车停路边遭遇破窗盗窃，如何理赔

　　临近春节，虽然自驾出行的高峰期还没有到来，但用车需求已经开始增加。记者在采访中了解到，不少保险公司都表示，近期除了事故发生的概率开始增加之外，针对私家车的犯罪案件也呈现高发趋势。

　　日前，广州市民李先生就遭遇了这样一起“事故”，自己的爱车停放路边被人砸穿玻璃进行盗窃。新买的爱车受损、车内的电脑被盗都令他心痛不已，而更麻烦的是，虽然自己的车每年要投保近8000元，但经过保险公司的查勘定损，除了玻璃可以赔偿外，其他损失均不在保障范围之内。

　　为何都是车辆受损，理赔时却有如此不同?对此，保险专家表示，虽然车辆都会投保车损险，但对于不同原因造成的车辆受损，赔付却完全不同。“意外事故和人为破坏造成的损失理赔不同，就算都是意外事故，也同样有差异。”专家提醒，除了要了解自己的车险条款以保障自己权益外，年关将至，行车与停放车辆时也更需注意安全。

　　路边停一夜，损失近2万

　　日前，广州李先生驾驶新买不久的卡迪拉克suv去外省出差，只是把车停放在路边就遭遇了一场飞来横祸。“我开车出去办事，晚上就把车停在了路边。第二天一早就看到副驾驶位的玻璃被砸了，车里除了一块砖头还有满车的碎玻璃。”李先生回忆说，自己报警之后也报了保险公司，并选择回广州后进行定损。

　　不过，等保险公司的查勘员来检查了车辆之后，最终给出的定损方案却出乎李先生的预料。“保险公司的人看过之后，给副驾驶的车玻璃定损了3800多元，但是对于其他的损失都不赔偿了。”李先生告诉记者，除了车玻璃，自己放在车内的电脑也被偷了，价值4000多元。“这还不是最严重的，小偷砸车的砖头还把车内换挡位的箱体盖砸坏了，4S店的看过说大概要1万多元。粗略估计，这一次要损失近两万元。”

　　李先生告诉记者，车里被盗的物品能否被赔偿，他已经不抱希望了，但却没有想到换挡位的损坏却也不能理赔。“我这车40多万元，一年的保费也将近8000元。我还特意看了自己投保的车险里有一个‘机动车损失险’，为什么玻璃被砸了可以赔，但车里其他零件受损却不能赔呢?”

　　遭人为破坏，大部分损失不保

　　针对李先生的遭遇，记者也咨询了包括广州人保、平安、太保、众诚、信达等在内的多家财险公司，得到的理赔答复如出一辙——不在保障范围之内。“李先生的遭遇很有代表性，他的车辆遭遇的是人为故意损坏，而这种风险是不在车损险的保障范围之内的。”广州某财险公司的客服部经理告诉记者。

　　记者查询了车损险的条款发现，在承保范围内对于造成机动车的全部损失或部分损失的原因有规定。其中包括了碰撞、倾覆;火灾、爆炸;外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落;受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击;雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌、沙尘暴;载运保险机动车的渡船遭受自然灾害等几条。在这些风险中，并没有包括由于人为恶意制造的车辆损失。

　　同样，在另一种车险产品盗抢险的条款中，虽然可以承保整车遭遇盗抢的保险责任，但免赔责任中也明确约定了“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺”、“保险机动车被盗窃未遂导致的任何损失”等都不在保障范围内。那为什么在同时被损坏的车窗玻璃却可以获得理赔呢?“车主投保了作为附加险的‘玻璃单独破碎险’。”上述人士解释称，根据这个条款，机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，发生本车玻璃(不含天窗玻璃)单独破碎，保险人按照保险合同约定在实际损失金额内计算赔偿。“这其中没有明确约定玻璃单独破碎的原因。”

　　都是意外事故，赔偿也不同

　　在人为故意导致的车辆损失可能存在拒赔风险，那是否各种意外事故导致的车辆损失就可以获得保障了吗?

　　“这也要具体情况具体分析。”从事了近10年车险查勘理赔的张先生解释说，以车辆在行使中发生了碰撞事故，车内的物品和配件受到了损失为例。“有的保险公司车险条款中规定，这种事故中，只有外来物体造成的车内财物损失才在赔付范围内。比如，市民撞车后，自己没有系安全带或者是车里的货物飞起来撞坏了仪表盘，这种情况是不能得到赔付的;但如果是撞击中，车外有物体进入车内损伤了仪表盘，这种就可以赔。”

　　除了这种情况外，不同的车内物品也影响赔付的结果。“车损险承保的都是车辆原厂的配件，有些车主会加装或改装一些配件，比如装个倒车影像，或者改装音箱之类。即使符合事故损失的承保范围，在理赔时也只能按照其实际价值与原厂配件中较低的价格来理赔。”张先生表示，如果想要保障这些加装或改装的配件，一般建议车主投保“新增设备损失险”，这样才能按照这些配件的实际价值来理赔。