聊聊车险赔付率

　　赔付率是指一定会计期间赔款支出与保费收入的百分比。用公式表示为：赔付率=(赔款支出÷保费收入)×100%。但在实践中，由这一公式计算出的赔付率严重失真，不能如实地反映该期间发生的灾害事故所造成的损失程度，也不能为今后风险控制提供准确信息。

　　综合赔付率

　　保险公司已发生赔款支出与已赚保费的比率，已发生赔款支出包括赔款支出、分保赔款支出与未决赔款准备金提转差，并扣除摊回赔款支出与追偿款收入。

　　计算公式

　　综合赔付率=(本年度已决赔款+净未决赔款准备金提转差+分保赔款支出-摊回分保赔款-追偿款收入)/(当期保费收入-分出保费+分入保费+未到期责任准备金提转差)*100%

　　优缺点

　　1、优点:考虑精算、再保等因素，运营精算方法计算，能够科学、综合、精确反映考核区间内整体经营情况.国外保险公司一般采用这个公式。

　　2、缺点:计算量、计算难度较大，要求公司数据规范，而且要有一定的量的积累，受采用精算方法的影响较大;统计维度少，不能从多个角度灵活反映赔付情况。

　　3、适用条件综合赔付率一般是根据保险公司利润表中相关指标进行计算而得，是考虑再保、精算等因素的综合性指标，通常是保险公司KPI指标之一，适用于整体反映一个机构的经营情况。

　　简单赔付率

　　简单赔付率 : 简单赔付率是一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比。

　　经过保险费赔付率 : 年内赔款支出 / ( P101 × 1/24 + P102 × 3/24 + P103 × 5/24 + P104 × 7/24 + P105 × 9/24 + P106 × 11/24 + P107 × 13/24 + P108 × 15/24 + P109 × 17/24 + P110 × 19/24 + P111 × 21/24 + P112 × 23/24 + P201 × 23/24 + P202 × 21/24 + P203 × 19/24 + P204 × 17/24 + P205 × 15/24 + P206 × 13/24 + P207 × 11/24 + P208 × 9/24 + P209 × 7/24 + P210 × 5/24 + P211 × 3/24 + P212 × 1/24 )

　　其中P101指上年一月份保险费收入;P205指本年五月份保险费收入，余者与此含义相同。

　　例子: 家庭财产保险

　　例如，家庭财产价值$100,000，众所周知财产发生风险引起损失足以导致家庭财务危机，所以财产所有者习惯上会购买财产保险。保险公司会拟定一个保险费率，比如一年交费$1,000，交费后，财产损失的风险就转嫁给了保险公司。当保险合同约定的保险事故发生导致家庭财产遭受损失，保险公司就按照合同约定给付保险金，通常条件下，该金额经常被核定为家庭财产重置或者修理的价格。

　　满期赔付率

　　保单年度满期赔付率=承保年度生效保单项下的已决赔款及未决赔款/承保年度保单的满期保费×100%

　　使用该赔付率应注意特别注意截止日期。截止日期越靠后，对该时间段内保单的统计也就越接近真实的赔付率。如果将统计区间限定为某一年度，即为某年度保单的满期赔付率。如：统计区间设为2005年1月1日至2005年12月31日，截止日期为2006年6月30日，统计出来的当期满期赔付率为截止2006年6月30日的2005年度保单的满期赔付率。

　　车险赔付率高的原因

　　(一)承保关口把关不严，承保效益降低

　　(二)道路交通事故率不断上升

　　(三)人伤案件费用逐年攀升

　　(四)车险理赔缺少大环境支持

　　(五)现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