平安健康险在社保目录外找出路

　　但艰难中不乏守望者。“一方面我们在期盼‘顶层设计’的出炉，另一方面我们自身也通过产品和渠道创新来寻找出路。”作为首批专业健康保险公司，平安健康险董事长陆敏近日在接受上海证券报独家专访时吐露了艰辛的突围之路。

　　在社保目录外找出路

　　“国内基本所有的保险公司都有健康险业务，但多是和社保保障平行的保险产品。而我们的差异化定位是中高端业务，即社保目录覆盖之外的健康保障。”在陆敏看来，商业健康险的“蛋糕”，应该是在社会保障体系覆盖不到的地方，或从人群上已经覆盖，但在程度上有所差别。

　　中国健康险“蛋糕”虽然很大，但开拓难度更大。陆敏直言，“由于保险意识薄弱及缺乏政策推动等因素，整个市场还处于起步耕耘阶段，加上健康险经营风险较高(无法与医院实现联网系统对接，导致较难控制医疗费用风险，赔付成本居高不下)，因此我们必须要走出一条创新之路。”

　　这主要体现在产品服务研发、风险控制及销售渠道上。借助外资股东南非健康险巨头Discovery的经验，平安健康险将于10月中旬推出二代“健行尊享”医疗保障及健康促进组合计划，并于年底启动疾病代码化理赔系统。一方面以引入国际上流行的“健康管理”体验来提高产品吸引力，另一方面则于无形中达到控制赔付率的目的。

　　冀盼“顶层设计”

　　借助于外资股东的产品及风控经验，以及集团交叉销售的助力，平安健康险近年来保费收入每年都在大幅攀升。陆敏透露，“前年保费1.3亿元，去年保费2.1亿元，今年前9个月的保费已经超过了去年一整年。”

　　虽然保费一直在增长，但在实际经营过程中，陆敏仍时刻感受到市场开拓的艰难：政策支持不足、产品结构单一、医疗信息难以获取、经营风险居高不下——商业健康险的盈利及规模拓展已经成为行业性难题。

　　整个行业都在呼唤顶层设计的出炉。陆敏认为，应该有一个全面的医疗保障体系设计规划，在这个体系之下，谁干什么、负责什么，然后还需要一些配套政策。“其中最关键的是税收优惠政策。”