投保机动车辆保险步骤

　　机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人;其保险标的，主 要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份，中国保监会先后发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，推动了车辆保险的改革。

　　?机动车辆保险具有自身的特点，其主要有：

　　1、不确定性与难测性

　　由于机动车辆在陆上运行，流动性大，行程不固定，对保险人而言，无疑增加了危险事故与保险损失的不确定性和难以预测性。

　　2、扩大了可保利益

　　比如，只要是经被保险人允许的合格驾驶人员使用已保险的机动车辆，如果发生保险合同中约定的保险事故、并造成第三者的财产损失或人 身伤亡的，保险人均负赔偿责任。保险人在承担这项责任时，条件只是要求：驾驶员是合格的驾驶员、和驾驶已保险的机动车辆且得到了被保险人的同意，而不要求 其对机动车辆拥有所有权、占有权或管理权等。这实际上是对保险合同中可保利益的一种扩大，同时也是保险责任的放大。

　　3、注重维护公众利益

　　机动车辆第三者责任保险，作为一种与机动车辆密不可分的责任保险业务，在绝大多数国家均采用强制原则实施，从而是一种法定保险业务，各国之所以对这种业务特殊对待，其出发点都是为了维护公众利益，即确保在道路交通事故中受害的一方能够得到有效的经济补偿。

　　机动车辆在行驶过程中极易发生各种各样的意外事故，机动车辆保险就是为了全面保障交通事故安全的保险。专家建议，为了防患于未然，机动车辆保险很重要。

　　投保机动车辆保险步骤

　　?一是车损险合同中的“无责不赔”和“按责赔付”条款的效力问题。实践中，车损险合同通常约定，保险公司依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。对此保险公司解释为：如果驾驶人在事故中不承担责任，则其车辆损失，只能向有责一方主张，不能向自己投保的保险公司索赔。但车主往往对此提出异议。

　　二是旧车投保时“高保低赔”条款的法律效力问题。旧车按照新车购置价投保车损险是目前实务中常见的现象，即旧车按 照新车价值缴纳保险费，却按实际价值进行理赔。保险公司的理由是：车辆修理时使用新零件，所以应以新车价值投保。如果车辆发生部分损失时，车主获得的保险 金基本可以覆盖修理费。但在车辆全损的情况下，则与预期的赔付会产生较大差距。

　　三是保险公司“怠于定损”问题。因定损争议诉至法院的，占到私家车保险纠纷的八成左右，其中有不少因保险公司怠于 定损而引起。保险公司怠于定损不仅表现在迟迟不出定损结论，还表现在有些保险公司利用强势地位，仅作口头定损，不给相关依据，待到车主自行委托评估后，才 给出书面定损结论，推翻车主委托的评估结果。

　　四是“免责条款”的效力认定问题。《保险法》明确规定，保险人对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明 确说明，否则条款不生效力。所以保险免责条款的生效应当以保险人尽到明确说明义务为前提。对当事人保险免责条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。如果 依照通常理解，仍有两种以上解释的，则应当作出有利于被保险人的解释。

　　五是被保险人因严重违反交通安全法律法规导致交通事故的理赔问题。对于一些严重违反交通法规而导致事故的情形，例如无证驾驶、醉酒驾车、肇事后逃逸等，保险合同中明确将其列为免责范围。

　　六是责任险中，“自费部分”医疗费的理赔问题。目前，不管是交强险还是一般的商业第三者责任险，在医疗费赔偿项目上，都以国家基本医疗保险为限，也即自费医疗部分不赔。这使得许多车主在向受害人全额赔偿了医疗费后，向保险公司理赔时无法获得全额赔付，由此引发了大量纠纷。

　　中民保险网温馨提示：随着车险纠纷的日益增多，私家车主要进一步强化风险意识。一是在购买车险前要充分了解掌握产品的相关知识。二是在车辆驾驶过程中要坚持依法依规，车辆保险并非万能，不会因购买保险而将自己的严重违法责任转嫁给保险公司。做到清楚投保清楚理赔。