投保指引有望7月正式推出

   “投保指引现在还在征求意见阶段，意见征求到月底为止。如果不出意外，预计到下月正式推出。”6月25日，在谈及目前上海保监局拟定的《上海地区60周岁（含）以上保险消费者权益保障投保指引 （征求意见稿）》（以下简称《投保指引》）时，该局寿险处有关负责人表示。按照目前征求意见稿的《投保指引》来看，其所适用的范围是：投保人或被保人年龄在60周岁（含）以上，所投保保险产品的保险期限大于1年（不含）。

   具体的投保产品限制包括：保险公司向60周岁以上客户销售保险产品时，原则上应为普通型保险产品。不得将投连险列入承保范围。分红险、万能险趸缴产品投保人年龄应小于65周岁，期交产品投保人年龄应小于60周岁；60至65周岁 （含）的投保人，产品缴费期应小于或等于5年；66周岁及以上的投保人，产品必须为趸缴。

   沪上一些保险公司及银行网点了解到，60周岁及以上老年人目前是 “酒会营销”的主要客户群体。同时，在银行渠道，由于老年人有保底的心理诉求，也更易于在理财人员的劝说下，完成“存单变保单”的转变。不少老年人在购买了长期分红或理财性质的保单之后，出现和老年人财务安排冲突、无力缴费或风险承受能力不匹配等状况，因此导致的“误导”争议一直占比较高。对此，上海保监局有关人士表示：“本次投保指引，主要是从保护老年投保人群的角度出发，通过一些规范条款，更好地为保险消费者服务。”

   据悉，上海保监局草拟的《投保指引》如果按期推出，那么从2014年1月1日起，上海地区相关寿险公司应完全按《投保指引》规定执行新的核保流程和政策。

   不过，一位大型保险公司上海分公司部门负责人：“这个政策比较厉害，如果正式推出，预计对保险公司尤其是银代渠道的冲击比较大，尽管目前没有足够庞大的数据库来测算具体的影响比重。”

   一位刚刚从保险公司省级分公司总经理上调总公司任职的险企高管表示：“我们也是刚刚收到这个信息，现在提交给总裁办，准备进行讨论。目前还没有结论。不过，就我个人来看，有一些老人去银行存款，却买回了一些保单，这种情况确实比较普遍。应该说，向60岁以上的老人销售长期保单，如销售一个10期的保单，他10年以后才能动这笔资金，这是非常不合适的。”

   投资功能

   投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

   一方面，保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。另一方面，正是由于取消了保单固定利率，所以保险公司可以制定更加积极的投资策略，通过对资金的有效地组合和运用，使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。