投保车险 选择合适的险种
所属分类：
2013-9-23 22:16:34
加入收藏
编者按：屡罚屡犯、理赔纠纷居高不下的车财险，坑蒙拐骗、误导销售频频的银保分红险，暴利又造假的航空意外险，既不保险、收益又远低于预期的投连险……每当接通投诉电话，或打开本报的公共邮箱，如今的保险产品纷遭消费者投诉、吐槽便纷至沓来，近日，《投资快报》记者通过多方走访调查，推出“乱象缠绕的保险产品”系列报道，以飨读者。
屡罚屡犯，太平洋(601099,股吧)财险半年连吃罚单11张
7月17日，广东保监局再次对太平洋财险开出40万元罚单，这是太保在广东地区领到的第11张罚单，累计罚款已超百万，可谓屡罚屡犯。除了存在不实列支费用等财险业的顽疾之外，太平洋财险还对转介绍的电销业务给予工资激励，并通过没有兼业代理资格的车商销售保单。统计显示，仅今年以来，太平洋财险就在广东领到了11张罚单，涉及广州、肇庆、中山、佛山、番禺等多地机构及相关负责人。
今年以来太平洋财险广东地区处罚情况
时间 公司 处罚原因 处罚情况
1月 28 日
太平洋财险佛山分公司
虚构保险中介、保险经纪业务 公司罚款15万元，并通过相关保险中介公司代开手续费发票 相关负责人被警告并处罚款3万元
2月 6日
太平洋财险广州分公司
不实列支业务及管理费 公司罚款25万元,且未严格执行条款费率 相关负责人被警告并处罚款1万元
3月 19 日
太平洋财险番禺支公司
不实列支业务及管理费 公司罚款10万元，累计逾 23.8万元费用与实际不符，相关负责人被警告并处罚款 1万元
4月 10 日
太平洋财险肇庆中心支公司
虚构保险中介业务套取资金 公司罚款 31万元，虚列费用；相关负责人被警告并处罚款 3.1万元。不严格执行车险条款费率
6月 25 日
太平洋财险中山中心支公司
对转介绍电销业务给予工资激励 公司罚款40万元，相关负责人业务及管理费等科目列支车商渠道激励费用；被警告并分别处以罚款1.5万元和1万元。出具业务来源为无兼业代理资格车商的保单
（数据来源：广东保监局）
“车辆险”不可或缺 车主却吐槽不绝
“下个月我的车险就到期了，几乎每天能接到不同保险公司的电话，除了送礼物还有的说可以把手续费退给我。”车主王先生的经历大部分车主都曾遇到。随着越来越多的保险公司在车险市场贴身肉搏，在低费率抢客户，高手续费抢渠道的背后，不少险企不惜铤而走险，违规操作。
《投资快报》记者查阅有关资料发现，机动车保险占国内财产险产品50%以上的市场份额，不少财险类公司的车险业务甚至占到90%以上。与此同时的是，汽车保险产生的理赔纠纷，投诉等问题也层出不穷，居高不下。在保监会公布今年一季度保险消费统计数据中，涉及财产险公司的投诉有2063件，其中车险占投诉总量的90%。
车辆险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。这是有车一族无一不面对的险种，随着国内汽车保有量的有增无减，车主们对该险的抱怨与吐槽也从未断过，甚至还有着愈演愈烈的现象。
网友“一缕阳光”在微博中称：我是一货车车主，暂停运输，才保了5个月的车辆保险，想要办理退保，到营业厅办理时，柜面人员说，先交2500元现金损失，再办理正常退保。世间还有没有公道，我不服！
另一名不愿透露姓名的网友也吐槽：前两天买车辆保险，无意间被冤进一家小保险公司，购买的时候那是给您当孙子都行，总之您购买了他就稳妥了。很快我就发现非常不满意也对此保险公司产生不信任决定退保的时候，这孙子急了，打死不准我退交强险，态度那是个相当的恶劣，还被威胁，这是神马天理啊，投诉也没有起任何作用。真是倒大霉！
网友“新车上路”：买车险容易，理赔难！前不久倒车的时候和宝马相撞了，对方一点事也没有，我的车后杠穿了个洞，打了电话投诉，至今却一直没有收到回复意见。哎，买保险，还得他认可才有得赔，不然投诉也木有用。算长见识喽！
车险投诉成“重灾区”，占财产险投诉9成
《投资快报》记者了解到，在中国证监会公布一季度保险消费统计数据中，涉及财产险公司的投诉有2063件，其中车险占投诉总量的90%。主要表现在投诉人对保险事故的损失核定结果不认可，对保险责任、除外责任的认定标准和依据持有异议等方面。
案例一：投保容易理赔难
