买了全保，水浸导致车辆发动机受损，保险公司也有可能不赔。

   据悉，目前，有近8成车主都没有购买涉水险，大多认为购买了“全险”就包括“涉水险”，而在市面上销售的所谓“全险”，大多都不包括“涉水险”，所以车主在投保时，应该将保险条例仔细阅读，主动询问自己购买的保险是不是带有“涉水险”。

   事实上，发动机损坏需要修理的零部件的价格也相对较高，动辄上万元，而以为一台20万元的轿车购买车损险附加涉水险为例，除开车损的部分，涉水险外加不计免赔的保费不到百元。

   提醒二：驾驶时避开积水

   专家提醒车主，如果在驾驶途中遭遇暴雨，应尽量避开积水或驶至地势较高处暂避，避免因涉水行驶致使发动机进水。不得已需要涉水行驶的，一定要视实际情况谨慎通过。如果积水高度低于轮胎的一半，先观察其他涉水而过的车辆是否通行顺畅，以此来判断地面是否有深坑或障碍物。如果积水高度超过轮胎的一半，就不能涉水通过。此外，要防止因不当操作导致发动机进水的情况发生。

   不对症下药

   保险买了等于白买

   越来越多符合条件的家庭选择生二胎，家中添丁，责任增加，风险更大。李先生的第二个宝宝出世后，李先生为两个儿子买了教育金，帮妻子购买了普通医疗险和养老险，但是却未帮自己买任何保险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，同年8月不幸离世，留下了100多万元的房贷，月入2000元的妻子，还有两个年幼的孩子。而其之前帮妻子、儿子所购买的保险产品在关键时刻却没起作用。

   为家庭支柱买保险

   中德安联保险专家杜春华提醒家长，所谓的安全网，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。

   生二胎的家庭首先需要看一下，家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万元，太太的收入是5万元，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万元保额的意外险，50万元保额的寿险和50万元保额的重大疾病险，太太购买50万元保额的意外险，30万元保额的寿险和重大疾病险。

   为孩子购重疾险

   保险专家杜春华建议，如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销，但是保额只有10万元。如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

   假设市民周先生30岁，家庭有两个孩子，一个是5岁，一个是3岁，若其为每个孩子都补充30万元的重大疾病险，以某款两全保险(分红型)附加重大疾病险为例，首年保费2544元，交费期20年，保障至两个孩子30周岁。但是需要注意的是，根据规定，目前对于18岁以下的少儿，意外死亡或者寿险保额最高不超过10万元。