出事故后“补办”保险 车险欺诈害了谁

    汽车被撞坏了，车主赵某才体会到没有上车险的后果。面对数万元损失，他设计了一个荒唐的骗保计划——去保险公司“补办”保险，回头再为之前的事故索赔。然而，当“计划”进行到索赔环节，细心的保险调查员终于识破了玄机。

　　这是太平财险山西分公司最新处理的一起车险欺诈案。

　　2月20日，记者从省保险行业协会获知，车辆保险正成为保险欺诈案的高发区域，不仅给行业带来挑战，更间接推高保险价格，最终使消费者为不法分子的欺诈行为埋单。

　　前述案件发生于2013年年底，保险公司接到赵某报案后，进行事故勘查时发现，在投保交强险和商业险仅仅数日后，被保险车辆就出了险，气囊弹出、碰撞传感器失效，多部件都有损失，初步估损金额达4万元。感到蹊跷的车险调查员对车辆出险前后照片进行比对，发现照片中竟不是同一辆车。原来，车辆出事故前根本未上保险，只是车主发现损失巨大，事后才想从保险公司拿到补偿，便特意找到一辆同型号的车，换上自己车牌，开到保险公司补了保险，然后报案索赔。

　　“这属于典型的先出险后投保，是常见的车险欺诈行为。”省保险行业协会副秘书长魏峰说。

　　2013年，仅太平财险山西分公司就处理69起车险欺诈案件，金额达163万余元，其中超过2万元的19起。

　　据介绍，车险欺诈行为形式多样，“先出险后投保”只是其中一种。其他情形还有：发生交通事故后，车主想从保险公司获得更大额度赔偿的；已经获得赔偿，想多次索赔的；自己是某次事故的第三者，已经从事故另一方获得经济赔偿，之后又想从己方保险公司再次索赔的……这些欺诈行为的特征是，主要发生在个人身上，体现为道德风险，属于“机会型欺诈”。

　　相比“机会型欺诈”，部分汽修厂有组织的“职业型欺诈”危害性更大。

　　山西保监局透露，2013年5月，该局联合公安部门，在太原查处了一起车险欺诈案。涉案单位为一家汽修厂，老板、员工多次重复利用自有车辆和客户车辆，通过制造虚假事故现场、虚假交通责任认定书、更换配件、扩大损失等手段，在长达2年时间内，制造了100多个虚假理赔案，疯狂敛取保险赔款100多万元。其中一辆涉案机动车，居然在一年之内出险30多次。

　　根据监管部门提示，较常见的车险诈骗案为第三方主导型，通常为车辆维修方“自导自演”假车祸，利用客户车辆故意造成车辆相撞，放任或故意扩大车辆损坏程度，向保险公司申请理赔。还有汽修厂事先将车主没有损坏或新的部件拆卸下来，用破旧或已经损坏的同型号部件替换，欺骗保险公司，待维修时，再将车主原部件换上，虚报更换部件的维修费用。

　　省保险行业协会数据显示，最近两年，我省财险行业在总保费收入稳定增长的情况下，综合成本率不降反升，从2012年的94.06%上升到97.56%。这意味着，承保利润率已被压缩到不到3个点，濒临盈亏平衡线。其中，在财险业务中占比70%以上的车险领域欺诈案数量增多，直接造成赔付率攀升，成为车险行业利润下滑的重要原因。

　　事实上，车险欺诈频频发生，受害者绝不仅仅是保险公司。魏峰说，保险产品和保险服务的价格将被间接推高，车险欺诈形成的虚假赔案最终将由消费者埋单。因为车险欺诈带来保险公司运营成本增加，最终将体现为保险费率的提高和赔付水平的降低。同时，利润下降会影响保险公司服务投入，理赔流程难以进一步简化，这些会导致保险服务难以让消费者满意。

　　省保险行业协会提醒，在车辆维修过程中，广大投保人应警惕车辆被不法分子利用，成为其骗保工具。