商业车险条款分ABC 总价差异很小

　　8月底，成都市民朱女士的车险即将到期，为了找到一家满意的保险公司，她最近很是烦恼。“主要是因为近期的理赔经历，我觉得买车险之前还是应该仔细比较一下再下手。”朱女士告诉记者，去年车展期间，她和朋友选择了同一款车，提到现车后，两人分别选择了不同保险公司的车险。

　　最近，朱女士和朋友体会到了不同的理赔服务———同是倒车镜损坏，朱女士朋友的车险赔了，而朱女士购买的车险却拒绝赔偿，原因是“没有购买单独的倒车镜险”。为什么不同的保险公司，车险理赔范围就不同呢?不同车险产品的理赔范围不同，是否意味着价格也会有明显差异?接到朱女士的咨询电话后，上周，记者展开了调查。

　　商业车险条款分ABC

　　在买车险这件事上，很多车主或许和朱女士一样，很少关心产品条款，以为只要价格差别不大，产品也就差不多，主要就是公司和服务的区别。实际上，车险的主险和附加险存在区别，一旦出现事故，车主可能就面临理赔麻烦了。

　　上周，记者在详细咨询车险条款后了解到，自2007年4月1日“2007版机动车商业保险行业基本条款”启用后，国内商业车险条款被简化为A、B、C三款，其中人保等保险公司选择了A款，平安等公司选择B款，太平洋等选择C款。而从市场份额来看，执行A款车险的保险公司最多。

　　商众车险相关负责人表示，执行不同的条款，可以满足不同车主的需求，也提供了保险公司差异化竞争的可能。对于车主来说，搞清楚其中的区别，就很有必要了。就拿B款车险中的一个选项来说，很多购买B款车险的车主，往往会被询问“是否需要指定驾驶员”，一旦车主选择了指定驾驶员，那么费率就可以下降5%到 10%;但是一旦出现其他驾驶员出险，保险公司就不予全额理赔了。

　　车险条款的不同，还表现在很多细节。商众车险相关负责人表示，比如自然灾害，C款最全面，包括了暴风、龙卷风、台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴等;B款则少了后面五项;A款自然灾害保障范围最少。

　　对于车灯、倒车镜、天窗玻璃的单独破碎，三个条款的保障范围也是不同的。其中，A款和C款仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔;B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿;除此以外，在家庭成员的车险事故理赔、发动机进水的保险理赔等方面，三个条款都有相当多的细节存在差异。

　　总价差异很小

　　那么，针对各家保险公司使用的不同保险条款，消费者在消费时是否有着明显的价格差异呢?

　　经过一番比较后，记者发现，A、B、C三款保险条款在车损险方面的价格差异并不大。以朱女士的途观车为例，使用A条款的人保和华泰保 险，其车损险的保费为2065.36元;C条款的太平洋电话车险车损险保费为2065.33元;而最贵的B条款使用公司平安电话车险，其车损险保费为 2072.88元———最高和最低价差仅为7.55元。而在车损险中包含了单独倒车镜险的为使用A条款的人保和华泰两家保险公司，另两家公司则需要单独购买倒车镜保险。

　　而总价方面，保费最低是华泰保险，价格为3244.57元，而价格最高的平安电话车险则报价为3283元，价差不足40元。