出险后拖运车辆要注意别扩损

　　去年，全国车险保费收入达到855亿元，占财险业务保费收入的70%，而今年1-8月则达到了705.92亿元，同比增长18.9%，占财险业务的67.7%。在国外，汽车保险费经常占到每个家庭支出比重的9%。而中国目前还远远低于这个水平，中国车险产业发展潜力巨大。

　　一、中国汽车保险行业的高速发展及巨大潜力

　　近几年以至今后几年中，国内汽车价格的不断下降使私家车的数量不断增加，国内的汽车保险市场自然也将迅速膨胀。巨大的市场需求，使我国的车险市场成为全球最引人注目的新兴汽车保险市场。随着外资保险公司业务经营范围的逐渐放开，汽车保险产品的供应能力将极大增强，投保人的需求也将更为多样化、选择的范围也更为广泛，各家保险公司之间的竞争也将更加激烈。与此同时，由于汽车市场的扩大，人们家用轿车的快速增加，再加上各大中城市交通的承载运营能力未能及时改善，使得车辆出险率上升，以致机动车保险的赔付率业务也随之急剧上升。可预见，未来“车险”的规模之大，保费收入之多，汽车、保险市场联系之紧密对中国汽车和保险产业的经营有着举足轻重的影响，这也必将是中外保险公司竞争、争夺的热点之一。

　　二、目前中介组织在车险产业链中的重要意义

　　保险中介组织主要有保险代理人、保险经纪人、保险公估人，另有一些间接为保险服务的中介组织，如会计师事务所、律师事务所、审计事务所等。我们所指的车险中介主要指汽车保险代理人、汽车保险经纪人、汽车保险公估人。

　　汽车保险市场越发达，汽车保险中介越重要。在发达国家，车险销售主要依靠代理机构，例如美国车险的保费收入中有74.4%来自于代理人和经纪人，而德国这一比例则高达87.4%，国际保险市场上，车辆保险营销渠道除了有保险公司的专职人员、代理人外，还有经纪人、电话、网络、银行等辅助渠道，其业务量占汽车保险业务总量的20%-30%。从1999年底批准设立13家保险中介公司开始。经过近几年的发展，截至2005年年底，全国共有专业保险中介机构1887 家，实现的保费收入占全国总保费收入的4.16%。在地域分布上，保险中介机构大多集中在经济发达地区，北京、上海、江苏、广东、山东、深圳六地保险中介机构占全国总数的42%。

　　汽车保险中介组织是保险市场运作不可缺少的组成部分。从广义的角度看，有提供服务、协助监管的职能;从狭义角度看，基本作用就是服务。汽车保险中介组织具有社会服务面广，服务成本低，服务效率高，技术水平要求高的特点。其社会职能主要是维护市场公平竞争的秩序。促进交易活动顺利进行，降低市场交易费用，保障各市场主体的合法权益，促进市场主体决策和管理的完善等。

　　三、当前车险中介在车险的销售和服务中遇到的障碍和面临的挑战

　　我国汽车业在过去十年中高速发展，05年汽车消费量达到475万辆，跃居全球第二;汽车保险业市场规模快速膨胀，同时也呈现出低水平的无序竞争状态。

　　由于汽车产业和保险产业之间信息的不对称，使得各大经营车险的保险公司虽通过几次调整费率(主要是家用车和营运车保费的提高及一些车型保险系数的变化)、不断推出新的车险品种，但赔付率仍然高居不下，致使一些保险公司在某些地区的车险业务曾一度处于亏损状态。把“车险”仅单纯的作为保险业务，而忽视它与汽车产业的密切联系的原有“车险”运作模式已不再适应汽车和保险市场的迅速变化。

　　尽管车险中介市场发展迅猛，但是，保险中介在整提 ，以及促进和谐社会中的作用还没有体现出来，有七个主要制约因素。

　　一是保险中介市场覆盖面不够宽，市场结构重建还没有完成。从现在的发展来看，不同的主体要发挥不同的功能，需要建立一个合理的市场结构、专业化的保险市场，包括理赔，查勘等，通过细化分工，强化保险市场的功能和地位。

　　二是车险市场区域发展不平衡。汽车保险中介组织主要在沿海地区发展较快，特别是大城市，内地省份，尤其是中小城市较少。这与当前大量中高级人才流向沿海地区相吻合。内地中小城市人才的缺乏，已经严重制约了当地汽车保险中介组织的发展。40%的公估机构出自深圳，这也说明整个市场并不是很平衡，南北、东西不平衡。

　　三是中介机构水平良莠不齐业务量占比比较小。中介市场的开放，是在保监会的大力推动下开展的，初步建立起一个透明的市场审批机制。但是，最初进入市场是很多投机性资金，短期行为严重。通过保险中介市场大浪淘沙，也有部分中介机构通过专业经营、优质服务逐步发展壮大。虽然中介市场发展很快，上半年的统计，通过中介渠道，包括专业、兼业以及营销员的保费收入已经占到了全体保费的78.82%。但从总体上讲，中介发展不平衡，专业机构较少，也很弱小，不能满足保险公司发展的需求。

　　四是专业人才缺乏。从事汽车保险中介的人员既要懂得保险的相关知识，又要具备汽车检测维，修等技能，同时思想品质要好，因而对人才素质要求较高，这种复合型人才社会需求量大，保险专业相关的高等院校培养的人才数量较少，尚不能满足社会需要。当前专业人才的缺乏带来一系列问题。

　　五是服务创新不够。保险中介的知识应高于保险公司员工，消费成熟度高于用户。但因为汽车保险中介的从业人员素质良莠不齐，远未达到这项要求，许多国外已有的服务内容，特别是汽车保险风险控制的服务，都还未提供.更难以开展服务创新活动。

