三大险企均无涉水险免责条款
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2013-9-21 11:20:17
加入收藏三大财险涉水险条款细则对比
北京暴雨险企接车险报案2.7万起，“涉水理赔”成为车主与险企争执的焦点。水浸车致发动机损坏商业车险是否应赔偿?水中二次启动致发动机损坏涉水险能否理赔?中民保险网详细对比太保、人保、平安三大财险发动机特别损失险(涉水险)细则，发现其规定并不尽相同。
险企接车险报案近3万起 车内进水成主因
21日北京遭遇61年来最强暴雨，给人民群众财产造成巨大损失。最新统计显示，截至7月23日24时，在京各财产保险公司机动车辆保险共接报案已超过2.7万起，估损金额约2.2亿元。
商业车险条款“纠结” 车主购全险人保不理赔发动机
值得注意的是，相当部分发动机受损的车辆是无法获得理赔的。根据车损险条款，因为车辆被水淹或者涉水行驶导致发动机损坏，车损险不予理赔。
央视网报道了这样一个案例，暴雨过后，车主刘先生的车被拖到了4S店。跟着车子一路而来的刘先生却被人保车险勘察员告知即使买了全险，如果发动机坏了车子仍无法理赔。为什么买了全险的自己得不到理赔?刘先生气愤地与之争论起来。
车主刘先生称自己买了，自燃险、自然灾害险、不计免赔险等，暴雨属于自然灾害，所以暴雨带来的损失都应该包括在内。勘察员则解释称涉水险是单附加的一个险种，不是在车损险里边。双方争论不休。虽然最终检验结果因刘先生的发动机并没有坏而不了了之，但这个案例对暴雨后的车险理赔还是很有代表意义。
让我们来看看人保车险的理赔条款。研究人保车险条款发现，在其机动车商业保险条款的车损险保险责任中，第一条便是保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。其中包含了暴雨原因。但同时其免责条款第六款及第十款又提到，遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分及发动机进水后导致的发动机损坏保险公司不予赔偿。
从免责条款不难看出，机动车涉水是否理赔的关键在于发动机是否损坏，如若损坏，这笔损失保险公司不予赔偿，而发动机损坏带来的高额修理费用才是理赔的“重头戏”。
在人保财险网站上赫然罗列出“全险”不能理赔的13种特别情况，其中第5条写到，发动机进水后导致的发动机损坏不赔：保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。
从中不难看出，人保财险想当然地、不加区分地把发动机进水熄火导致损坏的所有责任都推给了车主。因而推出了他们的逻辑，车主操作不当造成的损失保险公司不予理赔。
对比太保财险、平安保险及人保财险的车险条款发现，三大险企对车损险相关条款的界定基本大同小异——均不对浸水带来的发动机损坏付赔。
发动机损坏仅适用涉水险 三大险企“涉水险”详解
涉水险的全称是发动机涉水损失险，是车主专门对车辆发动机购买的一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，才适用涉水险的理赔条款。
对比三大险企涉水险条款发现，人保、太保在涉水险职责中，规定两项行为致使损失可赔付：
(一)被保险机动车在积水路面涉水行驶;
(二)被保险机动车在水中启动。即，水中二次启动致发动机损伤亦可赔偿。
而平安只规定了一条：因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的，保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内负责赔偿发动机的修复费用。二次启动致发动机损伤不赔偿。但平安提到“水淹”致发动机损坏可赔付字样，人保及太保没提。
三大险企均无涉水险免责条款
在很多车主的观念里，车全险几乎已经可以包括天灾人祸在内的所有险情，然而实情并非如此。很多保险公司在给顾客签署保险协议时并没有详细解释哪些繁复的条款，直到理赔这一天。
在太保财险的网站上，关于涉水险的问答如下：
Q：我需要购买涉水损失险吗?
A：如果您行驶的地区为降雨频繁的区域，为了确保车辆被水浸泡导致损坏等风险得到赔偿，建议投保涉水损失险。车损险对于车辆涉水、被水淹没排气管后重启发动机造成的损失不予理赔。以上仅供参考，涉水损失险具体的保障责任、责任免除等内容请参见保险条款。
可见，在属于北方地区的北京市，太保本身也不曾很好地尽到告知顾客涉水险详尽内容的义务。这也成为此次暴雨过后很多发动机受损的车主理赔遇阻的主要原因。
中新网金融频道对比三大险企涉水险条款细则发现，人保、太保在涉水险职责中，规定被保险机动车在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动两项行为致使损失可赔付。即水中二次启动致发动机损伤亦可赔偿。
而平安只规定了一条：因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的，保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内负责赔偿发动机的修复费用。二次启动致发动机损伤不赔偿。但平安提到“水淹”致发动机损坏可赔付字样，人保及太保没提。
此外，三大险企涉水险保险赔偿免赔率标准也不尽相同，其中，人保、太保每次赔偿实行15%的免赔率。平安则实行20%的免赔率。