“投保容易理赔难”这是很多消费者对保险公司持有的看法。日前，广州车主李先生向记者反映，“在2010年8月发生一场交通事故，一直到现在保险公司都不给处理，服务态度极其不好。从出险开始从来就没有人联系过我们告诉我们该怎么处理，我们的车撞的不轻，几乎报废，对方人伤的也不轻住了40多天的医院。现在人家起诉了，保险公司才给处理，结果那个什么误工费等钱现在是赔付了，可是有关医疗费用的至今没给处理好，以种种理由就是托，公司理赔代理律师还说现在保险公司都是这样的，说出的话能让你气死。”
案例二：为推诿责任，保险公司巧用“天气说”
2003年3月，车主毛先生购买了一辆奥迪A6，并向某保险公司办理了3年零3个月的车辆保险，并一次性支付了3.7万余元。2005年8月28日14时下起了大雨，司机为避让行人减速让道不慎冲入了路面的一个水坑中，造成发动机损坏。当地公安局部门出具事故认定书：确因避让行人轿车冲入水坑造成交通事故，气象部门还出具了当天的气象证明。但保险公司认为因客户涉水行驶，当天天气未达到暴雨状态，故进水造成的损失公司不予理赔。毛先生不予认可，拒绝签字。后在市消保委汽车专业办的干预下，保险公司自知理亏，全额赔偿维修费用9.7万元。
案例三：忽悠客户不能买车全险
据媒体报道，车主陈先生在2010年购买新车的时候，准备为爱车买全保，保险公司有关工作人员告诉他，他的新车只能买80%的车损，不能买全保。在爱车遭遇一次车祸后，保险公司却以陈先生为买全险和不计免赔为由，让陈先生要自己掏几万元的腰包，承担一部分的修理费用。如果买车全险，车主就不用自己出那笔修理费。
为何理赔纠纷频频出现？
出现理赔纠纷，是因为保险合同条款本身制度存在缺陷？还是车主“怕初亏心理”在作祟：想方设法要回已经投出去的钱？亦或是其他原因？记者就这个问题采访了业内有关人士，一名不愿透露姓名的业内人士认为出现高企不下的车辆保险理赔纠纷主要有以下原因：
第一，保户保险意识淡薄。 有的车主以为为爱车购买了保险就可以高枕无忧，就可以理所当然把风险转嫁出去。殊不知，正是由于大多数车主缺乏对保险的全面了解，他们往往在对相关保险知识一知半解的状态下签订保险合同，而一旦问题发生了，就会造成前后信息的不对称，增加了理赔纠纷事件的发生。
第二，我国车辆保险市场缺乏专业保险人才。车辆保险对其从业人员在精算，定损等方面有着严格的要求。但目前，我国保险从业人才总体素质偏低，有些保险公司为了推广业务，在对保险从业人员进行短期的简单培训后就直接上岗。这些从业人员由于专业知识的缺乏，很难对客户进行准确的车险规划。有些业务人员为了追求业绩，盲目向车主推销与其并不适应的险种。
第三，部分保险公司管理欠规范，助长理赔纠纷，虽遭监管部门屡屡处罚，亦不悔改，如上述太平洋财险广东分公司就是一例，客户投诉反映从未间断过。一些保险公司的业务管理存在漏洞：如对核赔制度执行不给力，在接到客户投诉的第一时间是想法设法推诿责任，并没有真正做到将对客户的服务放在第一位。
第四，理赔标准不尽一致。法院在受理道路交通事故案，一般是根据《民法通则》，以及有关公安部门对交通事故处理的有关处理进行审判。通常，审判结果通常与保险明文规定的理赔结果是不相同的，也增加了纠纷的发生。
减少理赔纠纷有门道
减少理赔纠纷，有何妙招？《投资快报》记者昨日也采访了广东保险业界，其中平安财险广东分公司的资深人士袁先生，向记者阐述了他多年的从业经验。
支招一：
车主培养自身车辆保险意识，树立正确的消费观念。车主在购买车辆保险前，应该细读车险条款，对于一些晦涩难懂的保险，要多问，积极主动了解一旦发生事故，理赔的有关程序和手续，索赔过程中的一些事项等等。车主在买完车辆保险后，一定要核对保单。同时，车主要树立正确的车险消费意识，不能认为在保险期限内车辆没出险自己就吃亏了，避免“吃亏”心理的产生。
支招二：
提高车险相关从业人员专业水平，完善服务质量。保险公司应当定期组织开展对车险从业人员专业素养和职业素养的培训。各保险公司可以进行细化的日常考评，引入并合理落实被保险人车主对车险理赔工作人员服务指标的评价考核，掌握车主对车险理赔工作各环节的客观评价，形成量化考核统计数据，据此来强化服务意识。
支招三：
