保险公司“代签单” 一审判赔保险金24万

   由于车险投保的大地保险萍乡支公司以免责条款的理由拒绝理赔，5个月后，他把保险公司告上法庭，从此，走上了一条近四年的艰难索赔之路。

   奥迪车突自燃 保险公司称“免责”拒理赔

   王江飞正开着黑色奥迪车，突然车厢内空调口蹿出火苗!他立即报火警，并通知了保险公司。但不到十分钟，奥迪车就变成了一具烧焦的残骸。

   “里面的东西也全被烧毁了。”王江飞告诉记者，自燃奥迪车的所有人其实是他的哥哥王江华。

   5个多月后，萍乡湘东区公安消防大队对此次“奥迪自燃”出具认定书，结论为：火灾原因不明。

   在王江飞兄弟二人看来，惟一值得庆幸的是，已在中国大地财产保险股份有限公司萍乡中心支公司(以下简称大地保险萍乡支公司)为这辆车买了“车损险”。

   可当王江飞带着消防大队的认定书来到保险公司索赔时，对方却拒绝理赔。

   “保险公司说‘车辆自燃’产生的损失，属于合同里面的免责条款!”这让当初去办理保险手续的王江飞不能接受。

   据王江飞陈述，当时他一到保险公司就要求买全保，保险公司接待人员只说可以，并且称只需4000多元。他当即就办理了相关手续。

   “在办手续过程中，业务员并未提及事后所说的免责条款内容。”王江飞说道。

   在与保险公司僵持不下的情况下，王江飞受车主王江华委托，一纸诉状将大地保险萍乡支公司诉至萍乡湘东区人民法院。

   保险公司“代签单” 一审判赔保险金24万

   由于投保单原件、保险单正本全被烧毁，庭审中，由大地保险萍乡支公司出示了王江飞投保的机动车辆保险单副本、投保单复印件。

   “那根本不是我签的!”当看到保险公司提供的投保单复印件上“投保人声明”一栏中有“王江飞”三个字的签名时，王江飞惊呼起来，“我从没见到过这份保单!”

   在王江飞表示可以签名对照的情况下，保险公司承认名字确实是由其工作人员代签的。

   这似乎成了保险公司方不可原谅的过错。

   我国《保险法》第18条有明确规定：保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在与投保人签保险合同前应向投保人明确说明，未明确说明的，该条款无效。

   “可以说这是个关键点!”王江飞的代理律师潘洪全表示，保险公司的这份合同其实是格式合同，在签订保险合同时，工作人员就应向王江飞履行“明确说明”义务，“按正常程序，此处应在保险公司方说明后，王江飞确实明了，再亲笔签名，予以认定!”

   据此，萍乡市湘东区人民法院一审认为，双方之间订立的保险合同合法有效，但投保单上并非投保人王江飞亲笔所签，保险公司无证据证明已履行了“明确说明”的义务。

   法院作出判决，大地保险萍乡支公司所说免责条款不产生效力，保险公司应赔偿王江飞车辆损失险保险金24万元。

   因“明确说明”之争二审车主败诉

   对于一审判决，保险公司方表示不服。2007年5月9日，此案由大地保险萍乡支公司上诉至萍乡市中级人民法院。

   保险公司方认为，他们通过书面的形式履行了“明确说明”义务。保险公司所指的是，他们在保险单重要提示栏中，已将“责任免除条款相关提示”以红色字迹印刷，起到了警示标明的作用。

   王江飞则称，保险公司从未对他提起过“自燃”属于免责范围。

   另外，王江飞为自燃奥迪车投保了一份同样属于免责条款的“附加玻璃单独破碎险”，这成为保险公司的另一个上诉理由。

   萍乡中级人民法院作出二审判决，认定此案合同中的“免责条款”具有法律效力，驳回了王江飞的诉求。

   抗诉理由成立二审判决撤销

   江西省高级人民法院作出裁定，此案由萍乡市中级人民法院再审。

   时隔两年半后，此案在萍乡市中级人民法院进行再次审理。

   当日，萍乡市中级人民法院再次作出判决，大地保险萍乡支公司对免责条款已履行“明确说明”义务缺乏证据证明，抗诉机关提出抗诉理由成立。原二审判决撤销，保险公司在减除合同中20%的免赔率后，应赔偿王江华车辆损失险保险金人民币19.2万元整。

   “感觉像打了一场持久战!”王江飞告诉记者，在拿到判决书的那一刻，他深深叹了一口气。

   保险行业亟待规范

   就此案，南昌大学法学教授魏盛礼表示，目前的结果对于王江飞来说确实值得庆幸，但对于整个保险行业和所有投保人而言，该案也足以提出一个重要警示。

   魏盛礼指出，保险条款是保险公司自制的单方面约定，并非法定意义的约定，作为一个法律工作者，作为“有车一族”的他，在了解此案之前也不知道“自燃”产生的损失属于车损险的免责条款。魏盛礼感慨道：“面对一大堆如此专业细微的条款，社会太需要保险单位的‘明确说明’了。”

   魏盛礼表示，作为投保人来说，有义务在保险单位的提示说明下阅读保险条款的具体内容，但保险单位急于卖出保险而不作“明确说明”，或在保险单上若隐若现，抱着侥幸心理以说明不完全的情况卖出保险的案例屡见不鲜，甚至出现在了整个保险行业。

   “投保人在交易过程中，都应该学会自我保护，而保险单位建立更加规范的行业制度更不能是一纸空谈，搞好行业自律严于律己，是保险行业更加规范化的关键所在。”魏盛礼说道。