新《保险法》实施后 车险定价标准改变

   一直以来，车险保费的定价是基于“新车购置价”，哪怕是二手车投保，也不会考虑车辆使用后的折旧问题。而在10月1日新《保险法》实施前，车险保费的定价标准或将改变。日前，保险行业协会下发《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，其中涉及车险定价“更改为按车辆实际价值确定或按实际价值协商确定”，车辆实际价值即是指新车购置价减去折旧金额后的价格。一旦按此实施，车险保费将有望下调。

   定价标准改变

   2007年，车险实行条款统一，国内目前使用的车险条款主要有A、B、C三款，这三款对于车险保费的定价都是按照“新车购置价”计算方式，无论是新车还是旧车，也就是说，不论购买哪种车型，只要进行投保，保费都要根据当下购置新车的价格进行厘定。业内人士表示，车辆出险后，修理所需的配件都必须是全新配件，所需要的费用都是新车配件的费用，维修费用也是按当下的维修工时费标准计算的，这是车险按新车购置价来定价的原因之一。

   太平洋产险上海分公司副总经理陈文康表示，按照对《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》的理解，车险的保费定价方式将更改，采取“出厂价—折旧”后的价格作为确定保费的基数。这意味着，车主在首年投保之后，续缴的保费将根据车辆每年折旧后的价值确定，保费将会有明显的下调空间。

   盈利更添压力

   新《保险法》侧重维护保险消费者的权益，“车险定价标准的改变”固然对广大保险客户而言是好事，但对于本就“屡做屡亏”的车险行业而言，在固定支出、服务支出、精算体系不变的情况下，车险实收保费的下降意味着承保利润的进一步缩小，车险整体盈利更添压力。

   目前，沪上车险在业务中的比重普遍较高，三大产险公司的车险占比在70%左右，有的中小公司甚至达到90%以上，由于车险赔付成本居高不下，加上前端销售成本亦很繁重，综合成本率控制在95%的公司寥寥无几，导致大部分产险公司的车险业务仍未扭亏。

   针对下发的《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，各家产险公司的意见也有所不同。据悉，有的公司建议按照“车辆实际价值”定价时将保费与保额脱钩，一定程度上可以减少承保利润的损失，有的公司建议应在“折旧率”中加入“已行驶公里数”等要素，还有的公司建议可以按照车型定价，或者给客户以一定的“议价”空间。

       深圳保险同业公会车险专业委员会委员、国寿财险深圳分公司副总胡巍，即将推出的由中保协牵 头制定的车险示范条款已经看到。示范性条款的保障范围较老条款大幅拓宽，原有条款中的硬伤部分已经修改。仅“代位追偿 ”一项就会使保险公司经营成本明显增加。因为许多情况下保险公司无法追回赔款，如若打官司每案则需支付3000元律师费， 碰到异地车辆还有异地财产执行难题。即使赔付成本增加，大家也只能靠压缩利润空间和经营费用消化成本的上升。

   他介绍称，保监会规定各保险公司附加费用率最高不能超过35%，是希望在保险费用支出中绝大部分是用于车险赔付。从目 前车险经营的结果看，个别公司赔付成本好的可以做到50%，差的高达70%。因此各家车险的最终价格还是可以有所不同的。

   据介绍，即将公布的车险示范性条款增加了保险公司的代位追偿责任，在老条款中年检过期等属于免责范围的在示范性条 款中均需赔偿，以前的无责碰撞（比如车子停在车库，但不知何故被撞）车主需承担三成损失，示范条款中保险公司也将承担 全部责任。