车险业自身存在一些不容忽视的问题
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2013-10-7 20:22:43
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车险业作为汽车产业链的重要环节，在提供保险保障的同时，还可延伸服务领域，发挥其外部性特征，有效衔接汽车生产与消费，协调汽车厂家与消费者的关系，促进技术创新，改善汽车安全性能，参与提供汽车金融服务，刺激汽车消费。因此，应当在产业层面建立战略视野，谋求产业主导地位，以便获得更广泛的资源和发展空间。
□李文昱
近几年，车险业始终保持了快速发展的势头，2007年行业车险保费收入是2000年的近4倍。同时，汽车业也呈现出同样的发展趋势，公安部数据显示，截至2007年底，全国机动车保有量为1.598亿辆；中国汽车工业协会数据显示，2007年我国汽车产销量分别为888.24万辆和879.15万辆，同比增长分别为22.02％和21.84％，成为仅次于美国的全球第二大汽车消费市场。预计2008年汽车产销量将突破1000万辆，我国将逐步向全球第一市场迈进，为车险业带来了新的发展机遇。
然而，在快速增长的同时，车险业自身也存在一些不容忽视的问题，将制约其长远发展。一是承保深度不高，且区域发展不平衡。截至2007年6月，全国机动车投保率仅为38％，其中：汽车为62％，摩托车为26％，拖拉机为15％。二是服务供给能力滞后。目前，车险存在业务快速增长与服务资源投入滞后的结构性矛盾，服务资源配置不合理，理赔服务效率、质量有待提高，有效服务供给能力不足。三是与快速发展相比，车险的盈利性不强，行业发展质量有待提高。四是渠道控制力不强，对中介人的依赖度过高，客户资源得不到有效掌握和利用。
在新形势下，车险业要保持快速、健康发展，必须树立产业链思维，将车险业融入汽车产业的大环境中，实现车险业与汽车产业的协调发展。
产业链思维是车险业发展的必然要求
所谓产业链是指资源从上游向下游产业或行业转移，直至消费者的路径。产业链是一个有机整体，各成员高度依赖，产业链成员必须建立优势互补、资源共享、价值链对接等深度合作，才能准确判断价值分布变化趋势，把握产业演变方向，识别价值转移路径和核心价值环节，整合产业链的价值创造能力，并在此基础上获得对其他环节协同的主动性和资源整合的杠杆效应，成为产业链的主导，获得其他环节的利润或价值转移。
车险业作为汽车产业链的重要环节，在提供保险保障的同时，还可延伸服务领域，发挥其外部性特征，有效衔接汽车生产与消费，协调汽车厂家与消费者的关系，促进技术创新，改善汽车安全性能，参与提供汽车金融服务，刺激汽车消费。因此，应当在产业层面建立战略视野，谋求产业主导地位，以便获得更广泛的资源和发展空间。
然而，目前保险业的作为并不多，在汽车产业中没有发挥应有的作用，也没有取得应有的地位。相反，汽车生产厂家则在不断加强上下游资源的整合，日益注重对客户资源的控制和服务平台的搭建，其产业地位不断提升。尤其是2005年《品牌汽车销售管理办法》出台后，厂家对4S店的控制力度得到加强，为厂家整合保险资源提供了更有利的条件，在保险领域的专业性和渗透力逐步加强，例如，已有汽车厂家成立了汽车金融公司和保险经纪人公司，一汽集团下属的几家子公司也宣布将投资建立专业的汽车保险公司，必将对车险经营模式形成冲击，保险公司在产业链中的地位将更加弱化，与客户的距离会越来越远。
