车险降赔措施 也应人性化

　为实现车险业务“扭亏为盈”，沪上财险公司纷纷出招降低赔付率。记者昨日获悉，有财险公司实施新规，要求出险时被保险人需与出险车辆合影，否则不予理赔，这引起了车主和社会各界的关注。

　　为防假赔 人车合影

　　昨天，浦东许小姐驾车行至浦东新区花木路时，由于道路施工，不小心与另一辆车发生了刮蹭，交警判许小姐全责。许小姐随即联系了相关保险公司，理赔人员及时赶到现场，在查验了车辆保单等资料后，许小姐被告知需保单上的被保险人——许小姐的丈夫王某过来和受损车辆合影，否则车辆无法进入理赔程序。

　　“我丈夫出国去了，要半年后才回来。难道为了理赔，还要让他专程回来一趟么？”对于这项“合影”新规，许小姐显得无可奈何。

　　为此，记者联系了该保险公司。该公司浦东支公司工作人员卫先生告诉记者，“这是新近才实施的。有了照片，出险车辆才能进入理赔通道。”

　　针对公司这项新政，作为业务员的卫先生也很无奈。他表示，根据公司的规定，和保单、交通责任认定书等一样，合影照片也是理赔资料的重要一项。“如果没有被保险人在出险后和受损车辆的合影，即使我们将其他理赔资料交上去，在公司理赔部也不会获得通过。”

　　据了解，目前上海实施这项理赔新政的财险公司还不是很多，此项措施尚处于“吃螃蟹”阶段。但是沪上某保险公司徐汇支公司韩经理向记者表示，今年只剩下3个月了，财险公司“扭亏为盈”的任务越来越紧迫。理赔过高一直是影响部分险企“扭亏为盈”的重要障碍，不少公司从年初开始就相继打响了“降赔攻坚战”，所以理赔政策越来越严格也就不足为怪了。

　　对于“合影政策”，上述人士认为，“现在部分车辆修理机构和理赔代理机构在被保险人(通常是车主)不知情的情况下，不断制造赔案，让本就亏损的车险公司损失严重，所以合影其实是保险公司应对日益猖獗的假赔案的重要手段，也是保险公司的一种无奈之举。”

　　卫先生也向记者举了个例子，“前一段时间，一车主来公司续保，通过电脑查询发现，其车辆往年的理赔次数竟高达4次，保费也因此要上涨1000多元，但车主却对此毫不知情。最后调查的结果是，这些均系车主修车时修理机构隐瞒车主制造的假赔案。”

　　降赔措施也应人性化

　　“虽然‘合影政策’有瑕疵，但我个人认为这项措施的实施还是有道理的。此举主要是为了应对车险理赔中越来越严重的道德风险问题。”首都经济贸易大学金融保险系庹国柱教授在接受本报记者采访时表示。

　　他表示，从实践来看，近年来车险中确实发生了许多触及道德风险的案子，比如某些人拿别人的车制造“假事故”，并以此向保险公司骗钱，甚至有人就靠此谋生。“这部分人的行为已经严重影响了被保险人和保险公司的利益，尤其是部分城市已经实行‘商业险进平台’，将理赔作为来年保费浮动的重要因子，这种假赔案更是严重影响了被保险人的利益，所以保险公司加强理赔监管的措施是可以理解的。”

　　那么要求被保险人合影是否触犯被保险人的肖像权呢？北京中高盛律师事务所保险专业律师李滨在接受记者采访时表示，“因为保险公司不是将合影的照片拿去盈利，所以这项规定不触及侵犯被保险人肖像权的问题。”

　　但李滨也同时指出，根据保险法和各家公司现行保险合同的规定，在被保险人同意的情况下，合法驾驶者驾驶被保险人车辆出险后，如符合保险合同约定的赔偿规定，保险人也要依法依规进行车辆理赔，“所以无合影便不理赔的规定，有违约违规之嫌，值得再斟酌。”

　　“另外，现在被保险人和驾驶人并非同一人的现象普遍存在，要求被保险人在车辆出险后和受损车辆合影的做法是否会徒增被保险人的成本，给被保险人带来麻烦呢？”李滨表示，“保险公司在制定新政策的时候还是应注重以人为本，以人性化来赢得市场。”