新车车损、第三者两大主险一定要上

　　对于这一现象的出现我们认为车主只买交强险是不可取的，应量体裁衣投保商业车险，完全没必要为了省小钱而冒大风险。有车主算了一笔账，自己平时开车很小心，一般不会出事，出事也最多是些小挂小蹭，损失不了多少，最多几百块钱。如果只买“交强险”，就可以省下上千元的商业车险保费了。乍看之下，似乎这类车主的算法比较划算，但仔细想想，这种算法并不科学，颇有赌运气的成分。

　　然而也有不少车主仍认为安全驾车固然是上选，但风险事故肯定是避免不了的，其造成的后果则更是无法预料。有的车主甚至表示，车子就算不上路，停到起都有可能出事，例如被盗抢、被刮蹭等。因此完全没必要为了省小钱而冒大风险。

　　但是我们认为虽然目前交强险提高了保障金额，但由于“交强险”遵循分项赔付原则，保障程度只能达到基本水平，相比无处不在的风险和不可预测的出险率，赌运气只买交强险的做法实在不可取，建议大家还是要根据自身情况量体裁衣投保商业车险。

　　小贴士：“交强险”赔付细则

　　新版的“交强险”责任限额(即每次保险事故的最高赔偿金额)，全国统一定为12.2万元人民币。在12.2万元总的责任限额下，仍实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。这里面提到的财产损失赔偿限额2000元是指，如果AB两车发生事故，A车附主要责任，就要负责B车的修车费用，而这部费用就要从刚才提到的财产损失赔偿限额2000元里面出。如果修车的费用超过2000元就要从商业保险里面出，如果A车没有上商业保险，就要自己承担这份费用。对于老车老司机该如何挑选最适宜自己的续保方案呢?

　　挑选适宜续保方案

　　如果爱车已经步入“退休年龄”，那么投保险种太多显得不划算，但交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免交通事故给自己带来损失;如果车主驾驶技术不错，平时也很注重保养和安全防护，就可以选择续保相对基本的险种，例如交强险、车损险、第三者责任险、不计免赔险等。

　　如果技术还不是很过硬，行车过程中时常发生些小事故，那么根据车况不同及停车的治安情况，可以有针对性地选择附加险保障。投保时，要尽量“货比三家”，综合比较各家公司的保险产品和服务。

　　必要险种一定上

　　目前，机动车保险的险种主要由2个基本险和9个附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种都由车主自行决定上或不上。而车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可以买其他的附加险。第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元等几个档次，其中有的保险公司可以上50万元和100万元的第三者责任险，但是手续比较麻烦而且还需要报批，保额越高所对应的保费相应就越多。通常来说保10万元这一档次比较合适，一般的事故都能应付。

　　对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险和全车盗抢险这四个险种的组合是最为实用的。此方案的性价比高，虽然投入的保费不是很多，但这几个险种都非常必要。两个基本险是车主的汽车在发生事故后人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。

　　盗抢险可以解决丢车问题，一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。不计免赔险的作用在于，无论车主在事故中承担多大的责任，都可以保证实现100%赔付。所以强烈建议把这个方案作为投保时考虑的最基本标准。

　　根据需要选险种

　　在愿意承担较高保费的前提下，车主如果一次性上齐全部基本险和附加险，可以保证几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。但是选择险种时要把握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定，而不是盲目地以所投险种的多少作为惟一衡量标准。

　　专家提醒：汽车投保，车损、第三者责任险一定要上

　　【案例】

　　上周三，达州读者郑先生打进本报爱车114热线称，他父亲刚买了辆10万元左右的某品牌小车，但在上保险时，只买交强险，坚决不买商业险，他父亲坚持认为，汽车只要买了交强险就保险了。郑先生希望记者能说服他父亲，买些必要的商业险，以保证行车安全。后来，郑先生的父亲告诉记者，他开了20多年的车，从来没出过什么交通事故。而且现在汽车的商业险也很贵。

　　记者采访发现，和郑先生父亲有着同样想法的车主非常多。他们不买商业险的原因有两个，一是他们认为自己技术好，不会出事故;二是现在的商业险很贵，上那么多保险感觉不值。

　　【记者调查】

　　赔付范围小、额度低只买交强险，远远不够

　　记者了解到，交强险赔偿范围指被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。保监会在《机动车交通事故强制保险条款》第八条规定了赔偿范围和现行赔偿限额：死亡伤残限额110000元;医疗费用限额10000元;财产损失限额2000元;被保险人无责任时，死亡伤残限额11000元;医疗费用限额1000元;财产损失限额100元。同时，交强险还有多种免赔规定，如因受害人故意造成的交通事故的损失;被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失;因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用等。

　　从这些规定中不难看出，汽车交强险的赔付范围受到了一定限制，其赔偿限额也非常低。所以，要保证人和车的安全，如果只买交强险，还远远不够。

　　【专家观点】

　　车损、第三者两大主险一定要上

　　针对车主应该如何投保这一话题，记者采访了相关专家。专家说，在选择车辆保险险种的时候，建议两个主险一定要上。一是车损险，二是第三者责任险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。

　　另外，有两个附加险建议车主最好要上。一是盗抢险，另一个是不计免赔险。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中负全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元钱买一个不计免赔险，这样，无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。