平安机动车辆保险及附加险 条款解读

　　车辆损失险：

　　(一)下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

　　1.碰撞、倾覆;

　　2.火灾、爆炸;

　　3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落;

　　4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;

　　5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害( 只限于有驾驶人员随车照料者)。

　　(二)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。

　　第三者责任险：

　　被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

　　机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。

　　本保险分为车辆损失险和第三者责任险，保险人按承保险别分别承担保险责任。

　　车辆保险又闻涨价声，记者近日获悉，平安保险2004版车险条款日前在全国启动，南京也将正式执行。根据新的车险条款，车辆保费会越“撞”越高，高风险车辆面临高保费。但其他保险公司暂时按兵未动。

　　平安保险公司称，新的车险条款和以往相比，拉大了不同车辆之间的费率差距，对于那些车况不好、出险次数多的高风险车辆的确提高了保费。该公司工作人员举例说，如果客户没有选择绝对免赔额，那么对于客户第一次发生的事故，保险公司是全赔的，但是当保险车辆发生第二次保险事故时，保险公司会实行5%的绝对免赔率，而且从第三次保险事故开始，每增加一次保险事故，绝对免赔率都要再增加10%，但增加的绝对免赔率不超过25%。这就意味着如果客户所出的事故越多，那么保险公司的赔付就会递减，一直减到75%。而且今年出的保险事故越多，明年续保时保费就会越高。

　　对于经常出现刮蹭的新车新手来说，这是否就一定要多交保费呢?一业内人士称，其实新车新手投保也有一些节省保费的窍门。这位人士建议，如果是新手开车，在上保险时不妨选择最低500元的绝对免赔额，小划痕自己花钱修更合适。例如，一辆十多万元的新车，第一年投保全险大约是4000元左右。但是如果出现三次以上的刮蹭划痕事故，由于每次出险必须报案，这样在保险公司就有了多次出险的记录，在第二年续保时就可能被提高10%左右的费率。而如果在第一年就选择500元的绝对免赔，当年度的保费可能会降低10%左右。一年内哪怕有多次刮蹭划痕，都可以自己一次性去修，喷个保险杠500元一般也足够了。如果一年内没有出险记录，在第二年续保时保险公司会再给10%左右的无赔款优惠。那么，算下来，对于小事故不断、大事故不犯的新手来说，这种投保方式对自己更实惠。

　　3月9日，平安保险在上海首家推出最新版车险条款。仔细研究后，可以发现，和去年相比，今年有车族将为爱车付出更多保费;但也绝非没有变通，通过设置一定的免赔额，就可大大降低保险费，这一点对于驾龄较长的老司机来说，优势更加明显。如果你的车在上海属于偷盗概率较高的车型，那么，购盗抢险所需的保费要相对提高。同时，营运车不再被保险拒之门外，不过，所付保费提升幅度较大。

　　变化一：车损险细化车型系数

　　以往，平安车损险在全国实行的是同一种车型系数标准。而新版车险，对于相同区域的不同车型或者不同区域的相同车型，均制定了差异化的价格。

　　从上海地区的车型系数表(见左表)中可以看出，出险次数较多或维修成本较高的车型，都相应提高了车损险系数。例如，本田雅阁、宝马系列的系数都由原来的0.98上升到1.1，宝来、赛欧、波罗也从原来的0.8上升到1.0。

　　同时，对赔付次数较少的车型，则下调了系数。例如，夏利从1.15下降到1.05，奥拓和松花江分别从原来的1.1下降到0.85和0.9，桑塔纳和尼桑公爵从原来的0.9下降到0.8。

　　变化二：盗抢险细化车型分类

　　以往，平安盗抢险的车型分类，在全国也是实行同一种标准。根据去年的数据分析，我们发现，不仅同一地区的不同车型盗抢概率不同，而且同一车型在不同地区的盗抢概率也不相同。例如，桑塔纳在北方的盗抢概率远远高于南方，而本田的丢失概率在南方就高于北方。这次平安根据不同地区，分别对盗抢险的车型分类进行了细化。

　　上海地区，帕萨特、奥迪A6、本田雅阁、切诺基、一汽红旗、夏利、神龙富康等车型的盗抢系数最低，只有0.8，通用别克为0.9，桑塔纳、丰田皇冠、广州本田雅阁、一汽金杯、长安的系数为1.02，长安奥拓、北京、五菱的系数为1.3，南京跃进和昌河的系数最高为1.5。

　　变化三：细化绝对免赔额巧用绝对免赔额，保费便可大打折扣。在平安原来的条款中，绝对免赔额只有500元和1万元两个档次。而新条款则对绝对免赔额进行了细化，分为500元、800元、1000元、1500元和2000元5个档次。

　　就六座以下客车(10万保额以下)来说，与免赔额相对应的系数分别是0.7、0.6、0.55、0.47、0.43。也就是说，如果在投保时选择了2000元的免赔额，则保险公司对于2000元以内的损失不赔偿，而客户所缴的车险保费也只有原保费的43%。

　　对于驾驶经验丰富、经济实力雄厚或是修车方便的人来说，可以充分利用设置免赔额来降低保费。

　　变化四：营运车保费大涨

　　以往，营运车因为高风险，大多被保险公司拒之门外。而这次新版车险中，平安保险公司对营运车的投保敞开大门，不过，保费大幅提升，费率提高幅度从120%-170%不等。

　　此外，是否指定驾驶员、投保方式、有无赔付、承保数量、行驶区域、主驾人个人资料(性别、年龄)、车龄、投保年度、防盗设置、停车场、事故责任免赔率等等因素都会影响车险的价格。