现有车险险种 有待改进

　　“保险要买齐，豪车要远离。”正当“撞豪车”事件成为车主们的热门话题时，3月1日下午，在天津发生了一起有关豪车的交通事故：一辆松花江面包车与一辆价值230万元的玛莎拉蒂发生了碰撞。记者了解到，4S店给玛莎拉蒂车主初步估算的维修费用高达17万元。该车主表示，车子刚提出来不到两天，还未办理临时行车证及保险，真是不该上路行驶。

　　但要为自己购买的豪车投保 ，有时也并不简单。采访中，记者发现，与当下豪车销售强劲增长不相称的是，保险公司对于豪车的承保表现出极为谨慎的态度。本市市民李昊前不久花了300多万元买了辆全新的法拉利 California跑车，想上保险的时候却吃了“闭门羹”。李昊的情况并不是个例，甚至有一些稀有豪车因为没有保险公司愿意承保而只能“裸奔”，这样一旦出现意外，只能由车主自行承担全部风险。

　　“我们曾经拒保过一辆豪车，那辆车价值800多万元，据说已经问了好几家保险公司，没有人敢保。”而据报道，一位来自鄂尔多斯的车主花3800万元买了一辆布加迪跑车，结果没有保险公司愿意承保，车主至今不敢开车出门。

　　对此，本市一家保险公司的理赔专员周健表示，豪车一旦出现保险事故，如果车主购买了车损险和不计免赔险，又在事故中负全责，保险公司就要承担100%的赔付责任。由于要赔偿的数额可能非常“可观”，保险公司大多不愿意接受豪车车主的车损险投保。本市一家兰博基尼 4S店内的销售人员魏小姐举例，一辆兰博基尼要补一块拳头大的凹陷，可能最少就得花4万元，因为零配件都需要从国外运过来，会增加不少维修成本。如果保险公司感觉可能需要支付的赔款与保费收入不成比例，自然也就不愿意干这个“赔钱买卖”。

　　但并非所有高档车都有投保难的问题，保险公司在考虑是否承保时，会考虑车型的保有量。对于奔驰 、宝马 、奥迪等保有量越来越多的高档车，保险公司大多都会承保，因为数量优势会降低单车投保的风险。而宾利、兰博基尼、玛莎拉蒂等顶级豪车在市场中的数量很少，相对就比较难投保。

　　业内观点

　　现有车险险种有待改进

　　“有一次在饭店门前看朋友停车，他把车停在一辆夏利和一辆奔驰之间。停好后，我还笑话他，把车停得离奔驰那么远。现在看来，离好车远一点儿，还是比较安全啊。”“我老公特别喜欢车，有时在路上遇见豪车，他就开着车凑过去，想要离着近点儿看个仔细。我就说他，想看豪车去车展，别跟那么近，万一追尾了，咱都赔不起。”市民们的话中虽然有玩笑的成分，可也透露出一种无奈：一辆豪车的维修成本，有时就相当于一辆中档车的售价;而撞坏一辆豪车，就要使自己背负一笔沉重的债务。

　　保险公司应利用近期出现的豪车被撞事件所呈现出的保险市场经营的空白点，及时改进现有的车险险种，弥补车险市场的不足。一来可以在商业三责险内增加特别约定条款;二来可以在豪车车主投保的车险中增加特别约定，或者设计专项车损保险。

　　近日有人大代表在提案中建议，首先制定豪车的认定标准，确定达到什么价位及条件的车辆应认定为豪车;其次，增加豪车的保额或者强制要求豪车需要购买某一种类的附加险，以特别针对普通车撞豪车这类情况的发生，如借鉴美国现有一些州的做法：强制要求包括摩托车在内的车辆购买的“两车相撞时若对方赔不起则由自己的保险公司负责赔偿”的附加险;再次，设定豪车一方的最高获赔金额，超过这一金额的，责任人不需要赔付。如可以考虑在豪车维修时，责任人以国内同种配件及同等维修工艺承担赔付责任，超出部分由豪车车主自行承担。

　　上周五，因车牌号限行小张向同事借了辆微型面包车办事。在一路口等灯时，手机滑落在地垫上，小张一手扶着方向盘，一边弯下腰去捡手机，脚下一滑车子就往后面退了一段距离，只听见“嘭”的一声，结结实实撞上了一辆红灿灿的“马儿”———法拉利!还好没出现人员受伤的情况哦!

　　处理结果

　　经过交警部门到现场勘察后，认定小张为本次事故的全责。待保险公司前来察看定损后发现：本车车主(小张的同事)只投保了交强险，根据交强险相关条款：凡是对第三方造成损失的，当有责任时，第三方财产损失最高赔偿2000元，这意味着小张等于基本上需要全部承担对方法拉利的高额维修费用，另外同事的微型面包车维修费至少1万元。

　　车险专家点评：无三者险 需自行承担高额维修费

　　在上述案例中，小张同事的车仅仅购买了交强险，该险作为国家强制性责任保险，仅对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失在责任限额内予以赔偿，当有责任时，第三方财产损失最高赔偿2000元。如果没有投保商业第三者责任险，责任人需要自行承担剩下的费用。所以，此案中同事的车辆维修费加上法拉利的高额维修费对于小张可谓是天文数字。

　　那么，当借用别人的车辆使用时，应该注意什么呢?出现了交通事故，又应该怎样处理呢?

　　保险注意事项：险种是否齐全 是否约定驾驶人和行驶区域

　　借车用 先弄清楚保险

　　1、先了解清楚保险基本情况。

　　若车辆只购买了交强险，则需要驾驶时更加谨慎或尽量不使用。因为一旦出险了，单独只有交强险的赔偿金额是有限的，若造成了重大损失，赔偿不足的部分就需要驾驶人自行承担，甚至当出现重大交通事故或人身伤害，驾驶员无经济能力赔偿的，还会追究其行驶人车主的连带责任。

　　2、注意保险是否约定了驾驶人或行驶区域。

　　若投保时指定了驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，一般情况下会增加免赔率10%。因此若车辆约定了驾驶人，借用别人车辆时应更加慎重，以免带来免赔的情况。另外，如果超出了保险约定的行驶区域出险了，保险公司将有5%-10%的免赔率，这是在借用别人车辆出远门行驶时应重点考虑的地方。

　　3、注意是否购买盗抢险。

　　若该车未购买，在停放时应更加注意，一定要停放在有人看管的停车场等，以免造成不必要的损失。

　　4、了解和熟悉车辆性能。

　　熟悉各项基本操作如灯光按钮、挡位操作等等，否则，一旦遇上紧急情况就会因处置不当而引发交通事故。

　　5、备齐证件。

　　借用他人车辆需该车的行驶证，若是长途行驶，应注意带上该车的相关保险单，以便备用。

　　处理步骤

　　1、发生事故后，先确认事故是否造成了人员伤亡，如果有，请在第一时间拨打120请求帮助。

　　2、向交警和保险公司报案，并告知车主情况。尽可能先用相机或手机拍摄现场照片留作证据，特别是在比较偏远的地方，这些照片可作为定损的重要依据。

　　3、等待交警部门和保险公司理赔完毕后，可找具有一定资质和规模的维修厂修理。在不影响行车安全以及不会引发车辆扩大损失的前提下，经过保险公司允许，车主可以回到承保地维修。若出现重大事故无法行驶，经过交警部门和保险公司勘查后，可通知专业的拖车公司前来处理。