买辆车，贷款途径有三种

　　买辆车，加上各种税费、保险、牌照费，少说也要十来万，多则几十万，这样一笔不小的开支，一次性付清很可能让家庭财政紧张起来，还有不少家庭并没有这么多资金。善于理财的人懂得如何运用财务杠杆，也许这时应该考虑向银行贷款，而银行也乐于办理这项业务。

　　据统计，目前国内买车贷款的比例不足10％，而国外特别是美国则高达80％，这样一个巨大的潜在市场银行当然不会放过。事实上，现在各大银行都积极推广汽车消费贷款，汽车贷款品种也层出不穷。除了常见的质押、抵押和第三方保证外，建行推出了住房再抵押汽车贷款，人们可以用已抵押的产权房贷款的最高限额和还款余额之间的差额部分进行抵押，工行则有车房组合贷款，办理住房按揭的客户，可以同时享受购车贷款的优惠方案等等。

　　除了贷款品种多，对购车人来说，虽然最终都是向银行贷款，但办理贷款的途径却有三种选择：前两年，办理汽车贷款主要是通过汽车经销商与银行贷款，客户自己并不和银行直接接触，这种方式被称为“间客式”。现在银行则力推“直客式”贷款方案。而来自浙江的民企长行汽车销售服务有限公司（简称长行公司）是以自身为购车人提供担保，又称“信用担保购车”。汽车贷款一下子可谓“乱花渐欲迷人眼”，让人选择时颇费踌躇。

　　论“剑”六招

　　目前，多数购车人还是先到经销商处选好车，然后把首付款和相关费用交给经销商，由经销商出面办理相关手续，因此间客式仍是汽车贷款的主流，不过直客式和信用担保模式凭借自己的独特优势，逐渐为人们关注，在车市日益火爆的今天，大有后来居上的势头。

　　俗话说，不管黑猫白猫，能逮老鼠就是好猫。这三种汽车贷款方式当然各有千秋，不过通过全面的“比武论剑”，我们可以看看它们各自的优势所在，以便购车人找到最适合自己的贷款方式。

　　一场关于汽车贷款的三方论剑正式开始。

　　第一招：时间流程，从申请贷款到提车的时间跨度。

　　在间客模式下，像永达、东昌这样的大型经销商有规模优势，和银行合作紧密，他们介绍的客户，一般两天时间完成公证、放款、保险等一系列手续，购车人就可以开车回家。如果您是在小经销商处购车，这个过程可能要延长到三、四天乃至更长。在银行的直客模式下，比如工商银行的汽车理财中心，可以在24小时以内开具《贷款核准通知书》，然后客户去经销商处选车，不过加上签订购车合同、保险、公证等各项手续，整个过程也需要两天。

　　目前，最节省时间的是长行公司。按长行公司说法，如果材料齐全，从资料审核到提车回家可在1个小时之内完成，至少当天申请贷款、当天就能完成除拍牌以外的全部手续。

　　第二招：贷款利率

　　贷款利率是直接关系购车的利息支出，是买车的财务费用，绝不能含糊。目前，央行对贷款利率规定较死，回旋余地不大，不过各大银行都有在基准利率基础上下浮10％的权利。但据工行工作人员介绍，不是所有客户都能享受利率下浮的优惠，只有资信评级在B级以上的客户才能享受，而下浮的比例也还需根据具体资信情况确定。在这一点上，直客式和间客式并无区别。

　　不过如果是通过长行公司贷款，按长行目前的规定，所有客户都能享受10％的利率下浮，而除了能够享受10％的利率优惠，在展业初期为扩大市场，长行公司自己还会再给予客户利息总额10％的贴息，当场一次性支付给购车人。这样一来，在长行公司贷款，最多可以节省19％的利息支出。

tCh>贷款利率表

贷款期限	银行基准利率	下浮10％后利率（‰）	基准利率贷款一万元利息总额	下浮利率后一万元利息总额	长行公司一次性10％贴息
一年	4.425‰	3.985‰	289.72元	260.75元	26.10元
二年	4.575‰	4.1175‰	580.88元	522.79元	52.28元
三年	4.575‰	4.1175‰	868.89元	780元	78元
四年	4.65‰	4.185‰	1177.5元	1058.85元	105.9元
五年	4.65‰	4.185‰	1478.43元	1328.79元	132.9元

　　注：表中均为月利率，利息总额是按等额本息还款法计算。