缺乏产业意识及行业整体实力不强是制约产业地位的主要原因
产业链思维尚未树立。保险公司尚未树立产业链思维，没有从产业视角看待自身发展，在发展思路和措施上存在一定的局限性，缺乏产业协同发展的意识，未能实现对汽车产业资源的有效整合，产业框架下的价值创造和价值转移能力不足。
竞争环境有待优化。产业地位的提升需要保险行业的共同努力，但当前价格和手续费仍是车险市场竞争的主要手段，低层次的价格战破坏了市场环境和资源，以客户赢为前提的共赢格局尚未形成，削弱了保险公司在产业中的谈判能力和资源整合能力。
车险营销不到位。一是车险产品的适合性有待提高，有生命力的产品创新不足，存在有效需求过剩与有效供给不足的矛盾。二是销售渠道不广泛，新型渠道发展缓慢，渠道覆盖面、伸展度和渗透力有待加强，进而导致对客户的掌控能力不强，客户资源未能充分挖掘。
缺少行业服务标准。没有相对统一的行业服务标准，服务缺乏透明度，理赔质量和服务效率不高。
车险的延伸职能没有充分发挥。对于行业外的相关领域缺少主动研究和介入，还没有真正将自身放在汽车产业发展的大背景下思考问题。
以产业链思维推动车险业务持续快速发展
建立合作机制，强化资源整合。保险业处于汽车产业链的中游，具有承上启下的作用，可通过价值创造实现产业链各环节、客户及其自身的价值增值。此外，汽车产业链各环节间的依存度很高，保险公司既是保险服务提供者，又是修理服务的需求者；同时又是汽车质量的监督者，既可代表客户为客户谋取更多利益和服务，也可形成自己的资源优势，提高自身在产业链中的地位和话语权。保险业在车险费率、汽车修理、汽车安全和售后服务等诸多方面可作为之处很多，应进一步深化与汽车行业的合作，加强对产业资源的整合与利用效率，将产业中分散的资源和环节真正形成价值链条，在促进汽车产业发展的同时实现自身的发展。
加强销售渠道建设。当今的车险市场是渠道制胜的时代，渠道体现了业务拓展能力，更体现了对客户资源的掌握能力。而对汽车产业资源的整合归根结底要以客户资源为基础，并围绕客户进行，谁掌握了客户资源，就能在产业链中赢得主动地位。因此，渠道建设不仅关系到保险公司自身的发展，对于其产业地位的提高也具有重要意义，必须理顺与销售渠道的关系，实现直销业务与中介业务的合理配比，传统渠道与新兴渠道的共同发展，构建广覆盖、强有力的销售网络，实现车险营销的差异化和多样化。
加强产品创新。一方面，对于主流车险产品，应进一步增强费率的差异化程度，逐步探索按车型定价的模式，根据不同车辆的安全状况制定差异化的费率，充分发挥价值规律的调节作用和费率杠杆效应，增强在产业中的话语权。另一方面，在汽车销售利润下降的情况下，汽车生产厂家将更加关注对售后市场的开发，保险业应在汽车信贷、汽车租赁、汽车服务、汽车置换等方面加强产品创新，延伸服务领域，拓宽产业覆盖面和渗透度。
增强服务供给能力。以提高理赔服务品质为基础，建立行业理赔服务标准，逐步扩展服务范围和内涵，提供全方位服务，提高客户满意度。例如实行保险专线电话与交通事故处理电话、医疗救助电话联动，实现快速反应；加快事故车辆现场查勘，提高定损速度，简化处理流程；加强与修理厂的合作，加快事故车辆的救援等。
充分发挥社会管理职能，参与交通安全建设。有关数据显示，我国交通事故造成的死亡人数一直是世界第一，交通事故致死率（死亡人数／伤亡总人数）和万车死亡率（每1万辆车造成的死亡人数）均居世界前列，交通安全状况不容乐观，改善交通安全是整个汽车产业的责任。
