车险同等责任并不意味保险公司可拒赔

　　车子撞坏了，维修费也没着落。为此，来自温州的劳斯莱斯车主金先生，一纸诉状，把他投保的某保险公司告上了法庭。

　　金先生有辆劳斯莱斯豪车，买的时候花了490万元。金先生为自己的爱车，买了保额398万多元的保险，包括车辆损失险和车损不计免赔等12个险种，期限从去年3月8日起至今年3月7日止。

　　去年4月5日，李某驾驶金先生的劳斯莱斯轿车，在金丽温高速接近金华东出口的岔道附近，出了一起大事故。

　　事故另一方，来自金华的方先生。他驾驶一辆标志307轿车，和劳斯莱斯碰撞后，又撞上分流岛的防撞设施而翻车。

　　总而言之，两辆车都“伤”得不轻。

　　这起事故，交警部门最终是这样认定的：方先生因驾驶机动车变更车道时，影响了右侧车道内行驶的机动车(也就是劳斯莱斯车);李某超速50%，且遇情况未及时采取有效措施。所以，两方负事故同等责任。

　　事发后，金先生向保险公司报案。这辆劳斯莱斯随后也被拖到了上海劳斯莱斯汽车维修中心，准备等保险公司定损后进行修理。

　　维修中心估算了一下，说维修费大概要273万多元。

　　方先生也被吓懵了，“就算不吃不喝，也无力承担。”

　　事情还远没有这么简单，保险公司突然通知金先生，由于这起事故是同等责任，保险公司只承担一半的维修费，而另一半损失，要方先生来出。

　　保险公司之后还以方先生没在事故定损单上签字为由，拒不出具定损单。

　　方先生无力赔偿，而保险公司又拒不出具定损单。金先生最终一纸诉状，把保险公司告上了鹿城区人民法院，索赔273万多元。

　　劳斯莱斯被转卖，保险公司仍要赔

　　上面提到的273万多元，是维修中心的“评估价”，事情闹到法院后，温州市涉案物品价格认证中心受委托，对车损情况又进行了一次评估，报告显示这辆劳斯莱斯修复价格为180多万元。

　　今年3月29日，鹿城法院开庭审理了这起案件。

　　这时，被告的保险公司突然提出质疑：金先生受损的劳斯莱斯，已转让给了别人，他不具有索赔的资格。

　　原来，去年10月26日，金先生已将这辆“受伤”的豪车，转卖给了别人。

　　这，会对劳斯莱斯索赔产生什么影响?

　　法官认为，金先生和保险公司签订的合同，肯定是合法有效。事故发生在保险期内，所造成的合理损失，也在投保的相应险种内，所以保险公司仍要赔偿。

　　事发时，劳斯莱斯车登记在金先生名下，他对这辆车具有保险利益。虽然，事发后，车子卖给了别人，但这并不影响他向保险公司主张诉讼权利。

　　法院审理后，一审判决保险公司赔偿金先生159万多元。

　　为何没有全额赔偿，这159万是怎么算出来的?为什么，保险公司的赔偿额，定在了159万多元?这里就涉及一个新问题：金先生是否足额投保?法官解释道，金先生和保险公司在订立保险合同时，约定车辆损失险的保险金额为398万多元。这是一个限额，可以看成是车损赔付的“上限”。这个限额高低，又会对之后的索赔，产生什么影响呢?金先生购买劳斯莱斯花了490万元，而到了事发时，车辆的实际价值，按车辆折旧计算公式，只有451万多元了。具体公式是：490万元(车价)×13个月(车辆使用月数)×6‰(折旧率)=451万多元。这也意味着，劳斯莱斯实际价值，高于保险中车辆损失险的保额398多万元。法院也据此认定，金先生属于“不足额投保”。在“不足额投保”前提下，发生事故，赔付金额也要按比例“打折”。159万多元的赔偿额，其“出炉”的公式是：保险限额÷保险事故发生时车辆的实际价值(得出一个“打折”比例)×维修费。(3987900元÷4517800元×1808392元=1596283元)

　　实际上，不足额投保，是很多车主都会遇到的一个保险问题。新车一般都是足额投保的，而车子从第二年开始，保险公司报价时，往往就会按车子折旧后的实际价值来确定保额。

　　虽然，这种投保方式可以少交一点保费(保额低，保费低)，但从保险角度看，就属于“不足额投保”了。

　　同等责任并不意味保险公司可拒赔

　　法官解释，虽然，驾驶劳斯莱斯的李某和驾驶标致307的方先生，对事故承担同等责任，但保险公司不应当凭这一点，拒绝向投保人赔偿。

　　根据相关法律规定，因第三者对保险标的的损害，而造成保险事故的，保险人员自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内，代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

　　也就是说，保险公司向金先生赔偿159万多元之后，对于应由方先生承担的损失，可依法取得“代为求偿权”，向其追偿。

        中民保险网温馨提示：车险理赔，您需要及时掌握信息，和保险公司沟通，了解相关知识。