买了不计免赔险 为啥不能全赔？

   余先生投保了南京一家财险公司的车险产品，包括三责险（包括不计免赔险）、车损险（包括不计免赔险）、盗抢险等。余先生遇到过两次小磕小碰，保险公司全额赔了。可第三次，保险公司却告诉他有5%的免赔额。

   工作人员还说，以后再出现理赔，每次免赔额会增加5%。也就是说，第四次事故免赔额就是10%，第五次就是15%，第六次就是20%。因为一般保险公司的免赔额在20%，所以到20%就不再增加免赔额了。

   “二次加免”有条款作证

   走访了多家保险公司发现，发现类似做法比较普遍。业内将其称为“二次加免”。

   一财险公司人士说，不计免赔险是在事故责任认定的范畴内，保险公司按照投保者负主要责任还是次要责任，确定赔偿金额，对于投保了不计免赔险的，保险公司将全额给付。但保险条款上则有另外的约定，也就是出险3~4次以上，会加免赔额。每次出险增加约5%，一直加到免赔最高额度。

   “这样做是为了规避保险公司的风险。”这位人士认为，不计免赔险本来保费就不高，如果不给投保者戴上“紧箍咒”，将存在很大的道德风险。因为少数投保者一遇到小磕小碰，就开进保险公司理赔。

       基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择分别投保，并适用不同的费率。 不计免赔特约险也有自己相应的免赔部分，比如加扣免赔率、附加险免赔、事故责任难确定等。一般保险公司都会在该保险的保险条款中对“不计免赔”的除外责任进行详细而明确的说明，车主在投保时要仔细阅读了解这部分条款，避免理赔时出现不必要的麻烦。

   车险条款规定，不计免赔险的理赔范围并没有包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。

   其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关，保险公司酌情增加免赔率，便于告诫车主驾车要注意安全第一。

   但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额，不计免赔险自然就对它们没有用。