豪华车的车损险能赚钱么？

　　很难相信能够支付100万元购车款的车主会支付不起每年不足5万元的保险费。但可以肯定的是，100万元的豪华轿车如果保费不足5万元，保险公司未必能赚钱，毕竟，这类百万级别的豪华车，出现一次中等程度交通事故的维修费用就肯定不止5万元。考虑到这类豪华车的数量并不多，因此，保险公司在此类车型间分摊风险的能力也不强，如果对风险的预测不准，保险公司就很可能面临这类保险业务的亏损。当然，保险公司不会真的亏损，它会拿其他车型的保费来弥补在这类车型上的亏空，一定程度上，这叫“劫贫济富”。

　　我能理解那家媒体所说的豪华车保费贵的理由——如果拿豪华车的4万多元保费与车价4万元的微型轿车的保费相比，确实价格昂贵，但问题是这两者根本没有可比性。遗憾的是，眼下中国有太多的媒体是在以萝卜和白菜相比的方式吸引眼球，下面我们把保险费的贵贱说个明白。

　　保费只会贵在商业险上

　　言归正传，当我们说豪华车购买保险贵的时候，多数情况下是在与经济型轿车相比，是排除了交强险之后的比较。由于交强险是个“大家为大家”的公益强制性保险，无论是豪华车用户还是经济型车用户，这种保险体现的是对道路使用者尤其是行人的最低经济保障。因此，无论是成熟汽车社会的美国还是刚刚进入汽车社会的中国，交强险是所有上路车辆必须购买的。理论上经营交强险不应当盈利，但实际执行中，很多车主都在抱怨交强险存在暴利。也正因为存在这种争议，最近两年保监会也在谋求保费与理赔情况挂钩。但总之是一句话，如果车主不在乎其他风险，仅仅购买交强险的话，大家的保费其实都一样，不存在谁需要更高保费的问题。

　　之所以有人会说保费贵，就在于不同车型的不同车主为车辆购买的商业险是不同的，比如车主购买的车损险、商业第三者责任险、盗抢险等。保险公司根据不同车辆的价格以及不同用途车辆的出险概率计算出保费，并向更多车主推销这些保险，同时也力求能够盈利。

　　从2010年保险行业开始执行保费与车主索赔历史挂钩的政策来看，过去几年商业保险显然存在不盈利甚至亏损的问题。对车主而言，存在保险的价格竞争本应有利于降低保费，但实际情况是，个别保险公司通过承诺更低的保费和设置更高的理赔门槛来忽悠车主，真需要理赔的时候却不断抬高门槛。正是在这种情况下，2010年保险行业在一些城市开始实行保费与索赔记录挂钩，并且所有保险公司能够共享车主的保险记录。比如北京这样的城市，如果连续5年没有赔偿记录，那么保费最低可以打3折，这个看似诱惑很大，但它开始执行的追溯期只到2009年，因此今年车主只能最低享受68折的优惠。

　　豪华车的车损险能赚钱么？

　　对豪华车用户而言，情况要稍微复杂一些。不同保险公司会有不同的上浮比例——因为它们修车更贵。通常而言，对奥迪、宝马、奔驰、雷克萨斯这类高档车，保险公司会根据车辆维修费用有个经验数据库，根据这些数据为车主承保。按照本刊读者提供的线索，一辆50万元左右的奥迪A6，一般其全险价格应该在1.2万元左右，但一些保险公司在某些区域市场出于竞争的考虑，会以65折销售保险，也就是说会以不足8 000元的价格承保。保费是车价的1.6%，这有点低得离谱，因为多数经济型轿车的保费尚且应该在车价的3%左右，而国外的多数低风险车主每年用于保费的支出也大约为车价的4%。从这个角度来说，国内的汽车保险价格是偏低的，也正因为如此，多数国内保险公司过去几年在车损险方面赚不到钱。

　　对法拉利等超豪华品牌的限量版车型或者新上市车型而言，一些保险公司由于缺乏维修价格数据，它很难对这类车提出合理的保费。因此，多数情况下这类车型的销售商会先与某些保险公司合作为潜在用户谈定保险和保费。对保险公司而言，虽然它们会很看重这些超豪华车的数以万甚至十万计的保费，但一旦需要赔偿，它们会非常心痛，因为与经济型轿车最多数万元的赔偿不同，这些超豪华轿车的维修费用都是数以十万甚至百万计的。由于每年也没有多少类似的车型投保，因此，多数情况下保险公司必须对驾驶者的驾驶风险做出合理的估计之后才敢投保，否则只要出现赔偿，保险公司多数情况下就会在这类车型上出现巨额亏损。一定程度上，只能靠经济型轿车的保费来弥补这类亏空。