加强对保险公司的监管力度，完善保险公司的经营管理制度。为规范财产保险公司车险经营行为，切实保护保险消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会在2012年2月21日颁布了《机动车辆保险理赔管理指引》。
保险公司应按照精简高效的原则，对接报案、调度、查勘、立案、定损（估损）、人身伤亡跟踪（调查）、报核价、核损等各环节的工作流程和操作办法进行统一规范，逐步实现理赔管理和客户服务规范化和标准化。
支招四：
加快“行业车险信息集中平台”建设。一方面，可以向社会开放有关车辆承保、理赔信息及交通事故信息，为投保人提供方便快捷的查询服务；另一方面，可以起到强化外部监督的作用。
购车险小贴士
1、选择合适的险种。车辆保险的险种主要包括了：车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上座位责任险，玻璃单独破碎险，自燃险、划痕险、不计免赔率、不计免赔额等。除了国家强制规定购买的交强险，车主还可以考虑购买一些商业险种。车辆每天在道路上行驶，磕磕碰碰是难免的事，作为流动性很强的标的，车主购买三者险是很必要的。
2、附加险种可以酌情买。对于中高档价位的车，车主可以考虑购买“玻璃单独破碎险。”当车主遇上雨量频频的季节，“涉水险”也是车主不错的选择，在投保后，车辆在保险期间内因遭受暴雨，洪水造成发动机损坏的，车主可以获得相应的赔偿。车主在投保前，要仔细阅读保险条款，再根据自己的实际需要选择合适的险种。
3、选择合适的保险公司。专家提醒投保人，如果车主的车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等公司。此外，业内人士也建议，如果车主的车是新车，而且车价相对较高，也建议选择大公司的车险。
4、避免重复投保和超额投保。有些车主认为为自己的爱车多投几份保就一旦发生事故，就可以多几份赔偿，也有一些汽车经销商在代理保险业务时，诱导车主超额投保以赚取代理费，但是，按照《保险法》第四十条规定："重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”所以并不会多投多赔。
5、及时续保也重要。有些车主在保险合同期满后忽略及时续保，但是天有不测风云，假如真的遇上飞来横祸，损失也是非常大的。所以，及时续保也很重要。
屡罚屡犯，太平洋(601099,股吧)财险半年连吃罚单11张
7月17日，广东保监局再次对太平洋财险开出40万元罚单，这是太保在广东地区领到的第11张罚单，累计罚款已超百万，可谓屡罚屡犯。除了存在不实列支费用等财险业的顽疾之外，太平洋财险还对转介绍的电销业务给予工资激励，并通过没有兼业代理资格的车商销售保单。统计显示，仅今年以来，太平洋财险就在广东领到了11张罚单，涉及广州、肇庆、中山、佛山、番禺等多地机构及相关负责人。
今年以来太平洋财险广东地区处罚情况
时间 公司 处罚原因 处罚情况
1月 28 日
太平洋财险佛山分公司
虚构保险中介、保险经纪业务 公司罚款15万元，并通过相关保险中介公司代开手续费发票 相关负责人被警告并处罚款3万元
2月 6日
太平洋财险广州分公司
不实列支业务及管理费 公司罚款25万元,且未严格执行条款费率 相关负责人被警告并处罚款1万元
3月 19 日
太平洋财险番禺支公司
不实列支业务及管理费 公司罚款10万元，累计逾 23.8万元费用与实际不符，相关负责人被警告并处罚款 1万元
4月 10 日
太平洋财险肇庆中心支公司
虚构保险中介业务套取资金 公司罚款 31万元，虚列费用；相关负责人被警告并处罚款 3.1万元。不严格执行车险条款费率
6月 25 日
太平洋财险中山中心支公司
对转介绍电销业务给予工资激励 公司罚款40万元，相关负责人业务及管理费等科目列支车商渠道激励费用；被警告并分别处以罚款1.5万元和1万元。出具业务来源为无兼业代理资格车商的保单
（数据来源：广东保监局）
“车辆险”不可或缺 车主却吐槽不绝
“下个月我的车险就到期了，几乎每天能接到不同保险公司的电话，除了送礼物还有的说可以把手续费退给我。”车主王先生的经历大部分车主都曾遇到。随着越来越多的保险公司在车险市场贴身肉搏，在低费率抢客户，高手续费抢渠道的背后，不少险企不惜铤而走险，违规操作。
