买车险 车险公司应事先提醒免责条款
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2013-9-23 16:45:19
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一起追尾事故让蔡先生的小轿车车头凹陷，损失了近6万元，满以为买了车损险和不计免赔，只需坐等保险公司的理赔款。没想到，因为车辆行驶证未按期年检，蔡先生等来的却是保险公司的拒赔。
去年12月份，蔡先生驾车行驶在广园东路笔村立交路段，因没有保持安全距离与前方一辆轻型货车追尾相撞，造成轻型货车车尾部位受损，自己的车头发生严重凹陷。经交警认定，蔡先生负全责。
蔡先生后将受损车辆送至某修理厂维修。初步测算，蔡先生车辆的全部维修费用约为6万元。“我向保险公司投保了车损险和不计免赔，但是在向保险公司申请理赔时却遭到拒绝，理由是我的行驶证未按期年检。”
对此，蔡先生相当不解，“一来我的行驶证上检验的有效期是到明年9月份，二来没有年检能成为保险公司拒赔的理由吗？”
险企
应事先提醒免责条款
记者在保险公司的车损险条款上看到，"在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的"公司不负赔偿责任。”但是蔡先生的代理律师刘建一告诉记者，尽管车险条款中将此列为免责范围，但是由于上述免责条款均是属于格式条款，若保险公司没有与车主进行投保事前的提示和说明，“那么免责条款则是没有效用的”。
此外，也没有任何证据能证明被告就免责条款“未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验”向原告作过提示和明确说明，尤其是何为“规定检验期限”未向原告做出提醒，被告应承担举证不能的法律后果。
据介绍，根据《保险法》第17条规定，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。刘建一表示，“这也就意味着免责条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
不过有险企业内人士表示，保单上对于免责条款部分，都是通过加黑加粗的字体引起投保人注意；此外，保单最后还有专门的投保人确认署名，一般销售人员也是在进行解释之后再要投保人进行署名确认，“保险公司如何举证已经进行"提示和说明义务"本是公说公有理婆说婆有理，用加黑加粗的字体提醒，加上投保人签名已足以说明问题。”
观点PK
律师：须证明未年检是事故近因
刘建一表示，就算投保车辆没有年检，保险公司也不能拒赔。“就本案来说，保险人以免责条款拒赔，必须证明"车辆未经年检"是造成保险事故的近因，否则不能拒赔。
对逾期未进行安全技术检验的机动车辆发生事故，关键看该机动车在发生交通事故时的实际技术状况是否正常，以此来判定保险公司是否应免除保险责任。如果机动车事故后检验合格，那么车辆出险的危险并未增加，机动车未年检就不能成为造成交通事故后果的近因，保险公司不应因此拒赔。”
险企：合同经双方同意约定
险企人员表示，商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，虽然是格式条款，但是双方同意约定的，当中的免除责任属于明确排除的形式，是在投保人与保险人平等自愿的基础上建立的。
影响：或引发车险费率上调
保险公司相关法务人员解释，“保险公司的拒赔是有理由的，因为车辆是否进行每年年检、能否通过年检是车主应该注意的义务，将这样的风险转移到保险公司身上是不恰当的，由此产生的可能后果甚至是保险公司由此产生的赔付金额增加，进而赔付率上升，影响险企的赔偿准备金。最终导致保险公司修改条款，将车险费率上调，由广大车主来共同承担风险。”
专家提醒：
律师提示，车辆所有权人应当按照规定及时检验车辆，确保车辆性能安全。若确实因特殊原因未及时检验又发生交通事故的，应当要求交警部门对车辆进行检测，确认其发生事故前是否存在安全隐患。如果车辆不存在安全隐患，保险公司仍然拒赔的，车辆所有权人可以通过诉讼方式要求保险公司赔偿。
去年12月份，蔡先生驾车行驶在广园东路笔村立交路段，因没有保持安全距离与前方一辆轻型货车追尾相撞，造成轻型货车车尾部位受损，自己的车头发生严重凹陷。经交警认定，蔡先生负全责。
蔡先生后将受损车辆送至某修理厂维修。初步测算，蔡先生车辆的全部维修费用约为6万元。“我向保险公司投保了车损险和不计免赔，但是在向保险公司申请理赔时却遭到拒绝，理由是我的行驶证未按期年检。”
对此，蔡先生相当不解，“一来我的行驶证上检验的有效期是到明年9月份，二来没有年检能成为保险公司拒赔的理由吗？”
险企
应事先提醒免责条款
记者在保险公司的车损险条款上看到，"在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的"公司不负赔偿责任。”但是蔡先生的代理律师刘建一告诉记者，尽管车险条款中将此列为免责范围，但是由于上述免责条款均是属于格式条款，若保险公司没有与车主进行投保事前的提示和说明，“那么免责条款则是没有效用的”。
此外，也没有任何证据能证明被告就免责条款“未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验”向原告作过提示和明确说明，尤其是何为“规定检验期限”未向原告做出提醒，被告应承担举证不能的法律后果。
据介绍，根据《保险法》第17条规定，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。刘建一表示，“这也就意味着免责条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
不过有险企业内人士表示，保单上对于免责条款部分，都是通过加黑加粗的字体引起投保人注意；此外，保单最后还有专门的投保人确认署名，一般销售人员也是在进行解释之后再要投保人进行署名确认，“保险公司如何举证已经进行"提示和说明义务"本是公说公有理婆说婆有理，用加黑加粗的字体提醒，加上投保人签名已足以说明问题。”
观点PK
律师：须证明未年检是事故近因
刘建一表示，就算投保车辆没有年检，保险公司也不能拒赔。“就本案来说，保险人以免责条款拒赔，必须证明"车辆未经年检"是造成保险事故的近因，否则不能拒赔。
对逾期未进行安全技术检验的机动车辆发生事故，关键看该机动车在发生交通事故时的实际技术状况是否正常，以此来判定保险公司是否应免除保险责任。如果机动车事故后检验合格，那么车辆出险的危险并未增加，机动车未年检就不能成为造成交通事故后果的近因，保险公司不应因此拒赔。”
险企：合同经双方同意约定
险企人员表示，商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，虽然是格式条款，但是双方同意约定的，当中的免除责任属于明确排除的形式，是在投保人与保险人平等自愿的基础上建立的。
影响：或引发车险费率上调
保险公司相关法务人员解释，“保险公司的拒赔是有理由的，因为车辆是否进行每年年检、能否通过年检是车主应该注意的义务，将这样的风险转移到保险公司身上是不恰当的，由此产生的可能后果甚至是保险公司由此产生的赔付金额增加，进而赔付率上升，影响险企的赔偿准备金。最终导致保险公司修改条款，将车险费率上调，由广大车主来共同承担风险。”
专家提醒：
律师提示，车辆所有权人应当按照规定及时检验车辆，确保车辆性能安全。若确实因特殊原因未及时检验又发生交通事故的，应当要求交警部门对车辆进行检测，确认其发生事故前是否存在安全隐患。如果车辆不存在安全隐患，保险公司仍然拒赔的，车辆所有权人可以通过诉讼方式要求保险公司赔偿。