老旧车型在二手车市场价格很低

   在高保低赔的问题上，保险公司也有自己的苦衷。投保车辆可以折旧，但是维修车的配件是没有折旧的，甚至有些配件还需要加税，这就可能出现换一台发动机比原车还贵的情况。特别是对于全损车辆，如果真正按照实际价值定价，很有可能引发道德风险。在实际经营过程中，发生过很多类似案件，8~10年的老旧车型在二手车市场价格很低，很多犯罪分子就使用这类车做假案。

   保险公司本身作为市场经营的主体，应在考虑数据的基础上去研究市场。此次车险改革中，强调了保险公司自身开发产品的问题，这也督促保险公司今后要开发更有特色的产品、采取差异化经营。与此同时，也需要相关部门给予这些产品一个保护期或出台保护办法。

   另外，车险产品开发还面临着来自告知义务的威胁。在法律判决上，只要没有如实告知，就将责任归咎到保险公司。然而，随着科技的发展，电销、网销产品将进一步丰富，而现行保险条款已经不适用于当前保险产品的发展趋势。因此，建议有关部门考虑到科技的进步，适时采取录音、邮件等其他方式来确认法律关系。

   首先，双方将协商确定车价。该征求意见稿明确规定，在承保时，车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定，投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人，根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。在理赔时，保险机动车发生全部损失，保险人按保险金额计算赔偿；保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

   其次，将建立代位求偿机制。为了解决经常出现的“无责不赔”问题，条款同时规定，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。这就意味着因第三方对投保车辆造成保险事故时，投保人可先直接向自己投保的保险公司进行索赔。

   第三，本次征求意见稿还删除了原有商业车险条款中的10余条责任免除。例如“驾驶证失效或审验未合格”；“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；“改变使用性质未如实告知”等，将纳入了保险责任范围。同时，部分降低了原有条款的免赔率。

   第四，在索赔资料方面进行了简化。例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等。

   此外，示范条款还将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任，同时保留了玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等10个附加险。