机动车保险金额详细算法

　我国保险市场上有哪些与机动车有关的险种？ 　　就我国目前而言，各保险公司的机动车辆保险一般包括有2个基本险和至少9个附加险。其中基本险为：车辆损失脸和机动车交通事故责任强制险。附加险包括全车盗抢险、车辆划痕险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车辆停驶损失险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险等等。保险公司按承保险别分别承担保险责任。 　　机动车损失险，是指保险人对于被保险人承保的机动车在保险责任范围内的事故所致的毁损、灭失予以赔偿的保险。由于涉及保险机动车的意外事故很多，各国为扩大对被保险人的保障，一般提供综合保险，而一些损失频率很高的危险事故；有时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险包括碰撞损失险和机动车综合损失险(非碰撞损失险)，全车盗抢险包括在机动车综合损失险内。而我国由于机动车盗抢现象较为严重，发生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险单独列出。 　　机动车交通事故责任强制险，是指由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。也就是说，在该保险中被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险机动车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的，依法应当由被保险人支付赔偿金额，依法对第三者给予赔偿。 　　需要特别注意的是；我国的机动车责任保险为强制性保险，也就是说；投保义务人必须为相关的机动车投保机动车责任险，否则机动车将不允许上路行驶。 　　机动车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失保险和第三者责任保险。 　　附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。 　　（一）交强险 　　交强险[全称机动车交通事故责任强制保险]是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。 　　《机动车交通事故责任强制保险条例》[以下简称《条例》]规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。[2] 　　下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。[3] 　　（二）商业险 　　1、车辆损失险: 　　在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。[4] 　　相关图书《机动车辆保险与理赔》 　　车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。 　　车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类： 　　A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流，地震等。 　　B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。 　　C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。 　　机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不赔偿的损失）。风险免除主要包括： 　　1、地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用； 　　2、竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间； 　　3、利用保险车辆从事违法活动； 　　4、驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆； 　　5、保险车辆肇事逃逸； 　　汽车保险(3张) 　　6、驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符； 　　7、非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆； 　　8、保险车辆不具备有效行驶证件。 　　损失免除主要包括自然磨损、锈蚀、故障，市场价格变动造成的贬值等。 　　需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同规定，且并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。 　　保险金额详细算法 　　（一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 　　投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。 　　（二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定。 　　投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。 　　折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率 　　（三） 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。 　　此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险 费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。 　　2、第三者责任保险 　　机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶 　　相关图书《机动车辆保险与理赔实务》 　　人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。 　　机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点： 　　1、直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。 　　2、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。 　　这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。 　　3、附加保险 　　机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。 　　4、盗抢险 　　盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，但不能故意损坏。 　　各家保险公司盗抢险保障差异部分 　　民安车险、华泰车险、大地车险、人保车险、平安车险、太平洋车险明文规定保障"被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用"、"被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用"造成的损失，天平则规定"保险车辆全车被盗抢后又找回的，对保险车辆在被盗抢后、被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失，本公司按照本合同的规定负责赔偿"，天平在这方面比较严格，对被保险人最不利。