从车险业的发展历程看，与交通安全可谓息息相关，参与交通安全管理已成为车险业发展的必然和客观要求。尤其是在汽车产业价值链逐步向服务领域转移的趋势下，车险业在汽车产业链中的地位将更加显著，对产业协调发展将发挥更加积极和重要的主导作用。因此，车险行业在参与事故处理之外，还应积极参与政府部门交通安全建设，促进交通安全管理体系的完善，强化事故救助，加强交通安全教育，提升行业形象和产业地位。
□李文昱
近几年，车险业始终保持了快速发展的势头，2007年行业车险保费收入是2000年的近4倍。同时，汽车业也呈现出同样的发展趋势，公安部数据显示，截至2007年底，全国机动车保有量为1.598亿辆；中国汽车工业协会数据显示，2007年我国汽车产销量分别为888.24万辆和879.15万辆，同比增长分别为22.02％和21.84％，成为仅次于美国的全球第二大汽车消费市场。预计2008年汽车产销量将突破1000万辆，我国将逐步向全球第一市场迈进，为车险业带来了新的发展机遇。
然而，在快速增长的同时，车险业自身也存在一些不容忽视的问题，将制约其长远发展。一是承保深度不高，且区域发展不平衡。截至2007年6月，全国机动车投保率仅为38％，其中：汽车为62％，摩托车为26％，拖拉机为15％。二是服务供给能力滞后。目前，车险存在业务快速增长与服务资源投入滞后的结构性矛盾，服务资源配置不合理，理赔服务效率、质量有待提高，有效服务供给能力不足。三是与快速发展相比，车险的盈利性不强，行业发展质量有待提高。四是渠道控制力不强，对中介人的依赖度过高，客户资源得不到有效掌握和利用。
在新形势下，车险业要保持快速、健康发展，必须树立产业链思维，将车险业融入汽车产业的大环境中，实现车险业与汽车产业的协调发展。
产业链思维是车险业发展的必然要求
所谓产业链是指资源从上游向下游产业或行业转移，直至消费者的路径。产业链是一个有机整体，各成员高度依赖，产业链成员必须建立优势互补、资源共享、价值链对接等深度合作，才能准确判断价值分布变化趋势，把握产业演变方向，识别价值转移路径和核心价值环节，整合产业链的价值创造能力，并在此基础上获得对其他环节协同的主动性和资源整合的杠杆效应，成为产业链的主导，获得其他环节的利润或价值转移。
车险业作为汽车产业链的重要环节，在提供保险保障的同时，还可延伸服务领域，发挥其外部性特征，有效衔接汽车生产与消费，协调汽车厂家与消费者的关系，促进技术创新，改善汽车安全性能，参与提供汽车金融服务，刺激汽车消费。因此，应当在产业层面建立战略视野，谋求产业主导地位，以便获得更广泛的资源和发展空间。
然而，目前保险业的作为并不多，在汽车产业中没有发挥应有的作用，也没有取得应有的地位。相反，汽车生产厂家则在不断加强上下游资源的整合，日益注重对客户资源的控制和服务平台的搭建，其产业地位不断提升。尤其是2005年《品牌汽车销售管理办法》出台后，厂家对4S店的控制力度得到加强，为厂家整合保险资源提供了更有利的条件，在保险领域的专业性和渗透力逐步加强，例如，已有汽车厂家成立了汽车金融公司和保险经纪人公司，一汽集团下属的几家子公司也宣布将投资建立专业的汽车保险公司，必将对车险经营模式形成冲击，保险公司在产业链中的地位将更加弱化，与客户的距离会越来越远。
缺乏产业意识及行业整体实力不强是制约产业地位的主要原因
产业链思维尚未树立。保险公司尚未树立产业链思维，没有从产业视角看待自身发展，在发展思路和措施上存在一定的局限性，缺乏产业协同发展的意识，未能实现对汽车产业资源的有效整合，产业框架下的价值创造和价值转移能力不足。
