买车贷款凭信用评级防范风险

央行新的《个人汽车贷款管理办法》虽未正式出台，但已有多家商业银行，针对新的管理办法中有可能对“履约保证保险贷款”加以限制的条款，推出以个人信用为基础的信用贷款业务。农行广东省分行营业部业务主管刘向东表示，根据目前的汽贷业务的发展趋势，个人信用贷款将成为今后汽车贷款业务的主流。

　　无需担保最高可贷60万

　　据农行广东省分行营业部的业务主管刘向东介绍，他们这次推出的汽车信用贷款又分个人信用贷款和第三方保证贷款。信用保证类申请人经认定评分达标，即达到７０分以上的，则免去履约保证险费用，在无须将不动产抵押出去的前提下，车主可以获得优惠的如利率下浮１０％等贷款条件外，最高可获贷２５万元。但据有关负责人解释，如果经银行评定的级分越高，获贷的金额还将随之提高。但他没有再透露具体的数额。

　　不过，据同属于农行系统的深圳分行传出的消息，评分达到９５分以上的客户，将获得最高贷款３０万元，无需任何担保和抵押。而借款人和担保人个人信用等级评分在６０分以上，最高贷款额可达到２０万元。同时鼓励信用等级高的客户利用信用卡支付车贷首付款。

　　建行广东省分行则在有关汽车贷款章程上规定，凭个人信用最高可获得贷款６０万元，无论客户购买的是进口汽车或国产车，均可向银行申请贷款。不过，该行推出该项优惠业务数月来，还没有人获得最高额６０万元的贷款。而根据信用等级获得１０万元至２０万元者居多。

　　凭信用评级防范风险

　　限制履约保险贷款，重点发展信用贷款业务，是否意味着银行放低贷款门槛，放宽了购车申贷条件呢？回答是否定的。据记者了解，目前这些敢于提出放大申请贷款范围，提高信用贷款额度的银行，均是汽车贷款业务做得较为出色，而且在防范风险上制订一套行之有效的严密防范措施的银行。

　　农行广东省分行营业部个人信用贷款的对象是：党政机关副科级以上干部、教育系统正副级高级职称人员，三甲医院主治医师、金融、邮电、通讯、电力等副科级或副高级职称以上人员，企业高级管理人员以及会计师、审计师、律师、评估师、新闻媒体部门等的从业人员。同时，规定了一套个人信用评级指标，对购车申贷人进行信用评判。稳定指标（年龄、婚姻状况、人寿投保状况、所在单位年限）、社会地位指标（文化程度、行业类别、岗位性质）、财产指标（夫妻月收入状况）等都是银行放贷时的参考依据。

　　建行广东省分行也制订了一套评级标准。根据不同的信用级提供不同的贷款额度。评级内容主要有“个人的学历资格、能力、收入情况，环境和平时与银行的关联度”等。他们参照的是企业贷款的评级方法。如被该行评为ＡＡＡ级的，最高放贷60万元，ＡＡ级的最高可贷10万元，Ａ级的最高贷款5万元；而ＢＢＢ级的贷款1万元，被评为Ｃ级的不给予贷款。