汽车不足额投保，被保险人得不到全额赔付

　上周三，编辑部接到一位读者的紧急求助电话：吴先生在杭州自驾游旅行时发生车祸，导致车身损坏，幸好无人员伤亡。惊魂未定的吴先生却怎么也想不起自己投了哪家公司的车险，致电求助时也显得很犹豫：“好像投的是人保吧。”

　　编辑部马上与人保财险上海分公司联系，在报出车号的同时，人保财险的电脑系统同步显示该车辆虽然投保了车损险，但并非在人保财险投保，而是属于平安财险。

　　再与平安财险联络，在确认保单有效后，吴先生享受到了平安财险全国首推的全国通赔服务，即异地出险可以就地获得赔付。事发仅隔一天，吴先生从修理厂领回了爱车，并且修理厂通过他出示的委托书，也迅速从平安保险公司得到了理赔款，全过程吴先生没有垫付一分钱。

　　如果没有这样一个突发事件，大家都没有想到上海的车险理赔业务已经到达这样一个高速、有效的水准。本期的“保险故事”旨在让更多的车主了解车险理赔程序，最大程度避免可能的理赔纠纷。

　　保险聚焦　异地出险，就地赔付

　　2003年6月6日，平安产险率先在国内推行车险全国通赔服务———“异地出险，就地赔付”。投保车辆在国内任何地区(西藏自治区除外)出险，都能获得标准化、一致性的理赔服务，车主可以在出险地就近的平安机构完成从报案到领取赔款的全部理赔过程。

　　在平安产险上海分公司的车险部，我们实地考察了依托IT优势的全程E化车险理赔系统。客户报案后，公司可以立即在网上审批，对于异地出险的保单，可以通过报案平台，委托出险地的分公司负责查勘、核损、立案、缮制、核赔、结案、支付。对于超出分公司赔付权限的大额理赔申请，也可以通过网络点击上报总公司，大大提高了理赔效率。

　　平安车险产品的特色服务是实现全国通赔。一般车险保单在异地出险时只能享受到查勘定损服务，但投保平安车损险的客户能够在异地实现从查勘到结案获得理赔金的一体化服务，这大大方便了在上海投保但长期在异地行驶的车主。对自驾游车主来说，也能避免垫付维修费导致现金不足的尴尬。全国通赔的概念不仅体现在甲、乙两地的联网数据共享、授权赔付，如有需要，还可以实现三地、四地的通赔。

　　理赔实例

　　1．通赔服务 快捷到位

　　李晨开了四年车没有出过险，却在今年春节回镇江老家过年时撞上了路边的一辆“POLO”，当时李晨的第一反应就是：完了。因为刚刚听朋友说他的车子出了险，拖到维修站要一个月才能领取。

　　好在当李晨拨通了平安财险报案电话95512后，被告知镇江分公司会马上派查勘员到现场定损。同时在上海的分公司还询问李晨是否需要委托分公司在结案后进行赔付，直到这时，李晨才明白自己投了4年的车险还有独特的异地赔付功能。

　　通过转账服务，李晨在两天后未付分文就领走了自己的爱车回沪，并没有影响到自己的春节假期。

　　2．售后服务招徕回头客

　　小张在第一年购买车险的时候听从了“4S”店商的建议，投保了平安产险的车损险。在这一年，小张发生了一起轻微的碰撞事故，到保险公司顺利获得理赔，小张并没有特别的感觉。

　　第二年投保的时候，朋友介绍给小张一家新的保险公司，保费相对前一年便宜了近300元，小张毫不犹豫就更换了保险公司。

　　这年7月，小张到无锡出差时在国道上发生碰撞，在拨打110的同时，小张也致电了保险公司，获得的答复是到维修网点才能享受快捷理赔。但小张的车身严重变形，已经无法行驶，好不容易找到维修点后，厂家又表示必须付现金领车，而且起码要等三个星期。小张马上要回上海，下回还要再去无锡领车，实在是叫苦不迭。

　　到了第三年投保时，小张再次回到平安，还把自己的故事告诉了工作人员。她觉得对于一些特别讲究经济实惠，又有闲暇跑理赔的人来说，或许还能按价格买保险，但类似于自己这类商务人士，还是找个规模大、服务到位的保险公司好。

　　3．三地理赔资源共享

　　陆先生在上海为自己的本田车投保以后，经常驾车到上海的周边城市开会。今年6月，他的行程是：先去苏州开会，再去南京看望朋友，然后回上海。在参加会议期间，陆先生的车在苏州出险，可他又急着去南京。

　　后经过电话咨询以后，接线员告诉陆先生，经过报案、查勘以后，他可以选择在平安推荐的维修点维修，不需支付维修费用；同时，也可以在其他维修点维修后，再到南京办事，这时，平安便可根据陆先生的需求，由南京分公司向陆先生支付理赔费用。

　　此时，三地的理赔部门实现了资源的共享，共同为陆先生的理赔提供服务。

　　友情提示 哪些情况会遭拒赔

　　未按合同要求交纳保费

　　交纳保费是投保人的基本义务。根据《保险法》第14条“保险合同成立后，投保人按照约定交纳保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任”的规定。您的保单成立后，应按保险合同的约定及时交纳保费。如果您未在约定时间内按时交付保费，那么在此期间发生的保险事故，保险公司可不承担赔偿责任。

　　未及时办理变更、批改手续

　　当您的保险车辆发生转卖、转让、赠送他人时，应及时到保险公司办理变更手续，以免理赔时与保险人发生不必要的纠纷；当您的保险车辆变更用途、使用性质或危险程度增加时，应当事先书面通知保险人，并办理批改手续，同时补缴或批退部分保费。

　　出险后未及时报案

　　发生保险责任范围内的事故后，被保险人应采取合理的保护、施救措施，并立即向公安交通管理部门报案，同时在48小时内向保险公司报案，由于未及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定，根据保险合同，保险人有权对此次事故的损失拒绝赔偿。

　　发生保险事故后未经保险公司核损擅自对车辆进行修复

　　根据保险合同“保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。车辆修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。”的约定，发生保险事故后未经保险公司核定损失，被保险人不得擅自对车辆进行修复。否则，保险公司有权重新核定，直至拒绝赔偿。

　　不足额投保，被保险人得不到全额赔付

　　当您的车辆承包金额低于新车购置价时，发生保险事故后，您的损失赔付将按照保险金额与新车购置价的比例计算赔付。