汽车信贷信用评估——不同风险“多方出击”

当贷款购车在发达国家大行其道之时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。目前，汽车信贷究竟有哪几种形式，又是如何具体操作的呢？

　　全程担保——经销商风险“一肩挑”

　　这种贷款方式的风险基本由经销商一方承担。贷款时，购车者必须向经销商提供一个自然人或单位作为担保。资信审查合格后，经销商为购车者向银行提供贷款“第三方担保”，同时收取费用作为盈利，如“保证保险费”。作为风险防范，经销商将《机动车登记证书》、汽车发票、购置附加税发票、汽车合同证、行驶证复印件等文件、票据留存。

　　坏账处理办法：一旦坏账出现，银行将从经销商的保证金账户中直接将车款划走，由经销商对购车者进行追讨。

　　寻求合作——经销商与保险公司“共甘苦”

　　这种方式与“经销商全程担保”的不同之处在于，经销商为购车者提供“第三方担保”的同时，购车者还必须投保保险公司的“保证保险”，这样，风险就由经销商和保险公司共同承担。此外，购车者也需提供担保人，《机动车登记证书》由经销商留存。

　　坏账处理办法：一旦坏账出现，银行将从经销商的保证金账户中直接将车款划走，然后由银行作为起诉人、经销商作为代理起诉人对购车者进行起诉，法院将判决是否由保险公司进行赔付，以及所购车辆的处理办法。

　　以车作抵——抵押加保险“双重关卡”

　　以这种方式贷款时，购车者不需提供担保人，但必须将所购车辆在车管所进行抵押登记，同时投保保险公司的“保证保险”。车辆抵押后禁止交易，经销商的风险进一步降低。

　　坏账处理办法：一旦坏账出现，直接由保险公司向银行赔付，然后保险公司收回所购车辆进行处理。同时，经销商承担连带保险责任，协助保险公司一同向贷款人追讨贷款。

　　区别对待——担保方式“看人下菜”

　　这种担保方式实际上就是经销商全程担保，购车者也需提供担保人，但《机动车登记证书》存放在银行。虽然提出了“无担保费、无管理费、无手续费”的贷款购车口号，但它依然收取前面提到的“保证保险费”（非保险公司险种）。

　　信用评估——不同风险“多方出击”

　　为贷款购车者提供的也是“第三方担保”，不同资信程度的消费者办理贷款的手续有所不同，支付的费用也不尽相同。例如，国家公务员、新闻记者、银行工作人员、大学教师等“信誉优良人士”在经过进一步资信评定后，可以实行免担保人制度，可享受首付10％等优惠。对于其他人士的贷款手续则可能在提供担保人（夫妻可以互保）、投保“信用保险”、缴纳担保费等风险防范方式中进行选择、组合。所购车辆的《机动车登记证书》留存。

　　坏账处理办法：一旦坏账出现，三个月后银行从经销商的保证金账户中直接将车款划走，经销商根据不同情况采取以下解决方式：由保险公司进行赔付；与购车者、担保人进行协商，对所购车辆收回进行拍卖；向法院起诉。