车险定价扑朔迷离 承保利润或受影响

　　一家财险公司负责人告诉本报记者，在保险行业协会下发征求意见稿之前，已经多次召集财险公司商议修订条款事宜。“协会起草了车险条款修订指导意见及条款，与现有条款相比，最大的变化发生在车主最常投保的家庭自用汽车损失保险条款（下称“车损险”）上。”

　　变化之处在于，车损险保险金额的确定标准发生转变。以往基本都是按新车购置价（含车辆购置税）来确定，而新条款中明确更改为按车辆实际价值确定或按实际价值协商确定。“实际价值”是指新车购置价减去折旧金额后的价格。

　　中国保险行业协会于上周末向财险公司下发《财产险产品修订指导意见（征求意见稿）》，其中涉及车险条款的修订为保费的下调打开空间。车主无疑将因此而受益，不过这对主营车险的财险公司来说，意味着承保利润可能会“雪上加霜”。

　　保费大致能降30%

　　沪上车险业人士在解读这一变化时说，国内目前使用的车险条款主要有A、B、C三款，虽然涉及车损险金额的确定方式有三种（新车购置价、实际价值或按实际价值协商），但财险公司普遍实施的都是“新车购置价”方式，无论新车还是旧车。而新条款的修订意味着，车主在首年投保后，今后所缴的保费将根据车辆的折旧价格而确定，保费将会有明显的下调空间。

　　根据草拟的车损险新条款来看，“折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。

　　一旦实施新条款，保户受益有多大?上述人士算了一笔账，如果按每辆车平均4至5年的车龄来算，每年折旧率应为7.2%，那累计保费大致能降低30%左右。

　　承保利润或受影响

　　相对保户受益来说，保险公司的承保利润可能会因为新规的实施而受到一定影响，尤其是占据国内车险市场大半江山的几家上市保险公司。

　　记者从业内了解到，目前，在一张车险保单中，车损险的保费占了大头，大致在50%至60%左右。若按每辆车平均4至5年的车龄、每年折旧率7.2%来计算，财险公司在一张车险保单上所收取的累计保费将减少20%左右。

　　“车险生意本来就不大好做，这样一来，保险公司的承保利润率就更低了。”沪上一家财险公司车险部人士说，目前车险在财险公司业务中的比重普遍在50%至90%之间，平安财险、太保财险的车险保费占比大致70%左右。由于高企的赔付成本，导致大部分财险公司的车险业务仍未扭亏。

　　据了解，在目前较多争议的情况下，保险行业协会下周还会召集财险公司进行商讨，其中包括具体的折旧标准等。