购买涉水险要摆正心态，切合实际需求

　　车损险也有赔不到的地方

　　首先需要清楚一个问题，即车险中没有“全险”的概念。很多车主之前只重视了商业车损险，而各家财险公司的基本车损险条款上明确标明，“发动机进水后导致的车辆损坏”是不予赔偿，也就是说车辆被水泡了导致发动机损坏或者行驶在水中发动机熄火损坏，基本车损险对于这类发动机故障维修是不予理赔的。虽然条款写的是“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”

　　其中虽包含了暴雨原因，但因免责条款中亦标明，“遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分及发动机进水后导致的发动机损坏保险公司不予赔偿。”即发动机是否损坏是理赔的关键，保险公司不会对损坏的发动机给予赔偿，即便是在暴雨的情况下。

　　在这里要给车主们提个醒儿，不要受一些不专业的业务员误导，更不要在不了解条款的前提下主观臆断，认为上了车险就等于承保了所有的风险。

　　大多数涉水险包含“被保险机动车在水中启动”责任

　　发动机修理成本高，加上保险公司对涉水的发动机理赔比较严苛，严格按照条款控制赔付，这一“烫手的山芋”该扔给谁?车损险的附加险——涉水险可以相应承担。

　　只有投保涉水险的车主，在遇到涉水造成的发动机进水，引发故障时，才能得到保险公司的相应理赔。涉水险全称为发动机涉水损失险，是附加产品，主要承保被保险机动车在积水中路面涉水行驶和被保险机动车在水中启动导致发动机的损失，以及被保险人在发生保险事故时对机动车采取施救和实施保护措施所发生的合理费用。

　　截至25日凌晨，本次车险已完成定损12981笔，涉及发动机损害的有1993笔，占已完成定损的10%。相关资料显示，目前国内车险市场中的A、B、C三款行业产品，它们的保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致，并且，涉水险都需要作为附加险另行购买。只有天平保险的车损险产品中，已经包含了涉水责任，不需要另行购买，这是目前保监会唯一批准的个性化车险条款。

　　据新浪汽车频道调查，有8家保险公司的涉水险均明确指出“被保险机动车在水中启动”为赔偿范围，而在平安车险公布的条款中并没有在字眼上明确水中启动在赔偿范围，条款中的保险责任是这样写的：在保险期间内，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的，保险人在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿发动机的修复费用。但根据新浪网站电话询

　　问平安客服得到的信息，除了遭水淹或因涉水行驶外，平安涉水险对于水中启动也在赔偿范围内。

　　二次强行启动致使发动机损坏，涉水险不赔付

　　日前，北京市保险行业协会产险处主任李枫表示，针对7.21暴雨，北京市保监局、北京市保险行业协会提倡保险公司采取“宽松理赔”措施，对投保了涉水险的车主在发动机进水后二次点火造成的损失，只要没有明确证据证明是人为的故意损坏发动机，保险公司都要予以赔偿。

　　此前不少保险公司曾把“发动机进水后二次点火”作为涉水险赔偿的免责条款。一些保险公司表示，如果被水淹后车主还强行二次启动发动机而造成了损害，将不予赔偿。

　　四恒律师事务所律师周长虎在接受《北京晨报》采访时表示，在考察汽车淹水后强行启动发动机造成的损失是否应被理赔时，应首先考虑两个问题：1、造成的损失是淹水造成的，还是强行启动发动机造成的，或是两者共同原因造成的;2、淹水属于保险事故还是淹水后启动发动机属于保险事故。从涉水险的设立本意看，淹水应属于保险事故，并且淹水只是可能造成汽车损失。而在淹水情况下强行启动发动机则可能不属于保险事故，因为淹水情况下再强行启动发动机，可能会产生操作不当造成汽车损失。因此如果汽车淹水属于保险事故，而淹水后启动发动机不属于保险事故，那么汽车淹水后强行启动发动机造成的损失应区别对待。如果仅是因为强行启动才造成的，那么保险公司应不赔;如果淹水后直接造成了汽车损失，而强行启动并未增加损失的，保险公司应当理赔如果强行启动，增加了汽车损失，那么保险公司应当对增加的损失部分不予理赔。

　　此外，各大保险公司的涉水险均有免赔率，也就是说被保险人自行承担免赔金额部分，太平洋保险(微博)为15%，人保、平安等为20%，只有上了车损险附加险中的不计免赔险，保险公司才会按照实际损失的100%来赔偿。但要注意，保险公司的赔偿金额不超过车损保额。

　　购买涉水险要摆正心态，切合实际需求

　　虽然推出已有五六年的时间，而且保费并不高，基本相当于本车车损险金额的5%，1万元的投保额是保费每年约100元左右，但涉水险的投保率其实并不高。据某车险业务负责人介绍，投保的客户在全部车险客户的占比有一成左右。

　　此次暴雨之后咨询和购买涉水险的车主一时间暴增。那么涉水险是不是必须购买?专家表示，正常情况下，雨水浸泡造成的损失都在车损险的赔偿范围之内;车主如果在水中熄火后再次启动、导致发动机进水，会造成严重损失和高维修成本。但这种特定情况发生可能性很小，所以将这种损失作为附加险，需要的车主可选择投保，对于不会在水中去再次启动的大多数车主，就可节省保费不需投保这个附加险。如果车辆涉水行驶比较多，车主最好投保涉水险。同时，车辆被水浸后，造成熄火，要第一时间向保险公司报案，切忌私自盲目尝试二次启动车辆。

　　另有媒体报道说，由于今年各地多发水浸车事件，目前保监会正在酝酿车险改革，在统一制定的新的车险条款中，涉水险可能成为主险，被纳入统一“全险”概念销售。也有业内人士表示，“中国地域大，很多地方干旱少雨，被水淹的概率低，如果含在主险，投保人其实多交了保费。”

　　一保险媒体记者认为，保险公司应该加大对车损险条款的修订，让车损险真正发挥赔偿车辆损失的作用，“毕竟附加的涉水和自燃，只是针对特殊的人群。”