《投资快报》记者查阅有关资料发现，机动车保险占国内财产险产品50%以上的市场份额，不少财险类公司的车险业务甚至占到90%以上。与此同时的是，汽车保险产生的理赔纠纷，投诉等问题也层出不穷，居高不下。在保监会公布今年一季度保险消费统计数据中，涉及财产险公司的投诉有2063件，其中车险占投诉总量的90%。
车辆险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。这是有车一族无一不面对的险种，随着国内汽车保有量的有增无减，车主们对该险的抱怨与吐槽也从未断过，甚至还有着愈演愈烈的现象。
网友“一缕阳光”在微博中称：我是一货车车主，暂停运输，才保了5个月的车辆保险，想要办理退保，到营业厅办理时，柜面人员说，先交2500元现金损失，再办理正常退保。世间还有没有公道，我不服！
另一名不愿透露姓名的网友也吐槽：前两天买车辆保险，无意间被冤进一家小保险公司，购买的时候那是给您当孙子都行，总之您购买了他就稳妥了。很快我就发现非常不满意也对此保险公司产生不信任决定退保的时候，这孙子急了，打死不准我退交强险，态度那是个相当的恶劣，还被威胁，这是神马天理啊，投诉也没有起任何作用。真是倒大霉！
网友“新车上路”：买车险容易，理赔难！前不久倒车的时候和宝马相撞了，对方一点事也没有，我的车后杠穿了个洞，打了电话投诉，至今却一直没有收到回复意见。哎，买保险，还得他认可才有得赔，不然投诉也木有用。算长见识喽！
车险投诉成“重灾区”，占财产险投诉9成
《投资快报》记者了解到，在中国证监会公布一季度保险消费统计数据中，涉及财产险公司的投诉有2063件，其中车险占投诉总量的90%。主要表现在投诉人对保险事故的损失核定结果不认可，对保险责任、除外责任的认定标准和依据持有异议等方面。
案例一：投保容易理赔难
“投保容易理赔难”这是很多消费者对保险公司持有的看法。日前，广州车主李先生向记者反映，“在2010年8月发生一场交通事故，一直到现在保险公司都不给处理，服务态度极其不好。从出险开始从来就没有人联系过我们告诉我们该怎么处理，我们的车撞的不轻，几乎报废，对方人伤的也不轻住了40多天的医院。现在人家起诉了，保险公司才给处理，结果那个什么误工费等钱现在是赔付了，可是有关医疗费用的至今没给处理好，以种种理由就是托，公司理赔代理律师还说现在保险公司都是这样的，说出的话能让你气死。”
案例二：为推诿责任，保险公司巧用“天气说”
2003年3月，车主毛先生购买了一辆奥迪A6，并向某保险公司办理了3年零3个月的车辆保险，并一次性支付了3.7万余元。2005年8月28日14时下起了大雨，司机为避让行人减速让道不慎冲入了路面的一个水坑中，造成发动机损坏。当地公安局部门出具事故认定书：确因避让行人轿车冲入水坑造成交通事故，气象部门还出具了当天的气象证明。但保险公司认为因客户涉水行驶，当天天气未达到暴雨状态，故进水造成的损失公司不予理赔。毛先生不予认可，拒绝签字。后在市消保委汽车专业办的干预下，保险公司自知理亏，全额赔偿维修费用9.7万元。
案例三：忽悠客户不能买车全险
据媒体报道，车主陈先生在2010年购买新车的时候，准备为爱车买全保，保险公司有关工作人员告诉他，他的新车只能买80%的车损，不能买全保。在爱车遭遇一次车祸后，保险公司却以陈先生为买全险和不计免赔为由，让陈先生要自己掏几万元的腰包，承担一部分的修理费用。如果买车全险，车主就不用自己出那笔修理费。
为何理赔纠纷频频出现？
出现理赔纠纷，是因为保险合同条款本身制度存在缺陷？还是车主“怕初亏心理”在作祟：想方设法要回已经投出去的钱？亦或是其他原因？记者就这个问题采访了业内有关人士，一名不愿透露姓名的业内人士认为出现高企不下的车辆保险理赔纠纷主要有以下原因：
第一，保户保险意识淡薄。 有的车主以为为爱车购买了保险就可以高枕无忧，就可以理所当然把风险转嫁出去。殊不知，正是由于大多数车主缺乏对保险的全面了解，他们往往在对相关保险知识一知半解的状态下签订保险合同，而一旦问题发生了，就会造成前后信息的不对称，增加了理赔纠纷事件的发生。