　　六是部分中介缺乏诚信。部分中介诚信度不高，被少数不法分子利用，采用倒签保单等形式达到索赔的目的，极大地损害了保险公司和普通投保人的利益。诚信的缺失与配套硬件建设不够等因素有关，但主要是由人的素质决定的，思想品德高尚的高素质人才才是诚信经营的根本保证。

　　七、配套硬件设施建设不够。汽车保险中介行业属于技术密集型行业，必须要有相应的配套硬件设施.才能满足当前社会发展的需要。如汽车保险代理人采用直复营销来销售保险产品：须建立相应的通讯和计算机网络设施，汽车保险公估人对于汽车保险事故的理赔，须建立汽车零部件报价体系等，都需要大量资金和先进技术来建设相应的配套硬件设施。目前汽车保险中介组织数量和规模都不大，对于配套硬件设施建设投入较少，尚不能为行业发展提供有效支持。

　　四、发展并完善了中国车险销售和服务格局，开创了车险中介的创新经营体系。

　　车盟的车险经营体系正是以兼业车险代理为业务起点，成功实施了吸纳海外资金控股保险经纪公司的战略，已经在服务经济社会方面发挥着越来越重要的作用。尤为重要的是国际著名投资集团华登国际和招商局集团等海外投资机构上千万美圆的资金介入极大促进车盟车险经营模式转换，提高车险经营的专业化水平。

　　(一)创新的经营模式

　　作为中国领先的汽车保险销售和服务平台，车盟以强大的技术平台为中心，通过对资金流、信息流的控制，将合作伙伴及最终用户整合到一个统一的功能网络链条，形成一个极具竟争力的战略联盟。

　　车盟通过对金融保险和汽车服务市场的不断整合，经过一年的高速成长，已经建立起高效的保险经纪业务体系，车险销售平台及全国维修救援网络，不断完善的 “落地服务网络+互联网+呼叫中心”的业务模式创造出新的竟争优势。车盟正在努力打造与保险公司、汽车服务提供商、汽车消费者共赢的创新经营体系，为中国的汽车保险事业贡献自己的力量。

　　(二)创新的技术支持

　　运用信息技术重塑企业的优化流程，自主研发的CRM系统和国际领先的callcenter大大提高了经营效率，节约成本，加强管理，提高宣传推广力度，通过整合全产业链和用户服务需求，车盟开发出为汽车消费者和汽车服务商量身定做的全方位服务方案，通过公司搭建的强大技术平台为广大用户提供最需要的服务和最现实的利益。

　　网络平台——车盟自创建之日起，就以国际领先的信息技术支持车险业务体系。电子化、网络化程度不断提高，已经具备了全面数字化经营管理和风险监控功能。车盟拥有中国目前最完备的汽车服务电子商务平台www.cars.com.cn，为用户提供全方位的线上支持服务。

　　这使车盟网在线车险投保系统打破了时空的界限，无限增加了企业与潜在客户的接触机会，提高了交易的速度和规模，降低了咨询和交易的成本，简化了交易的环节，使快速、便捷的个性化服务和自助式服务成为可能。同时，针对车主用车生活的车险延伸服务、个性化服务也已经成为车盟的核心竞争力。

　　无线平台和——车盟无线增值业务将在全国数十个省份落地接入，为汽车消费者服务提供多层次的汽车后市场服务。

　　呼叫中心平台——车盟在上海的全国性专业呼叫中心，面向全国所有客户，开展电话购买车险、理赔、维修、救援等服务。

　　(三)创新优化的业务流程和服务体系

　　车盟持续把业务运营流程优化的创新活动和特定项目结合起来,建立一个能加速开发创新产品和流程的系统。实现了从职能管理到面向业务流程管理的转变，提高对顾客和市场的反应速度，将业务流程控制精确到分秒,为客户提供最好的服务体验。车盟有计划的在全国布点、筛选、培训、扶植一批和车盟共同发展的服务供应商，加强互利合作，完善管理体系，共生共赢。

　　(四)创新的价值体验

　　“拼车族”最好集体投保

　　自驾游中不免有拼车出游的情形，车盟车险专家提示：“拼车族”一旦出现重大事故以致人员伤亡，难免会产生经济赔偿纠纷，除事先约定责任外，同行者集体投保，将可降低损失。有如下两种选择：

　　1.投保车上人员责任险，负责赔偿乘员人身伤亡的实际损失，保险金额需是1万元的倍数。它的优点是不指定具体乘员，如果返程人员有变，无须变更。

　　2.投保短期意外保险，日前，多家保险公司都推出了针对自驾出游的短期意外保险条款，更适合“拼车族”。

　　出险后48小时内报案

　　“出险后，车主一定要及时报案，同时注意保护现场，保险公司会安排当地分支机构赶赴现场查勘定损，协助客户处理问题。”车盟车险专家提醒，根据车险相关条款规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。

　　拖运车辆要注意别扩损

　　出险后，许多车主往往会选择将车辆拖运回居住地进行维修。虽然这并不违反保险公司规定，但大部分保险公司还是提倡在事发当地维修，而且，大部分保险公司不提倡使用私车拖运。

　　“拖运要以不扩损为前提。”保险公司方面称，汽车拖运是一项专业性极强的工作，不仅需要驾驶员有专业的驾车技巧，而且还需要一些专业防护。私车拖运极易造成二次损坏，由于私车拖运而造成的事故损失，保险公司不予理赔。保险公司方面建议：车主应耐心等待施救车辆，或者请附近的修理厂派专业车辆给予施救