车主如何处理意外事故

 2003年4月16日，在北京回龙观某小区发生了这样一起令人吃惊的事件，停泊在小区内部停车位上的20余部小轿车被不明人员泼撒硫酸。

　　春节以来，类似的汽车集体毁容事件在北京已经发生了多起，有的是被集体砸坏玻璃，有的则被集体划伤车身。舆论在呼吁加强小区物业管理的同时，心疼的车主、头疼的物业也想起了车险商。

　　“能否获得保险赔付，要看车辆被毁坏的方式、投保的险种、参加的保险公司，这些因素都将产生不同的处理结果。”中国人民保险公司车险部副总经理毕欣告诉记者。

　　不在“半圆”之内

　　如果把车辆可能遇到的风险比作一张圆饼的话，那么保险公司能够保障的只是其中的一个半圆，并且在半圆之中还要挖去一部分——保险免除责任。

　　太平洋财险公司北京分公司车险部的翟青否定了一些市场人士将“是否恶意作为能否赔付的标准”，她认为诸如“泼硫酸”这种新情况能否给予赔付，还应该参照具体条款。“车险条款一般是以列明的方式表述保险公司应该承担哪些责任，免除哪些责任。”通过调查北京市多家经营车险的保险公司条款，记者都未能发现能将这一事件划入保险责任的相关佐证。

　　在毕欣出示的人保车险合同中也是如此。在人保车险的免责条款中还有这样的叙述：“车辆被污染所造成的损失”在免责之列。“这条可以使保险公司免除承担‘泼硫酸’事件的保险责任。”毕欣说。

　　那么目前车主能否找到其他保险产品免除此类风险，例如家庭财产险？毕欣给出了否定的答案“家财险的一个特点就是将车辆排除在保险对象之外。”显然，倒霉的车主除了向小区物业讨要说法外，保险公司能给予的只是个“真空地带”。

　　划痕、玻璃破碎各不相同

　　业内专家指出，一般意义而言，保险商对车身划痕赔偿的主要依据——是否人为。在车辆行驶中由于硬物，如石块、数枝等划伤的痕迹保险公司一般都会给予赔付。

　　但对于人为痕迹，比如写字、画画，也并非无险可保，中国人民保险公司在此次新车险中就推出了车辆划痕损失险，专门针对这种人为划伤。但毕欣也同时提醒“此种保险仅限于3年内的新车且作为家庭自用或非营业用途可以参保”。

　　玻璃破碎险也有一定差异。绝大部分公司是作为一种附加险，需要单独投保。车主可以自行选择。人保的做法是将其作为家庭自用汽车损失保险的一部分，不需要单独投保。

　　看来，在小区内划伤车身、砸毁玻璃的车主还应该看清自己的保单，以便正确向所属保险公司请求赔付。

　　车主如何处理此类意外

　　如果车辆在小区内发生此类意外，毕欣建议车主首先要应该保护好现场。“对于一般车主来说，难以判定小区内发生的事件哪些属于保险责任，哪些属于免除责任。所以保护好现场，及时报案最为必要。”

　　如果经过勘察，确实属于保险公司责任范围的，车主可以有两条方式进行选择：一、向物业请求赔偿；二、向保险公司请求赔付。专家指出如果车主选择向保险公司索赔，在保险公司赔付后，保险公司在赔偿范围内代位行使被保险人对物业请求赔偿的权利，同时车主应向保险公司提供必要的文件和自己所知道的有关情况。