划痕险高赔付率拖累车险

 所属分类:  2013-10-15 9:04:42    加入收藏
11月初,张先生过户了一辆二手,通过电话车险向某大型中资产险询价。经过车险信息平台核实后,张先生拿到一个不错的基本险报价。但当张先生欲附加划痕险时,却遭到了拒绝,理由是张先生的车已经超过3年车龄;按照公司规定,无法投保划痕险。由于无法满足自己的险种搭配要求,张先生最终放弃在这家大型公司投保。经朋友推荐,他选择了一家中小规模的产险公司,划痕险还获得20%的费率优惠。

  虽然划痕险只是一款“不起眼”的附加险,但各家产险公司承保以及理赔的标准不同,一定程度上反映出沪上产险公司对待车险业务的态度———大公司为保车险效益,严控划痕险;中小公司却意欲借划痕险拉动商业险的投保。

  高赔付率拖累车险

  划痕险保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕,保险公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿”。2007年车险条款统一后,市场上各家产险公司划痕险的保额主要为2000元和5000元两种,其费率和保额、车龄、新车购置价等因素相关。一般15万元以下的新车,对应保额2000元,年保费300元左右。15万元以上的新车,对应保额5000元,年保费最低500元。

  划痕险一直是投保率较高的附加险种,但产险公司却乐不起来。“由于车辆本身被人为划伤的风险比较大,划痕险的赔付率从来没有低于70%,是一个绝对高赔付的险种。”太平洋产险上海分公司车险理赔部某人士表示,“关键是划痕险的逆选择较难管控,不乏骗赔者利用划痕夸大损失。”

  据介绍,有的维修厂故意造成新的划痕,代位索赔时又夸大维修金额,以获取不正当利益。有的车主在车子老旧后,故意制造车身划痕,向保险公司要求理赔借以重新加漆。对于这类情况,产险公司没有时间和精力去验证真假,也很难验证。此外,不正规的停车方式或不正当的开车方式等都很容易造成车身划痕,划痕险在绝大多数产险公司都是亏损经营。

  今年7月,保监会下发“实名制理赔通知”,提到对车身划痕险和单方事故案件,维修厂等中介机构不得代车主本人申请理赔,且产险公司直接向车主本人划款。这也在一定程度上是为了抑制划痕险的高赔付。

  承保理赔体现差异

  为了合理控制划痕险的赔付风险,不少产险公司都对划痕险制定了比较严格的条件,包括投保的门槛和理赔的程序。记者从沪上某大型产险公司获悉,该公司对划痕险设定严格的承保要求:公务车要求是车龄5年以下;私家车要求是车龄不超过3年的新车,并且要求上一保险周期也在本公司投保。对于车龄在1年以上、3年以内的车辆,只有选择保额2000元的才能享受折扣优惠,如果投保5000元或以上保额,则按基本费率购买。

  以往,维修厂等机构可代车主对车辆划痕进行拍照,传递到产险公司就可申请理赔,如今产险公司对划痕险的定损、理赔要求严格许多。

  据悉,有产险公司规定:车辆划痕超过3道、理赔金额1000元以上的,要提交派出所出具的报案证明;定损员现场定损的,必要时还要和车辆合影拍照。

  当然,并不是每家产险公司都对划痕险如此“苛刻”。也有产险公司对于投保划痕险不限车型,并将私家车车龄放宽至6年内,所选保额档没有限制,甚至再搭配其他车上人员责任险、玻璃单独破碎险等还可享受20%到30%费率优惠。

  来年费率制约理赔

  由于保险公司之间承保、理赔的标准不一,车主有了更多的选择,像张先生这样因为划痕险的原因转投其他产险公司的客户不在少数。而这正是那些“放宽”划痕险门槛的产险公司所希望的。

  今年前10个月,沪上车险保费收入72.7亿元,同比增长20.02%,车险占产险公司业务占比达到54.6%。但车险市场两极分化依旧如一:有的公司早早完成年度任务,开始盘算盈利;有的公司车险业务同比下滑严重,为完成指标必须追求规模。

  从对待划痕险的不同态度,恰反映出不同产险公司追求利润和追求规模的不同走向。“现在业务难做,除了关联业务外就是做一些大公司挑剩下的业务了!”某小型产险公司副总在接受采访时如是表示,“划痕险只是吸引商业险投保的很小部分,事实上,由于理赔次数和来年保费挂钩,我们并不担心划痕险的赔付问题。”

  沪上商业车险进平台后,理赔次数和费率浮动直接关联,一般情况下,理赔2到3次,来年保费就会上涨好几百元,如果超过一定理赔次数,更可能面临被拒保的风险。数据也显示,上海车险业务简单赔付率已出现下滑,8月为64.5%,9月为63.25%,10月为63.08%。记者从不少修理厂获悉,由于索赔次数会影响保费浮动,因此越来越多的车主在发生小额事故后,选择自掏腰包进行维修。划痕险由于保额决定了其给付金额不高,是否申请理赔,决定权还在消费者本人。(

2013年7月30日

因车险理赔引发的报复事件
    三名男子因车险理赔与他人发生矛盾后,为报复,三人纠集数人以威胁、殴打等形式胁迫对方在4万元欠条上签字。继三男子被处刑罚后,日前,又有一名参与者被南开区法院以敲诈勒索罪判处有期徒刑2年。  被告人沈某是本市无业男青年。案犯齐某、蒋某、范某(均已另案判处刑罚)因车险理赔问题与钱某发生矛盾。2009年12月1日17时许,齐某将钱某约至南开区一汽车租赁公司内,被纠集的沈某及另两名男子伙同齐某等三人对钱某实施威胁,要求钱某在4万元的欠条上签字,钱某不允,沈某及另两名男子即对钱某进行殴打,强迫钱某在欠条上签...查看全文>>
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