竞争环境有待优化。产业地位的提升需要保险行业的共同努力，但当前价格和手续费仍是车险市场竞争的主要手段，低层次的价格战破坏了市场环境和资源，以客户赢为前提的共赢格局尚未形成，削弱了保险公司在产业中的谈判能力和资源整合能力。
车险营销不到位。一是车险产品的适合性有待提高，有生命力的产品创新不足，存在有效需求过剩与有效供给不足的矛盾。二是销售渠道不广泛，新型渠道发展缓慢，渠道覆盖面、伸展度和渗透力有待加强，进而导致对客户的掌控能力不强，客户资源未能充分挖掘。
缺少行业服务标准。没有相对统一的行业服务标准，服务缺乏透明度，理赔质量和服务效率不高。
车险的延伸职能没有充分发挥。对于行业外的相关领域缺少主动研究和介入，还没有真正将自身放在汽车产业发展的大背景下思考问题。
以产业链思维推动车险业务持续快速发展
建立合作机制，强化资源整合。保险业处于汽车产业链的中游，具有承上启下的作用，可通过价值创造实现产业链各环节、客户及其自身的价值增值。此外，汽车产业链各环节间的依存度很高，保险公司既是保险服务提供者，又是修理服务的需求者；同时又是汽车质量的监督者，既可代表客户为客户谋取更多利益和服务，也可形成自己的资源优势，提高自身在产业链中的地位和话语权。保险业在车险费率、汽车修理、汽车安全和售后服务等诸多方面可作为之处很多，应进一步深化与汽车行业的合作，加强对产业资源的整合与利用效率，将产业中分散的资源和环节真正形成价值链条，在促进汽车产业发展的同时实现自身的发展。
加强销售渠道建设。当今的车险市场是渠道制胜的时代，渠道体现了业务拓展能力，更体现了对客户资源的掌握能力。而对汽车产业资源的整合归根结底要以客户资源为基础，并围绕客户进行，谁掌握了客户资源，就能在产业链中赢得主动地位。因此，渠道建设不仅关系到保险公司自身的发展，对于其产业地位的提高也具有重要意义，必须理顺与销售渠道的关系，实现直销业务与中介业务的合理配比，传统渠道与新兴渠道的共同发展，构建广覆盖、强有力的销售网络，实现车险营销的差异化和多样化。
加强产品创新。一方面，对于主流车险产品，应进一步增强费率的差异化程度，逐步探索按车型定价的模式，根据不同车辆的安全状况制定差异化的费率，充分发挥价值规律的调节作用和费率杠杆效应，增强在产业中的话语权。另一方面，在汽车销售利润下降的情况下，汽车生产厂家将更加关注对售后市场的开发，保险业应在汽车信贷、汽车租赁、汽车服务、汽车置换等方面加强产品创新，延伸服务领域，拓宽产业覆盖面和渗透度。
增强服务供给能力。以提高理赔服务品质为基础，建立行业理赔服务标准，逐步扩展服务范围和内涵，提供全方位服务，提高客户满意度。例如实行保险专线电话与交通事故处理电话、医疗救助电话联动，实现快速反应；加快事故车辆现场查勘，提高定损速度，简化处理流程；加强与修理厂的合作，加快事故车辆的救援等。
充分发挥社会管理职能，参与交通安全建设。有关数据显示，我国交通事故造成的死亡人数一直是世界第一，交通事故致死率（死亡人数／伤亡总人数）和万车死亡率（每1万辆车造成的死亡人数）均居世界前列，交通安全状况不容乐观，改善交通安全是整个汽车产业的责任。
从车险业的发展历程看，与交通安全可谓息息相关，参与交通安全管理已成为车险业发展的必然和客观要求。尤其是在汽车产业价值链逐步向服务领域转移的趋势下，车险业在汽车产业链中的地位将更加显著，对产业协调发展将发挥更加积极和重要的主导作用。因此，车险行业在参与事故处理之外，还应积极参与政府部门交通安全建设，促进交通安全管理体系的完善，强化事故救助，加强交通安全教育，提升行业形象和产业地位。