第二，我国车辆保险市场缺乏专业保险人才。车辆保险对其从业人员在精算，定损等方面有着严格的要求。但目前，我国保险从业人才总体素质偏低，有些保险公司为了推广业务，在对保险从业人员进行短期的简单培训后就直接上岗。这些从业人员由于专业知识的缺乏，很难对客户进行准确的车险规划。有些业务人员为了追求业绩，盲目向车主推销与其并不适应的险种。
第三，部分保险公司管理欠规范，助长理赔纠纷，虽遭监管部门屡屡处罚，亦不悔改，如上述太平洋财险广东分公司就是一例，客户投诉反映从未间断过。一些保险公司的业务管理存在漏洞：如对核赔制度执行不给力，在接到客户投诉的第一时间是想法设法推诿责任，并没有真正做到将对客户的服务放在第一位。
第四，理赔标准不尽一致。法院在受理道路交通事故案，一般是根据《民法通则》，以及有关公安部门对交通事故处理的有关处理进行审判。通常，审判结果通常与保险明文规定的理赔结果是不相同的，也增加了纠纷的发生。
减少理赔纠纷有门道
减少理赔纠纷，有何妙招？《投资快报》记者昨日也采访了广东保险业界，其中平安财险广东分公司的资深人士袁先生，向记者阐述了他多年的从业经验。
支招一：
车主培养自身车辆保险意识，树立正确的消费观念。车主在购买车辆保险前，应该细读车险条款，对于一些晦涩难懂的保险，要多问，积极主动了解一旦发生事故，理赔的有关程序和手续，索赔过程中的一些事项等等。车主在买完车辆保险后，一定要核对保单。同时，车主要树立正确的车险消费意识，不能认为在保险期限内车辆没出险自己就吃亏了，避免“吃亏”心理的产生。
支招二：
提高车险相关从业人员专业水平，完善服务质量。保险公司应当定期组织开展对车险从业人员专业素养和职业素养的培训。各保险公司可以进行细化的日常考评，引入并合理落实被保险人车主对车险理赔工作人员服务指标的评价考核，掌握车主对车险理赔工作各环节的客观评价，形成量化考核统计数据，据此来强化服务意识。
支招三：
加强对保险公司的监管力度，完善保险公司的经营管理制度。为规范财产保险公司车险经营行为，切实保护保险消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会在2012年2月21日颁布了《机动车辆保险理赔管理指引》。
保险公司应按照精简高效的原则，对接报案、调度、查勘、立案、定损（估损）、人身伤亡跟踪（调查）、报核价、核损等各环节的工作流程和操作办法进行统一规范，逐步实现理赔管理和客户服务规范化和标准化。
支招四：
加快“行业车险信息集中平台”建设。一方面，可以向社会开放有关车辆承保、理赔信息及交通事故信息，为投保人提供方便快捷的查询服务；另一方面，可以起到强化外部监督的作用。
购车险小贴士
1、选择合适的险种。车辆保险的险种主要包括了：车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上座位责任险，玻璃单独破碎险，自燃险、划痕险、不计免赔率、不计免赔额等。除了国家强制规定购买的交强险，车主还可以考虑购买一些商业险种。车辆每天在道路上行驶，磕磕碰碰是难免的事，作为流动性很强的标的，车主购买三者险是很必要的。
2、附加险种可以酌情买。对于中高档价位的车，车主可以考虑购买“玻璃单独破碎险。”当车主遇上雨量频频的季节，“涉水险”也是车主不错的选择，在投保后，车辆在保险期间内因遭受暴雨，洪水造成发动机损坏的，车主可以获得相应的赔偿。车主在投保前，要仔细阅读保险条款，再根据自己的实际需要选择合适的险种。
3、选择合适的保险公司。专家提醒投保人，如果车主的车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等公司。此外，业内人士也建议，如果车主的车是新车，而且车价相对较高，也建议选择大公司的车险。
4、避免重复投保和超额投保。有些车主认为为自己的爱车多投几份保就一旦发生事故，就可以多几份赔偿，也有一些汽车经销商在代理保险业务时，诱导车主超额投保以赚取代理费，但是，按照《保险法》第四十条规定："重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”所以并不会多投多赔。
5、及时续保也重要。有些车主在保险合同期满后忽略及时续保，但是天有不测风云，假如真的遇上飞来横祸，损失也是非常大的。所以，及时续保也很重要。